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  • 破解直销银行痛点,助力商业银行转型

     

    大数据的商业银行应用仍然存在较大的不确定性,对于大数据应用存在疑虑。牵一发而动全身,对于银行而言,大数据应用的部署需要在缜密的步骤下有序进行,真正利用大数据创造价值。

    本文从大数据在直销银行中实际应用出发,希望通过部分大数据方案的实际应用,引导、发掘、扩充更多的大数据金融应用。

    一、大数据破解直销银行痛点

    1、国内直销银行前景广阔但发展受限

    直销银行诞生于20世纪九十年代末北美及欧洲等经济发达国家,因其业务拓展大多脱离实体网点和物理柜台,相应降低业务成本,从而为顾客提供比传统银行更优惠的金融服务受到欢迎。部分国家直销银行业的市场份额已达9%-10%,且占比仍在不断扩大。

    商业银行一直受到移动互联网浪潮的冲击,直销银行是传统商业银行主动拥抱互联网金融的创新尝试,是应对客户、技术和行业发展趋势的主动出击和必然选择。自2013年首家直销银行上线以来,多家商业银行先后推出了自己的直销银行服务。截止到2016年3月底,共有55家银行推出直销银行服务,而12家全国性股份制银行中,已有10家上线直销银行业务。

    但由于监管原因,国内直销银行还无法提供多种业务,而且只作为银行其中一个业务补充渠道进行经营,并非作为独立实体以市场化的利率和手段与传统银行进行竞争,因此还不能称之为纯粹的直销银行。国内直销银行其产品集中于货币基金、银行理财及存款业务等,同质化现象较为严重,但部分商业银行依托良好的运营、服务及自身信誉背书,推出的产品仍是受到了市场的热捧。

    2、直销银行面临的实际问题

    在产品相对同质化的背景下,营销及服务的重要性凸显。但传统的广撒网模式并不适合当前形势,找准适合的人群进行精准营销才可能脱颖而出。但目前来看,直销银行的营销仍然面临较大难题。

    (1)缺乏客户交互触点

    大部分直销银行并未设立实体网点,缺乏与客户接触的渠道,营销机会较少,对线上的依赖较大。但互联网理财业务往往属于相对低频的需求,商业银行本身没有如支付宝之类的高频工具类应用,缺乏有效的流量导入,依靠传统的广告营销成本高且作用十分有限。如何创新营销手段,以相对低廉的成本获取用户转化,是目前亟待解决的难题。

    (2)大量客户缺少数据积累,对用户的了解十分有限

    目前直销银行客户主要来自两类人群。一是行内用户的转化;二是通过第三方合作渠道进行客户导入。

    对于第二类客户,商业银行对用户则极其有限;而对于第一类客户,商业银行虽然积累了用户基础属性、行内的历史交易行为等相关数据,但仍然无法发掘用户的现实金融需求。导致直销银行的产品设计、营销策划等运营工作无法摆脱固有的低效状态。

    (3)缺乏业务协同抓手

    国内直销银行仍然较大程度上依附于银行本身,更大程度上是作为渠道补充。在这个前提下,直销银行被赋予了与传统零售业务协同的使命,即通过适当的营销手段,将直销银行的二类账户转化为本行的一类客户。但二类用户来源广泛,成分复杂,在用户信息不充足的情况下,难以找到相应的方式促进用户转化。

    3、大数据的特性能够有效帮助解决实际困难

    大数据从多方位收集用户数据,全面采集用户行为信息,能够有效解决直销银行的现实问题。

    (1)补充:补全用户画像

    参考国外直销银行的发展经验,直销银行应该有不同于传统银行的客户定位,即专注服务于特定客户群,因此,建立客户画像至关重要。对于前述第一类客群,将内外部数据结合,可以勾勒出完整的用户画像;对于第二类客群,外部数据的补充则能有效弥补人群信息的不足。

    (2)关联:进行场景化营销

    在移动互联的大趋势下,将自身的金融产品和消费场景结合成为趋势,营造场景、抓住场景,依据场景改善产品,变场景为入口,能够增强产品导入用户的能力和效率。但实际上,用户虽然会面临大量的场景,但能与理财需求进行对接的场景可能并不太多,尤其是与理财有比较强的相关性的场景,需要能够精准匹配相应人群的需求,才能真正将场景变为机会。

    相比旅游、电商、社交等互联网平台,商业银行在场景化方面并不具备优势,缺乏洞悉用户消费需求的能力和手段,无法针对客户进行精准营销。通过大数据合作,直销银行可采集并整理多个行业相关数据,发掘客户的实时需求,把金融服务快捷便利地传播给广大的消费者,将消费场景可以转化成自己的营销场景。

    (3)预测:客户价值判定

    重要的营销资源要投入到最重要的市场。面对分散的客户群,二八法则的运用相对困难。资产价值高的重点客户数量大幅增加,且分布区域更加扩散。

    识别重点客户是直销银行突破创新的重要路径。银行内部数据能够识别一部分重要客户,但在潜在重要客户的判别上存在局限性。外部数据的补充可以将用户的外延信息补全,全方位判别用户在其他银行及金融市场的行为,并通过深度学习模型,建立起重要客户的判别模型,预测用户多元化的金融需求,也能够根据客户在行内外的行为进行综合分析,对用户潜在的流失风险进行预警。

    (4)增值:优化产品设计,促进交叉营销

    银行为争夺客户所采用的促销手段不断升级。但是通过促销获取客户的方法使银行获得及维持客户的成本不断攀升,也不能有效培养客户对银行的忠诚度,甚至有可能造成一定程度的恶性循环。一旦遇到其他银行有更优惠的促销手段,现有客户就可能转向其他银行。

    在互联网不断普及的今天,“羊毛出在猪身上”的理念广为传播和实践。市场领先地位的产品通过不断提升用户体验巩固自身地位,在保持流量的同时销售理财、保险、贷款等相关产品,获得利润。

    商业银行脱媒趋势明显,为应对这一情况,通过大数据手段,完善用户的管理系统,发掘用户的真实需求,并根据相关需求重新设计金融产品,使用户不同金融需要能够及时得到满足,增强用户的黏性及品牌忠诚度。

    二、某股份制银行直销银行的实践

    集奥聚合作为第三方数据整合和场景化应用平台,整合了多维数据源,覆盖7亿互联网用户,深度解析多个行业主流网站及APP访问规则,实时监控用户互联网行为,每天可产生100亿+条用户画像标签,能够进行包括人口属性、家庭特征、兴趣偏好、需求特征等多维度用户画像。

    数据对接

    私有云对接,直接行内部署,将第三方数据直接导入银行内部,解决数据安全问题。

    深入人群画像

    将银行数据与第三方数据匹配,进行用户数据的补充。该银行选取了百万量级用户与集奥数据进行匹配,匹配率达到60%,共沉淀集奥聚合标签数据1.4亿条。

    在有效匹配基础上,对人群的人群属性、兴趣爱好进行了统计,深入分析了用户的电子银行、支付、理财、贷款、保险、信用卡等方面的行为,按照多类维度进行了对客户人群进行对比分析,同时结合行内数据对比得出后期的策略建议。

    策略实施:场景化权益营销

    在数据有效匹配的基础上,结合直销银行的协同目标,与行方开展了场景化权益营销测试。

    (1)营销测试概要

    合作银行本有生鲜类合作网站的营销权益,客户下载并激活手机银行即可获得该权益。根据集奥的大数据标签监测用户行为,通过相应标签筛选出潜在客群,通过短信方式进行活动推荐。通过设置实验组与对照组,根据最终转化效果验证外部数据的有效性。

    (2)营销测试过程

    测试共分两轮进行。

    第一轮:

    实验组目标客户筛选

    本次营销权益为生鲜电商产品,对应的客户群体应该为对健康有所偏好,同时有一定电商、支付行为的群体。

    通过大数据,筛选出在相关方面有较高访问频次的人群,行方从AUM等资产维度进行合作建模,第一轮测试共有近6万客户符合实验组条件。

    对照组目标客户筛选

    行方客户中随机挑选5000人

    首轮结果对比

    筛选出相关人群后,通过短信将活动通知到客户。最终结果如下:

    测试组:5日内促活率 0.73%

    对照组:5日内促活率 不到0.07%

    首轮即提升10倍以上效果,初步验证数据的有效性。

    第二轮:

    测试组A

    我方通过第一轮测试结果对模型进行优化,保留一次原有策略中优质部分;同时根据样本营销前一个月的外部数据网络行为进行优化,利用机器学习引擎进行调优。再次选择近8万人作为测试组A。

    测试组B

    为了验证效果的有效性,增加了行内现有的精准营销模型筛选的10000客户作为测试组B。

    测试组C

    仅使用行内的数据筛选维度,不使用集奥的第三方数据选择10000客户作为对照组。

    第二轮结果对比

    测试组A:3日内促活率 0.84%

    测试组B:3日内促活率 0.70%

    测试组C:3日内促活率 0.23%

    从效果方面对比:二次测试(3天观测期)对比首次测试(5天观测期),在接近一半的时间内取得了更加显著的效果,增幅16%。在同等行内维度下,外部数据直接提升效果近4倍,高于行内模型效果20%。

    从覆盖广度对比:符合行内精准营销模型人群仅占5.3%,而集奥方舟模型合格人群占14.4,同时,二者的名单重合率为零,两者共同进行将极大提升营销覆盖人群。

    后续方向探索

    1、价值客户细分

    在场景化营销效果得到肯定的情况下,后续将人群属性进行二维象限划分,将用户的行内属性与行外行为进行匹配,构造价值矩阵,区分不同人群。

    第一类(鸡肋客户:行内外业务活跃度都低)

    第二类(忠诚客户:行内业务活跃度高,行外活跃度低)

    第三类(挖潜客户:行内活跃度低,行外活跃度高)

    第四类(重要客户:行内外业务活跃度都高)

    将着重对挖潜客户进行营销,采取与之相匹配的权益,进行更多营销尝试。

    2、补足业务短板

    在人群的画像过程中,分析师发现微信支付、支付宝支付用户的互联网活跃度高,对于理财产品的接受度也高。但该行目前的支付绑卡并不乐观。

    后续将对人群进行深入分析,选择收到支付用户欢迎的权益、使用前述场景化营销的模式来促进微信绑卡。

     

    文章来源:未央网

  • 银行如何实现从“数据大”到“大数据”的蜕变

     商业银行在大数据时代的蜕变,既不是传统状态下短期目标的满足,也不是金融新业态(互联网金融)压迫下的被动选择,更不是固化金融生态结构的势力扩张,其根本目的是要带来一个更加开放、更为多元、更具效率和更有秩序的金融生态体系。商业银行不是要守住垄断的市场领域或市场份额,而是用一种市场化方式、趋势化力量,优化市场空间,形成多种金融成分(混合金融、民营金融、外资金融)共同发展、错位竞争、互补高效、公平生存的新市场环境。
    面对大数据时代,商业银行如何完成从“数据大”到“大数据”的蜕变,既构成其过往业务实践的重要内容,又成为其未来发展创新的主攻方向。
    发端于三年前的互联网金融,依托“数字技术”,从支付结算类(以支付宝为代表)业务起步,进而涉足存款负债类(以余额宝为代表)业务,最后渗入了贷款资产类(以P2P为代表)业务,按照金融生态风险“级次”从小到大的顺序,互联网金融已经全面影响和冲击了传统金融,改变了金融业的生态。一般来讲,金融业务种类与风险程度之间,具有业务内容越复杂则风险越高的关系,而且业务内容的复杂程度与业务附加值成正比。应当承认,从过程和结果上看,互联网金融对于传统金融的强力冲击,效果是显著的。而从层级和深度上看,互联网金融越进入传统金融业务的核心领域和关键环节,其影响却越弱。
    这说明,互联网金融依托实体商品消费(主要是网购、电子销售)形成的“大数据”所支撑的金融支付结算类业务,由于效率、客户分类和需求分层等因素,相比较于传统金融的商业银行,更具后发优势,并掀起了颠覆式竞争浪潮。而对于存款负债类业务和贷款资产类业务,互联网金融则少有“数据”基础支撑,缺乏资源手段支持。由于风险、行业选择和综合能力等因素,相比较于传统金融的商业银行,就表现出不协调、不平衡、不稳定和不持续的基本特征,这是互联网金融越往金融生态的深处走越艰难、甚至昙花一现的主要原因。
    毋庸置疑,商业银行具有在金融生态中核心业务和关键环节的固有优势或内在优势,这是由其长期积累的庞大客户基础与体制机制性力量决定的。从短期上看,这种“基础”与“力量”仍然管用和有效,不太可能消失。不过从长期和趋势上看,则也面临紧迫和严峻的挑战。因为,互联网金融在获取并稳定金融生态低风险业务后,必定会向附加值更高的业务领域的渗透,并改变过去“试错式”、“烧钱式”和“羊毛出在猪身上式”市场竞争策略,更多采用嫁接或利用商业银行已有“数据”和客户资源的方式,实现或重构市场。因此,为应对和适应金融生态格局的急剧变化,商业银行需要来个从“数据大”到“大数据”的突破与转变。
    我国商业银行长久以来积累了金融生态中几乎全部业务及环节的“数据”。遗憾的是,这些“数据”的价值,只是停留在“记载业务”的层面上,体现的是单纯的“会计”价值,形成数据资源的浪费。如何从历史记载数据中,发现未来业务发展的“机会性”与“选择性”价值,形成复合价值,叠加出“种子”价值,还未真正破题和有实质性的起步。
    未来的商业银行应主动拥抱“大数据”,从数据中获得洞察力,占据价值链核心位置,引领传统模式向数字化的智慧银行转型。可持续发展的数字化智慧银行意味着银行将围绕数字技术不断优化其客户交互、产品、流程和数据,在降低客户服务成本的同时也增强更高接触程度的服务。为此,数字化智慧银行要求银行战略、业务模式和理念的深层数字化转型,也要求将与客户面对面的亲密感融合到数字交互中,从数据中提取洞察力。大数据由量变引起质变,需要创新思维模式和处理方式,能带来更强的决策能力、洞察能力、流程优化能力。大数据的内涵决定其具有推进商业银行数字化转型的特性。因此,商业银行从“数据大”到“大数据”的蜕变,是思维和行为同时转变的过程,是过程和结果力求高度统一的过程。具体讲,这是一种管理,是一种资源再生,是一种模式引领。
    商业银行的全部业务,集中体现在“客户”与“风险”关系的协调上。为此,商业银行需通过“数据”的主动管理、分类管理、过滤管理、关联管理和系统管理,改变和改善发现客户、获取客户和稳定客户的新视角、新领域,完善和规范经营风险的新方式、新手段,进而从“随机性应对变化性”状态向“规律性应对趋势性”格局的转变,通过数据的激活与串联,构建融合“昨天、今天与明天”要素品质的市场发展力量,使客户发展更为精准,风险防范更加严实。
    好的投资需要透过数据发现生意的本质。如果商业银行实现了从“数据大”到“大数据”的蜕变,就能让数据“活”起来,并成为一种再生资源。此中的关键是要从数据分析与管理中发现业务机会,整合发展资源,丰富发展手段。通过动态运用“数据”的绝对优势,保持在市场某一阶段、某一领域和某一业务领先的相对优势。这需要加紧探索数据管理向资源再生转化的体制机制,形成释放“大数据”优化金融生态的有效渠道,把商业银行“了解你的客户”的经营原则,以及风险防范的底线要求,通过“大数据”而具体化、市场化和有效化。
    在“大数据”蜕变背景下,商业银行对金融生态的模式引领,应坚持需求主导、主业主导、本源主导的原则。商业银行的这一蜕变和模式引领,绝不是单一的技术性改造,也不是追赶互联网金融时髦的应急之举,而是紧扣金融属性的长远之策。所以,这都需要围绕服务实体经济之“本”、坚守商业银行主业之“根”,以及适应客户需求变化之“基”来推进,自觉处理好线上与线下、表内与表外、虚拟与实体业务的关系,尤其要避免因为“大数据”运用,使商业银行经营模式变革走向市场套利嗜好的歧途,以致方向迷失,行为异化。
    还需要认清的是,商业银行在大数据时代的这种蜕变,既不是传统状态下短期目标的满足,也不是金融新业态(互联网金融)压迫下的被动选择,更不是固化金融生态结构的势力扩张。商业银行从“数据大”到“大数据”的蜕变,根本目的是要带来一个更加开放、更为多元、更具效率和更有秩序的金融生态体系。商业银行作为我国金融生态主体的格局,短时期内不太可能改变。商业银行的蜕变,不是要守住垄断的市场领域或市场份额,而恰恰是用一种市场化方式、趋势化力量,优化市场空间,形成多种金融成分(混合金融、民营金融、外资金融)共同发展、错位竞争、互补高效、公平生存的新市场环境,以金融新生态供给侧结构的持续优化,来适应市场需求端的多样性、变化性和复杂性。

  • 消费金融浪潮来袭 教育行业如何借力?

     互联网金融下消费金融的发展,促进了教育金融化的发展。近年来,教育行业获得了快速发展,产业化催生了一大批市场化的教育机构,技术的进步带来了在线教育等新型教育模式。伴随着教育行业的发展,教育分期平台针对这些教育服务提供消费分期,已经成为了消费金融领域的重要场景之一。
    根据中国产业信息网《2016-2022年中国教育培训行业深度分析与投资战略研究报告》,我国教育市场规模保持增长态势,2015年整个教育行业市场规模达到1.66万亿元。其中,非学历教育培训市场规模为 8700 亿元,占比52.80%。
    目前,教育分期平台主要面向非学历教育培训,而在非学历培训中,职业培训就业导向性突出,大多教育分期平台选择以其切入市场。据统计,2015年,我国职业培训机构达9.9万所。未来,早教机构和K12培训也将成为教育分期的潜在市场。
    教育分期产品的业务流程基本类似:用户提出相关教育产品的分期需求;教育分期平台进行审核;审核通过有资金提供方(内部或外部)进行学费垫付并按期向用户收取相应本金加利息。
    目前教育分期平台的获客方式主要有两种:
    1. 线下教育机构推荐。分期平台和教育机构直接合作,用户到线下教育机构去了解该产品,提交分期申请时需线下教育机构提供机构验证码。这类分期平台一般都有大型金融机构的背景,如哈尔滨银行、阳光保险、中银消费、蜡笔分期(玖富集团)等。具体业务流程如下:
    1)用户到线下教育机构产生分期需求
    2)教育机构推荐分期平台服务
    3)客户移动端提交材料申请贷款
    4)申请通过,用户上课并分期支付学费
    2. 线上分期平台导流。教育分期机构平台在网页上展示课程,也负责为教育机构带来部分生源。其中,部分平台能直接在线上直接分期购买课程(如笨鸟分期、乾包等),部分需到线下确认后再进行分期(如小牛计划和课栈网)。具体业务流程如下:
    1)用户在线上浏览相关课程信息
    2)线下咨询,有意向可向平台申请分期;或者在平台线上分期购买课程
    3)享受课程服务,并分期支付学费
    案例1 蜡笔分期:玖富旗下的教育分期平台

    蜡笔分期成立于2014年,总部位于北京,是玖富旗下主要面向大学生及毕业学生提供教育分期服务的平台。蜡笔分期的CEO邵长春有多年教育机构经验。
    运营模式
    蜡笔分期通过与教育培训机构合作,为需要参加学历提升、技能培训、职业资格考试等培训课程的用户提供教育分期。
    除了教育分期服务,蜡笔分期还有一个产品“借点花”,主要是面向老客户(已经通过该平台申请教育分期服务的客户)提供其他场景(如购买商品、请客等)的借款服务。
    蜡笔分期的资金来源主要是玖富集团,资金出借利率为17%~18%。
    风控模式
    蜡笔分期对合作教育机构和借款申请人进行双重审核。教育机构之间的差异性较大,没有相对标准化的流程,整个过程在两周左右。审核完教育机构之后,蜡笔分期会对教育机构分级,不同级别的教育机构其借款人的申请审核过程会有所不同。对于级别较低的教育机构,其申请教育分期的用户个人审核要相对严格,比如,级别较低的教育机构,借款申请人审核需要打电话核实亲属信息等,而对级别较高的教育机构的借款申请人则不需要。
    借款申请人在经线下教育机构确认借款需求后,可以通过蜡笔分期的App端或者微信提交相应资料进行申请。通常而言,需要提供身份证、学生证、机构验证码、银行卡信息等相关资料。目前蜡笔分期实行的是T+1放款机制,即审核成功第二天放款。
    运营状况
    蜡笔分期目前在贷余额4亿多元,累计贷款余额达10亿元。蜡笔分期的合作机构有1000多家,包括新东方、安卓越科技、万学教育、百知软件学院、兄弟连、尚学堂、学而思教育、学大教育、尚德教育、中公教育、环球雅思、巨人教育、优胜教育等。2015年4月8日,蜡笔分期母公司玖富完成由IDG、SIG等共同投资的1.1亿美元的A轮融资。未来蜡笔分期会继续专注教育分期领域,继续拓展合作的教育机构数量。
    案例2 课栈网:综合性教育金融服务平台

    课栈网成立于2015年4月,是一家教育培训领域综合服务平台,主要业务包括为学生提供教育金融服务,为中小微教育机构提供招生服务、SaaS服务和数据服务等。
    运营模式
    课栈网在平台上展示了合作课程,主要有3类:早幼教、学生课外培训和职业培训。如有分期需求,通过课栈网App端提交材料进行申请,课栈网对用户进行审核。为了提高用户体验,目前课栈网部分课程可进行免费试听,用户可在试听后再做出是否购买课程的决定。
    另外,课栈网还搭建了SaaS系统“课栈互联”,主要为小微教育机构提供教务管理服务。教育机构可通过“课栈互联”与学员通过软件完成课程信息确认、招生和收费等流程。
    目前,课栈网主要通过金融保理的方式获取资金,保理公司向教育机构支付学费,并将学员的债权打包出售给银行、其他金融公司等。
    风控模式
    包括对合作教育机构的审核和学员的审核。
    对教育机构的审核,课栈网从课程、师资、学生来源、价格、市场的接受度等多个维度来审核教育机构的教学质量和机构资质,最终评估结果达到要求的机构,课栈网会进一步跟进,进行现场尽调。
    对于学员的审核,学员信息的审核包括学员身份、课程信息及培训动机等材料的审核。催收方面,课栈网会通过app推送通知和手机短信通知学员还款。出现学员不配合还款的情况时,教育机构的老师会提供一定协助。
    运营状况
    2015年8月,培训课程学费贷款服务的用户接近2000名,贷款金额超3000万元。公司业务主要聚集于北京地区,录入的机构大约为3000家,每月现金流大约3000万元。公司于2015年4月获得春晓资本2000万元的天使投资,2016年5月获得8000万元的A轮融资,未透露具体融资方。课栈网的愿景是以消费金融为切入点使教育产品越趋标准化。

     

  • 农村互联网金融:要循序渐进 因地制宜

     传统金融要布局的不仅仅是农业,还需要为相关基础建设工作提供一定的帮助,才能为农村金融发展打下更好的基础。
    在2016年的一号文件首次提及“支持互联网金融发展”,但在经过一年发展后,我国农村的互联网金融发展依然处于起步阶段,主要原因是使用群体对产品需求度不高。目前,我国大多数农村的劳动方式还是责任承包制,每家每户承包一定的土地。在这种情况下,农民在种植期间几乎不存在融资的需求,借款需求极少,互联金融在这种情况下也难有用武之地。
    但不少农村人口会参与各种互联网金融投资,甚至参与到非法集资、金融诈骗当中。之所以会产生这种现象,主要是因为这部分人群对互联网的了解还不够深,只要在刚开始尝到一点甜头就会发自内心认定所谓的“零风险、高收益”,最终在其中越陷越深。
    因此互联网金融在农村发展的障碍,是农村人口对互联网金融认识不足,不了解互联网金融的风险,不了解互联网金融中存在的金融诈骗,不能有效甄别互联网金融信息。因此,国家有必要制订相应的科普计划,尽快为农村进行互联网方面的知识普及。
    这种普及需要将我国农村信用体系建设纳入其中,由于我国农村金融处于起步阶段,农村信用体系缺失,风险防控难度很大。
    可以说在没有互联网的情况下,信用体系建设几乎不可能得以落实,不对个人的金融数据、消费信息进行分析,估计只能通过测谎这一模式看人是否可靠。推进农村信用体系建设,同样也需要先建立起互联网配套设施,并通过宣传教育鼓励农村人口积极参与到信用体系建设当中。同时,还要其它金融机构、消费终端等进行合作,通过对农村人口的存款情况、贷款情况、资金使用情况、年流水情况进行分析整理,大量整合农村人口的各种数据并进行综合分析,以此落实信用体系建设。
    无论是互联网金融的渗透还是信用体系建设,都将是一个较为缓慢的过程,这个过程需要由易到难。因此在农村中发展互联网金融必须循序渐进,通过传统金融带动互联网金融。
    另外,与各种行业的金融产品一样,农业金融也有多种类型。有些农作物的回报周期是一年,有些农作物首次回报周期可能在三到五年以上,农产品的不同、回报周期的不同,意味着融资规模需求的不同;同理,种植业、农产品加工业、农村旅游业等细分产业的融资需求也会有所不同。因此,在不同细分行业的不同需求下,“鼓励金融机构积极利用互联网技术为农业经营主体提供小额存贷款”更能让传统金融机构起到引导作用,以便引更多不同类型、形式的互联网金融机构为农村服务。
    “互联网金融”虽然有极为丰富的定义和极为强大的功能,但就从当前落实的功能来看,绝大多数人认为互联网金融就是通过互联网实现融资、投资的平台。“互联网+传统金融”则是通过互联网信息通信技术以及互联网平台,让互联网与传统金融进行深度融合,创造新的发展生态。
    两者比较,“互联网+传统金融”所涵盖的范围更大一些,但就我国目前的农村建设来看,暂时还不具备通过互联网将农业产业链实现全方位整合的能力,还需要通过整合大量的资源包括基础设施建设、引进农业高端人才等。相比之下,互联网金融更容易实现一些,主要通过互联网终端和一定的金融规则即可。
    引导传统农村金融发展互联网+业务,就需要进行精准分析。考虑到我国农业布局很广,各地均根据气候、土壤、环境以及需求实施种植、生产、加工、服务、贸易等计划,因此需要结合实际制定相应的发展框架,以此大力发展互联网+业务。
    简单而言,就是要通过整合当地产业链,优化当地生产资源,结合已有的基础设施建设如道路交通、物流、互联网等实施产业链优化,以此落实农业的结构性供给侧改革,提高农村单位面积总产量,降低农业种植、加工、贸易等方面的总成本,以此逐步提高农村人口收入。
    这也意味着传统金融要布局的不仅仅是农业,还需要为相关基础建设工作提供一定的帮助,才能为农村金融发展打下更好的基础。

  • 众筹+征信:2017众筹行业发展新趋势
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    金融服务需要以征信为基础,众筹作为金融投资工具和手段,同样需要征信来保驾护航。但是目前,征信体系的不健全,给众筹投资显著增加了风险,如何破题众筹过程中的征信问题,已经成为众筹进入深水区后的基础性难题。

    众筹恐即将迎来上一阶段征信缺位的阵痛

    中国拥有大量的中小微企业和数量不断激增的创业企业。这些企业面临着绝对的融资难和融资贵的问题,向银行寻求贷款无门,而其中绝大多数难以获得投资机构的关注和投资甚至根本接触不到高高在上的风投。那么,众筹基本上是他们唯一可行的融资方案。

    但是中小微企业和创业企业数量庞大,个人能力和道德素质参差不齐,信用和道德难以评估。同时,与西方不同,长久以来熟人社会的国情导致国内征信基础很差,至今也尚未建立起完善的社会信用体系。过去以银行为主导的信用体系,由于缺少主观动力,也没有旺盛的市场需求,信用数据难以覆盖数量庞大的中小微和创业企业,征信体系非常不健全。

    而众筹,在操作的起点上,因征信的缺位,平台和投资者选择什么样的项目来开展众筹就面临非常大的困境。但是前几年众筹行业并没有将征信业务视为众筹项目筛选和风控的核心环节和要素,或盲目上线项目,或缺乏对企业和创业者科学的信用评估。投资者或者平台即使进行尽职调查,也因为没有征信的基础,效果也难以实现。

    众筹家创始人杨勇强调,下一阶段,众筹没有征信做基础支持,大量众筹平台和项目会被淘汰。

    他认为,近年来频频曝光的产品众筹刷单、假货等问题、股权项目欺诈问题、项目方与平台联合向投资者争利问题,已经是信用风险暴露的初步表现。而随着早期股权型众筹项目即将大规模进入退出期,一旦大量项目出现难以退出、难以执行回购条款、经营数据有问题等情况,众筹项目方和平台的信用问题就将大规模浮出水面。

    信用问题的负面影响会反过来影响投资者对众筹的参与兴趣,行业阵痛在所难免。

    众筹行业里征信的觉醒

    早在2015年,杨勇在出席2015年互联网金融与征信体系建设高峰论坛时,便在行业内率先发出“征信”的呐喊:“伴随着众筹高速发展的现状,征信体系的建设就更为迫切。在欺诈成本很低的中国,大众参与的众筹要得到可持续的发展,就必须切实的保护好投资者利益。因此有人提出众筹应该是基于熟人圈子的,但这是实用主义的选择方向,也是饮鸩止渴。众筹行业要建立良性的生态环境,而不是绕开问题走,我们必须建立完善的征信体系来实现对项目、平台信用的全面、科学考察。发挥征信在众筹行业里基础设施的作用,让众筹的“众”不会因为征信体系的不完善而成为众筹的掣肘。即使这条路很难走。”

    众筹家人创咨询负责人袁毅教授表示,银行为主导构建的征信体系不能满足众筹行业需求,尤其是项目方、众筹平台在民间借贷、关联交易等方面的记录直接关系到众筹投资风险,但是目前的征信覆盖不到这些部分。

    2016年,众筹家联合人创咨询、外滩征信发布了众筹行业的第一份评级报告《中国众筹平台评级报告》,征信第一次被引入众筹行业。

    报告对众筹平台的平台类型、所处细分行业、团队资质、创始人身份、平台运营数据、社交信用等做了深入的大数据采集和分析,同时引用第三方征信公司外滩征信的征信数据,出具了国内第一份权威的众筹平台评级。

    外滩征信合伙人蔡俊对此表示,与众筹家的合作仅仅是开端,未来将深入研究众筹这个互联网金融行业的细分领域,进一步开发在众筹领域的风险识别系统,为企业提供更严谨、更快速、更有效的信用产品,打造开放、可靠、可持续发展的征信生态,为社会经济秩序的正常运行、为投资者财产安全构筑“防火墙”。这也是行业对于第三方价值的呼唤。

    随后,三方又联合发布了建立在征信基础上的《中国二手车众筹行业发展报告》。

    上海市互联网金融行业协会副秘书长孟添指出,与网络借贷等互联网金融等业态增速减慢形成对比的是,征信业态的发展明显加快,征信将成为互联网金融的下一个风口。

    杨勇表示,众筹行业仍旧处在征信普遍应用的前夜。用征信服务众筹投融资将成为众筹行业发展的关键之一,由此才能推动众筹行业规范、有序、健康发展。呼吁行业成员积极参与到其中,共同创造众筹行业新秩序。

     

    文章来源:未央网

  • 消费金融牌照优势凸显 “编外”部队分庭抗礼
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    截至2017年1月底,银监会批筹或开业的消费金融公司达到22家。自2010年第一家消费金融公司成立以来,虽已历经八年多的发展,但这些“编内”持牌机构直到2015年才逐渐崛起。与此同时,越来越多的消费金融细分领域不断迸发,以BATJ为首的互联网公司,依托电商和社交场景深耕金融,这些“编外”部队与“编内”机构已形成分庭抗礼之势,强大的“编外”部队也在觊觎消费金融公司牌照。

    银监会数据显示,2015年9月末,消费金融行业资产总额510多亿元,贷款余额460亿元。截至2016年三季度末,行业资产总额1077.23亿元,累计发放贷款2084.36亿元,贷款余额970.29亿元。短短一年,贷款余额增长一倍。

    消费金融公司业务模式呈现多样化

    从主要出资人机构属性看,目前持牌消费金融公司可分为银行系、产业系和电商系三类。早期成立的消费金融公司以银行系和产业系为主,依赖线下网点开展业务。随着互联网的发展和应用程度的提高,各消费金融公司结合自身特点,开始尝试利用互联网开展业务,消费金融公司业务模式也呈多元化发展。

    1. 注重线下布局的业务模式——捷信消费金融公司

    捷信消费金融公司于2010年在天津成立,是首批四家消费金融试点公司之一。捷信消费金融深耕“驻店式”贷款,将销售点设在合作商户门店内,通过遍布各地销售网点的销售代表进行运行和维护。根据捷信中国官网数据显示,截止2016年底,其在国内的业务覆盖了29个省和直辖市,超过300个城市,与迪信通、苏宁等零售商有合作关系,通过14万个贷款服务网点,服务客户超过2500万人次。

    捷信消费金融的目标客户是中低收入人群,尤其是二三线城市外来务工人员及农村地区人员。捷信消费金融的主要产品是商品贷和现金贷。其中商品贷针对的是蓝领客群或中低收入人群,加上给商户的返点,捷信消费金融这款产品利润较薄。而现金贷则是优选“商品贷”还款良好客户,无中间环节,利润空间较大。

    捷信消费金融这种线下运营模式,与场景衔接,风控更有保证。但此类模式也存在弊端,对线下商户依赖性强,随着互联网分期公司加入战团,商户高比例返点加剧成本。同时,线下设点亦增加运营成本,2016年底,捷信消费金融拥有员工达6.3万人。

    2. “线上引流、线下体验”的O2O模式——苏宁消费金融

    苏宁消费金融是首家大型零售商发起的消费金融公司,成立于2015年5月。依托苏宁易购电商平台和实体门店,采取“线上引流、线下体验”的O2O消费金融模式。依托苏宁线上线下近3亿会员和1600多家门店资源,苏宁消费金融主打产品“任性付”,提供分期和直接贷款服务,通过消费场景增强客户使用黏性,将金融与场景融合,最终形成“消费-支付-信贷”的闭环。截至2016年11月末,公司累计发放消费贷款数量超过1000万笔,累计投放贷款超过110亿元,平均单笔贷款1100元,服务客户人数超过200万。

    这种有赖于线下门店的O2O模式将大型零售平台的流量直接变现,解决了对线下商户的过度依赖,增加客户粘性,并对用户数据深度挖掘,获得风控所需的优质数据。这种模式并不是所有消费金融公司能复制的,具有较高的进入“壁垒”。同时,这种模式的不足在于金融业务是基于平台自身,有明显的天花板。

    3. 后来者居上的纯线上模式——招联消费金融公司

    招联消费金融公司是2015年3月,由招商银行和中国联通共同出资20亿元组建运营。与前两种依赖线下网点开展业务的消费金融公司最大的不同是,招联通过互联网开展业务。招联有两款主要产品,一款是为现金借贷产品“好期贷”,另一款为信用支付产品“信用付”。目前,招联借款余额从2015年末的20亿元到2016年底的200亿元,经过一年多的发展,贷款余额已超越布局多年的捷信消费金融,成为行业第一。招联的纯线上经营模式取得成功的重要因素之一是其掌握的多类获客渠道,且以纯线上为主。这类渠道的获客成本远低于自营渠道。

    表1 招联主要获客渠道

    消费金融牌照优势凸显 “编外”部队分庭抗礼

    来源:公开资料,麻袋理财研究院整理

    低成本的融资优势将大力推动消费金融公司发展

    目前,市场上从事消费金融业务的公司至少几百家,而获得消费金融牌照的公司只有二十几家。根据《消费金融公司试点管理办法》,消费金融公司可通过同业拆借、发行金融债券、股东借款、资产证券化等多渠道筹集资金。目前,同业拆借仍然是主要融资方式,以捷信消费金融为例,其2015年的总负债是138.15亿元,其中124.64亿元来自同业借款,占比高达90%。可见,消费金融公司资金渠道多样化的优势并未充分发挥。

    截至目前,捷信和中银通过ABS和非银金融债券的方式进行融资,融资成本5%以下,远低于P2P的资金成本。目前,大量非持牌消费金融企业的资金很大部分来源P2P,但随着网贷监管细则的出台,政策收紧制约网贷行业的发展,资金渠道收缩。消费金融公司多元融资渠道优势凸显,从资金成本来看仍然领先于“编外”部队。

    表2:消费金融公司融资情况

    消费金融牌照优势凸显 “编外”部队分庭抗礼

    来源:同花顺iFinD,公开资料,麻袋理财研究院整理

    备注:拆入资金为2015年当年数据

    非持牌机构发展迅猛 牌照加持后“如虎添翼”

    2016年对消费金融行业来说是爆发的一年,越来越多的消费金融细分领域不断迸发。非持牌机构的消费金融业务开展地也是“如火如荼”,其主要是通过两种方式从事消费金融业务,一种是个人无抵押消费贷款,如中腾信;另一类是分期付款,如分期乐。这两种类消费金融公司的发展也得到了资本市场的高度认可,2015年均在交易所发行了资产证券化产品。其中,中腾信两次在交易所发行资产证券化产品,并通过与京东金融合作,完成了首期京东中腾信ABS的募集与发行,2016年资产证券化规模合计超过10亿元,并实现了资产证券化产品的常规化发行。

    当然,金融创新产品的边界是不能触碰监管底线。非持牌机构的发展创新容易突破已有监管边界,暴露一些问题,监管层也比较注重风险提示。近期,网传央行金融市场司发布《互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室文件》,其中涉及京东金融的整治函件:京东金融涉嫌承销未经核准擅自公开发行证券、涉嫌误导欺诈、涉嫌商品交易误导宣传、中融信托涉嫌违规。从文件来看,监管层密切关注消费金融产品创新及产生的风险。

    随着监管趋严,消费金融牌照的合规优势也得以体现,未来会有一波重量级企业成为“编内”的消费金融公司。据了解,去年京东就在积极布局申请消费金融牌照。对于目前有一定规模、市场口碑的非持牌机构来说,牌照的加持无异于是“如虎添翼”。

    消费金融牌照已成为银行布局消费金融的“标配”

    在已颁发的消费金融牌照中,银行占据了近八成。作为消费金融“正规军”的中坚力量,区域性银行业也在跑步入场。仅2016年,至少有4家银行对外宣传要建立消费金融公司,牌照已成为银行布局消费金融的标准配置。

    表3 欲申请消费金融牌照的银行统计(部分)

    消费金融牌照优势凸显 “编外”部队分庭抗礼

    来源:公开资料,麻袋理财研究院整理

    地方政府对区域内设立消费金融公司积极性颇高

    地方政府也将设立消费金融公司纳入地方发展规划,加强区域金融牌照布局。2015年11月,贵州省金融办会同贵州一行三局下发《贵州省金融业发展六项行动实施方案》,其中表明消费金融公司计划在未来3年挂牌成立。2017年2月,陕西省宝鸡市第十五届人民代表大会第一次会议作政府工作报告时提到,宝鸡将筹建消费金融公司,实现宝鸡农商银行、恒丰银行宝鸡分行开业运营。

    随着消费金融行业不断成熟,牌照优势不断凸显。优先布局消费金融牌照的企业,将会有巨大的“先发优势”。符合主要出资人条件的可直接申请设立消费金融公司,不符合条件的,可以联合传统金融机构或大型企业,以期在消费金融公司的牌照优势中“分一杯羹”。

     

    文章来源:未央网

  • 2016年互联网保险行业为何如此受资本的青睐?
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    作为金融行业的重要组成部分,互联网保险在我国的发展逐渐与国际接轨,在摸索中不断前进。据瑞士再保险发布数据,2016年全球保险保费总额将达到4.73万亿美元,全球保费实际增速为4.07%。2016年,中国的保险市场增长势头强劲。保监会官网显示,2016年,保险全行业共实现3.10万亿元的原保险保费收入,同比增长27.50%。其中共有117家保险机构开展互联网保险业务,实现2347.97亿元的签单保费,新增61.65亿件互联网保险业务保单,占全部新增保单件数的64.59%。近年来,资本十分青睐互联网保险企业,该领域的创业热情异常高涨。据统计,2016年全球互联网保险行业平均每个季度有48件融资事项发生,最大的一笔融资是2月份Oscar健康保险公司高达4亿美元的C轮融资。近几年来,全球资本共向互联网保险创业企业投入了约17亿美元的资金。

    2016年以来,保险科技(InsurTech)这一新名词进入大家的视野,成为全球资本的宠儿。区块链、人工智能(AI)、UBI、云计算、大数据等先进技术在保险领域的应用不断深入,保险行业正在经历科技带来的变革。大量涌现的创新型保险公司通过新技术的运用,正改变着传统保险行业的产品设计、定价、销售以及服务方式。同时,新技术的运用,能够有效降低公司运营成本、促进保险产品的创新。2016年,互联网保险在人工智能、医疗健康、大数据运用、相互保险等方面均有着显著发展。

    人工智能方面,越来越多的保险公司使用聊天机器人和虚拟代理人在承保和理赔领域进行探索,例如去年双十一期间,众安保险旗下的众安科技子公司推出了智能客服机器人,在尊享e生应用上发挥了巨大功效,不仅实现365*24全天候一对一的服务,还承担了大量繁琐重复的咨询和销售工作。这是众安科技智能客服、智能顾问等基于人工智能、区块链技术能力的双十一首秀。

    医疗健康方面,医疗保险与医疗健康服务结合发展。据据KPMG与CB Insights发布的报告,在2016年全球获风险投资金额的前十大金融科技公司中,有3家为互联网保险公司,分别为Oscar Health、Clover Health、Bright Health,这3家公司均为专营健康险的医疗保险公司。这些公司通过可穿戴设备等方式采集用户数据,运用大数据分析用户健康数据,提前干预用户健康,预防疾病发生,减少用户医疗成本支出。公司通过使用互联网技术改善医疗消费者和医疗提供者的联系,提供优质的医疗服务。

    大数据运用方面,数据是保险业的基础,保险精算实际就是通过大数据计算得出保险产品定价的过程。大数据的高效运用在保险行业里扮演着重要角色。2016年,全球保险行业在产业链各个环节中开始使用大数据分析来提高运营效率,降低运营成本,为用户提供优质服务。例如典型的UBI车险产品结合数据分析,实现差异化定价;GNS Healthcare累计用户患病概率,通过概率精算改善保单的设计;Bought By Many通过社交平台数据定位潜在可能用户;Shift Technology通过SaaS系统以及大数据分析技术来改善保险索赔欺诈检测。

    相互保险方面,近些年来相互保险行业正经历一个温和回归,相互保险保费规模占全球保险保费规模比例有所回升。2017年2月15日,众惠财产相互保险社宣布获得保监会同意开业批复,成为中国首家开业的相互保险社。近几年兴起的P2P保险将相互保险以保险互助网络的概念实现,将传统的相互保险以社交网络加以重新诠释。借助互联网、移动技术和社交媒体,德国Friendsurance以首家P2P保险平台的出现,带动了各国P2P保险平台的诞生,如英国的Gaggel、Guevara,美国的Gather、Lemonade、WorldCover,荷兰的Broodfonds,南非的Riovic,中国的同聚保等。

    典型案例

    案例1—Insurify:智能匹配用户需求的在线车险比价平台

    2016年,Insurify在波士顿成立,是美国第一家在线车险经纪平台。Insurify通过在线平台为用户提供便捷的车险购买体验,口号是“3分钟获得真实的车险报价”,同时也推出了智能机器人Evia来为客户提供服务。2016年1月,Insurify获得了200万美元的种子轮融资,最近也刚完成A轮融资。

    目前,Insurify的全职员工仅为15人,市场获客完全是数据驱动的。典型例子是,Insurify会在Google上进行“搜索词优化“,例如Multiple accidents insurance policies。在运营过程中,Insurify更多地强调口碑营销。目前,Insurify的获客成本仅为其它创业企业的1/10左右,用户年龄从20岁到80岁都有。

    案例2—Oscar:创新型科技个人健康保险公司

    Oscar于2012年在美国纽约成立,是一家创新型科技个人健康保险公司,主要保险产品为健康医疗保险。Oscar利用互联网技术和远程医疗手段,将防病和治病结合起来,敦促顾客主动对自己的健康状况进行管理。Oscar是在奥巴马医改之后应运而生的,面对美国竞争激烈的健康保险市场,其抓住了健康险的细分市场--个人健康险,旨在提高健康险用户透明度、看病效率以及用户体验。

    2016年2月,Oscar获得了高达4亿美元的投资,这一轮投资是以Fidelity(富达)领投,投后公司估值高达27亿美元。截止到目前,Oscar共获得融资总额7.275亿美元。作为一家成立仅4年左右的公司,这一融资规模和公司估值刷新了市场的预期。

    案例3--Shift Technology:检测网络保险中欺诈者的大数据平台

    Shift Technology成立于2013年3月14日,总部位于法国巴黎,创始人为Eric Sibony,David Durrleman和 Jeremy Jawish。Shift Technology是一家运用大数据和人工智能来辨别保险索赔欺诈的互联网公司,主要是通过集成到他们的前沿大数据平台,并以SaaS(Software-as-a-Service,软件即服务)模式提供,从而可以帮助保险公司节省一定的成本。截至目前,Shift Technology的客户已经遍布世界各地,其处理过的保险索赔案已经达到6000多万起。在这些保险索赔案中,辨识诈骗索赔的准确率高达75%。

    2014年12月,获得种子轮融资180万美元,投资人为Iris Capital和Elaia Partners。2016年3月,获得由Microsoft Accelerator Paris投资的一笔金额未知的非股权援助。2016年5月18日,获得A轮融资1000万美元,领投方为Accel,原投资人Elaia Partners以及Iris Capital跟投。截至目前为止,Shift Technology共获得融资1180万美元。

    案例4--WorldCover:利用P2P模式架接投保人和风险投资人

    WorldCover创建于2015年1月1日,是一个在Delaware(特拉华州)注册的公益性公司,总部设在美国纽约市。2015年10月1日,WorldCover获得了一笔天使轮融资,金额未知,投资者为Y Combinator和500 Startups。2016年7月27日,以色列一家领先的私募股权投资公司CatalystFund宣布其四家新的投资对象,其中就包括WorldCover。

    WorldCover P2P保险平台利用特定保险需求的对等个人组成的社群和对特定风险投资人组成的社群做对赌,是P2P保险比较典型的一种。WorldCover从非洲的加纳开始做业务,为发展中国家的农民提供农业保险。他们利用卫星来测量降雨量,根据降雨数据自动赔偿农民损失。他们的保险策略是由投资者通过一个市场化的模型进行投资,所以WorldCover不直接为赔付支出承担风险。

     

    文章来源:未央网,作者:张跃星

  • 新金融时代国内商业银行发展模式对比
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    2017年1月,中信银行和百度联合发起的百信银行正式获得监管层批复,获准在北京筹建,从此国内直销银行迎来新的发展路径,未来肯定会涌现一批独立法人直销银行。在此之前,以腾讯发起的前海微众银行和阿里巴巴旗下的浙江网商银行等为代表的多家互联网民营银行已经正式开业,后续力量也不断加入。至此,国内商业银行业出现了三种发展模式:传统银行(包括国有银行、股份制银行、城商行、农信系统等)、互联网民营银行和独立法人直销银行,银行业竞争将更加充分。三种银行基础差异明细,市场机会也有所不同,差异化经营是未来趋势。

    一、传统商业银行优势依旧,更倾向于中高端用户,但在用户运营方面有所欠缺,面临用户增量困境。

    传统商业银行的存量和增量用户仍将以中高端用户为主,并在市场中占据显著优势。受限于物理网点铺设和运营的高人力、物力成本, 传统银行的分支机构更多分布于人口、商业密集的地区,也更倾向于服务贡献度较高的人群,于是出现了“二八定律”。当前,对存量客户的挖掘是摆在传统银行面前的主要课题。

    然而,传统商业银行用户经营体系围绕分销体系建立,优势在线下维系客户,而短期之内线上仍是辅助,且缺乏互联网流量支持,造成了新兴用户群增长乏力,是急需解决的问题。

    二、互联网民营银行掌控了绝大部分的流量和场景,对新生用户影响力和吸引力不可忽视,但在合规、安全、稳健经营意识上有所不足。

    互联网实现人们生活的“线上化”,而移动互联网将人们带入“场景化”时代,银行已不再是一个固定的经营场所,也将不仅仅被禁锢于网点、独立的应用,而是随时可得的金融服务。因此,银行业务需要嵌入场景,围绕客户生活和金融需求,提供一揽子、个性化的解决方案。互联网平台通过选择更贴近用户日常生活的服务领域,在获取基础用户上具有天然的优势。而且,国内互联网巨头通过数十年的运营,已经垄断了国内绝大部分的互联网流量和场景,奠定了雄厚的用户和数据基础。同时,由于布局较早,它们已经与新兴客户群建立高频的联系,优势明显,未来在这些客户争夺上已经领先传统商业银行。

    前海微众银行、杭州网商银行等民营银行脱胎于互联网平台,更崇尚“自由、平等”的互联网文化,在合规、安全、稳健经营意识时与其他两种银行有一定差距。

    三、独立法人直销银行面临双重竞争,未来的机会在边缘领域。

    独立法人直销银行脱胎于传统商业银行,在成本和效率上相对于传统银行优势明显,而在合规、安全、风控方面于民营银行更优,但生存环境并不乐观,同时面临双重竞争。通常有以下两种发展途径可选:

    1.深挖母银行存量用户中的特定群体,作为母银行业务板块的补充。

    这是当前多数以部门或事业部模式运营的直销银行采取的定位,但目前来看效果并不影响。这是因为,直销银行客户群体应以具有互联网习惯的中低收入客户为主,这部分群体其实已被BAT等互联网巨头占有,多数传统银行在市场占有率上处于劣势。所以,多数直销银行在这一方向还有很长的路要走,更多取决于母银行的积累。

    2.与互联网平台合作,依托边缘场景实现突破。

    针对目前百度、阿里巴巴、腾讯等巨头在互联网生态中的布局情况,独立法人直销银行应该采取单点、边缘突破策略,在场景选择中避开互联网巨头的优势领域。当前阶段,对追求轻资产化的直销银行而言,以一己之力建立一种场景很难在短时间低成本实现,与掌握特有场景的第三方机构合作是可取之道。

    综合以上,独立法人直销银行未来的生存空间主要在边缘领域。

    四、总结

    银行业的核心业务是存贷汇,以互联网为代表的新兴技术改变和改进的是服务输出方式、生产方式等,对安全、风控等方面的坚守仍不可动摇。新兴技术对金融业的升级最终还是将体现在提高运作效率、降低经营成本、改善用户体验层面。传统银行、互联网民营银行和独立法人直销银行将会在很多方面趋同,比如业务品种、渠道建设、金融科技运用等,主要差异体现在中后台支撑模式和客户群细分。

     

    文章来源:中国电子银行网

  • 深度分析:金融科技与人民币国际化
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    人民币国际化的发展历程和现状

    人民币国际化包括四方面的含义:一是人民币现金在境外一定程度的流通;二是国际贸易中以人民币结算达到一定比例;三是以人民币计价的金融产品成为国际通用的投资工具;四是人民币成为各国央行广泛使用的储备货币,这也是人民币国际化发展的重要阶段。

    人民币国际化发展始于2009年。几年来,央行引领各大商业银行及其他金融机构紧跟国家战略,以人民币国际化为契机,大力发展跨境人民币清算、结算、存贷款及金融市场业务等,不断夯实人民币业务基础;同时,以人民币跨境支付系统(CIPS)建设等为抓手,不断完善人民币国际化配套设施,夯实人民币国际化的硬实力,全力推动人民币国际化的发展。

    特别是近两年,央行大力发展海外人民币清算行,在21个国家和地区开展人民币清算业务,有效提升了商业银行的人民币清算业务拓展能力。这其中,中国银行作为国内国际化程度最高的银行,在11个地区获得了人民币清算行资质,对推动人民币国际化发展起到了积极的作用。

    截至目前,国家在跨境人民币清算、结算、境外人民币资金业务及自贸区人民币业务发展等方面,均取得了较好的成绩。2015年度,人民币在中国跨境收付中排名第二,全年跨境人民币收付金额12.1万亿元,同比增长22%;境外人民币清算行人民币清算量全年累计312.09万亿元。这些数据表明,随着我国经济转型升级、人民币被纳入特别提款权(SDR)货币篮子及国家“一带一路”战略的持续推进,人民币国际使用的领域和范围正在不断得到拓展,人民币国际化的发展开始进入稳步上升的通道。

    金融科技与人民币国际化的关系及其对人民币国际化的推动作用

    人民币国际化的发展是金融业务的发展机会,也是金融科技的发展机会。金融行业的科技部门紧跟国家战略,不断夯实基础设施,提升IT支持能力,快速研究、创新、推出新产品,促进了业务的发展。期间推出了一系列像人民银行主导开发的CIPS系统一样的有竞争力的好的业务产品,为人民币国际化的发展提供了强有力的技术保障。

    总结近几年的发展,我们认为,在人民币国际化的发展中,金融科技工作的工作思路普遍表现为“提升软实力,打造硬产品”,通过不断夯实全球化的产品体系,提升全球化的科技服务能力,助力人民币国际化的发展。具体表现在以下三个方面。

    夯实全球化IT管理体系,满足人民币国际化对IT实施能力提升的需要

    人民币国际化发展要解决的主要问题,就是怎样为大量“走出去”的企业提供全球化的金融服务。这就对科技工作提出了更快、更好、更多地推出好的全球化的金融服务产品的需求。

    如何在资源投入有限的情况下提高产能,快速交付好的产品,以满足旺盛的需求,发挥IT最大的价值,是金融行业科技工作面临的一大难题。对此,我国的金融科技工作者经过大量的研究和实践,形成了一系列可覆盖软件工程各阶段的成熟的方法论,并通过在开发、测试、运维、项目管理等领域不断积极引入新技术、新观念,对原有工艺进行创新和改良,较好地解决了这一难题。

    通过更多地引入迭代式开发模型作为传统瀑布式开发模型的补充,更多地引入X86分布式开发工艺作为对传统集中式主机开发工艺的补充,更大力度地开展软件复用、自动化测试、自动化代码复查、自动化版本部署,更大范围地提供7×24运维的全球客户服务机制,更有效地实施批次化的项目管理机制等措施,我国的金融科技有效地提高了产能和工艺水平,降低了开发成本,提高了金融服务产品的交付频率,使之成功投产并安全运行,确保了人民币国际化背景下派生出的一系列重点、紧急任务的快速实施,有效支持了人民币国际化的发展。

    在工艺水平提升的同时,金融领域的科技业务不断扩充IT服务内涵,从后台走向前线,以IT技术和产品经验支持业务发展,也先后形成了一系列好的方法论。中国银行软件中心的“楔形”工作法是近年来科技服务能力提升的典型案例。其具体做法是,“派驻客户经理作为‘楔尖’深入一线了解业务需求,解决业务部门的日常技术问题,提前识别紧急重点需求和问题并直接参与业务营销;中层管理人员作为‘楔中’对口服务业务部门,跨部门协调中心资源推动疑难问题解决;高层管理人员作为‘楔尾’,做好业务部门发展规划研究并辐射到全中心,提前做好预研和资源储备,确保重大战略任务顺利实施”。此方法有效提高了业务服务效率和质量,极大满足了人民币国际化背景下业务发展对技术支持的需要。

    打造先进的、适应全球化发展的系统架构,满足人民币国际化产品发展的需要

    人民币从支付货币到储备货币的发展不是简单的、渐进式的依次演变,具有一段时间内可能面临几个发展阶段同时出现并逐步成熟的特殊性。这就要求金融科技队伍能够着眼全局,统筹考虑支撑人民币国际化发展的IT系统架构设计。特别是在支付/清算/结算、贸易融资、资金业务等关键业务领域,应设计出更先进、更灵活、更便捷,并能快速响应市场需求的IT系统,以适应人民币国际化的发展。

    我国商业银行系统,经过几年来的实践和不断优化,形成了各具特色但又统一、完善的技术架构。统一集中的海外核心系统与国内核心有效联动,完成全球客户信息整合、额度共享、资金池管理,提供高效的人民币国际化的基础与增值服务;全球化的渠道体系为人民币国际化业务提供丰富、灵活、全方位的跨地区、跨时区接入手段;资金系统及资管、托管系统等全球一体化的产品系统,构建起满足全球需要的人民币保值、增值、计价、管理的服务体系;全球视角的反洗钱和监管报送平台,作为满足国际反洗钱组织和各国法规的全球监管体系的核心,确保业务合规;全球支付平台通过整合人民币、外币、境内外币、跨境人民币等支付体系,为核心系统间及各产品系统、各国本地清算,提供高效的全球支付清算服务。

    如果将支持人民币国际化的IT架构总结为一句话,就是通过核心、渠道、产品、监管、平台的有机整合,支持业务产品拓展,满足人民币国际化发展对IT提出的快速灵活产出新产品的需要。

    产品创新与业务拓展相辅相成,通力打造好产品,提升人民币国际化竞争优势

    随着人民币国际化进程的逐步深入,对商业银行的产品创新和配套系统建设也提出了更高的要求。特别是在支付清算、贸易结算、资金业务等领域,急需更先进、更灵活、更能快速响应市场需求的系统。笔者认为,“创新和持续优化”是解决这些领域产品快速推出和提升竞争力的有效方法。

    产品创新,全球支付清算体系建设对人民币清算业务发展起到了积极的推动作用

    人民币清算是人民币国际化的重要业务之一。其业务开展需要对接各行海外机构,连接全球本地清算系统。近年来,在人民银行的统一组织下,各行均加大了创新力度,涌现出一系列好的清算产品。中国银行依托自己的全球支付系统建设,形成了中国银行自有的本外币全球支付网络和高速通路,可全面支持海外人民币的清算行模式、代理行模式和CIPS模式。中国工商银行依托境内外全币种统一清算系统,构建了自有支付清算网络,对内建立全球统一的人民币清算业务运营模式,对外提供全球性的支付清算网络服务。而最重大的创新,则是人民银行独立自主研发的CIPS系统。该系统克服了之前由各类繁杂的网络平台拼接的人民币跨境支付系统的弊端,实现了人民币在全球的快速支付,对人民币国际化的发展具有极大的促进作用。中国的金融科技实施能力也因CIPS项目的成功而备受关注和认可。

    模式创新,依托全球贸易结算系统实现集中化的人民币跨境贸易结算,推动业务大发展

    在贸易结算领域,各行纷纷建成国内外的单证中心组织架构,实现人民币单证结算的集中处理模式,并通过构建前、中、后台分离的,以扁平化管理和集约化经营为特点的国际结算经营管理体系,应对人民币跨境贸易结算业务的飞速发展。

    集中式服务的背后是强大的IT系统支撑。其中金融科技工作要重点解决的问题是:如何通过全球化的国际结算系统建设,在满足业务“以客户为中心、可灵活定制产品、符合SOA设计理念、支持业务需求快速开发”发展需要的同时,还能兼顾多币种、多银行、多语言、多渠道接入并具有区域性集中、集中分散式、多中心制等灵活的运作方式和强大的管理分析功能,以及满足风险控制、合规经营和管理考核等管理要求。

    截至目前,经过科技部门的研究和实践,此领域的产品系统建设得到了快速发展。目前,各行均建成了完备的国际结算系统,可直接或间接为中国大陆、亚太、欧非、美洲等地区,以及众多国家的分支机构提供国际结算业务服务,为人民币国际化在上述国家的发展奠定了基础。

    理念创新,全球集中的资金系统,提升人民币在全球资金业务领域的交易能力和影响力

    人民币国际化的发展促进了人民币在货币市场、贵金属市场以及投资市场的交易量;同时,随着“走出去”的企业越来越多,外汇、大宗商品等套期保值类产品也得到快速发展。各种金融工具的快速涌现和全球业务扩张,对新产品的快速推出和风险管理提出了更高的要求。

    在这一问题解决上,各商业银行、金融机构均有很好的实践,即通过快速启动全球金融市场一体化平台建设,支持了中国大陆、欧非、美洲、亚太等地区的人民币交易的开展;同时,依托IT系统提供的灵活客户化能力和强大的可扩展性,实现了新产品的快速定制,提升了满足多结算渠道的差异化业务需要的能力,保证了金融市场业务的有序推进,促进了人民币国际化在资金业务领域的发展。

    风险防控、流动性管理和反洗钱研发实现新突破,助力人民币国际化发展

    随着人民币国际化程度逐渐提高,国家正面临着宏观金融政策调整及其可能引发的宏观金融风险的考验。因此,以宏观审慎政策框架作为制度保障,将汇率管理作为宏观金融风险管理的抓手,将资本流动管理作为宏观金融风险管理的关键切入点,全力防范和化解极具破坏性的系统性金融危机,确保人民币国际化战略最终目标的实现,也成为了科技部门的重要课题。

    另一方面,随着经济全球化、“一带一路”战略的推进、金融和贸易自由化程度的提高,人民币国际化在加速促进经济资源在世界范围内流动与配置的同时,也给犯罪分子以合法投资、资产配置、贸易往来等为掩护进行洗钱活动提供了可能。反洗钱工作因此面临着更严峻的挑战。

    金融科技工作在此领域的研究也变得尤为迫切。对此,各大商业银行、金融机构的科技部门非常重视并积极参与,配合中国人民银行、外汇局,以及海外金融监管部门和国际反洗钱组织,加大投入,持续研究和完善监管报送平台和反洗钱平台,通过为监管部门提供详实的数据,支持宏观经济调控政策研究;同时,加大了反洗钱平台建设的投入,以提升反洗钱调查监控能力,实现在不同国家、地区的不同监管要求下,能更高效且有针对性地甄别客户资金的来源和交易的目的,并创造性地构建了新增客户风险分类,以及高风险客户(国家)监控、交易限额监控等模型,有效提高了涉及人民币的贸易、投资等行为的特征分析和甄别能力,为人民币国际化合规发展提供了强有力的技术保障。

    应对人民币国际化,金融科技工作的展望

    一个国家货币国际化的发展,必将带动货币主权国金融机构的发展壮大和国际化。以花旗为例,20世纪50年代,以美元国际化为契机,实现了自身飞跃,一跃成为国际一流银行。

    当前,中国的金融业已紧紧地抓住人民币国际化的政策机遇,不断加快人民币国际化、“一带一路”、自贸区、“沪伦通”等政策研究,力争做到及早研究、率先布局、抢占先机,以快速推进海外战略。在这样的背景下,金融科技工作的未来发展需要继续坚持“依托基础设施和业务产品拓展提升IT支持能力,依托持续创新实现业务可持续发展”的思路。

    依托基础设施和业务产品拓展提升IT支持能力,支持人民币国际化快速发展

    在基础设施拓展上,金融科技工作要紧跟人民币国际化战略,加快“一带一路”沿线国家和大宗商品所在国的“插旗布点”,通过完善的、快速且可复制的“新开海外行模式”,降低新开行成本,实现基础设施大发展,为服务全球提供基础保障。在业务产品拓展上,一方面,要配合国家和各行战略,加快研究全球一体化的支付、资金业务等系统的整合推广能力,在实现快速复制和推广的同时,整合全球托管系统已有功能,快速推出新产品,支持人民币业务在这些国家和地区的发展;另一方面,加大在资本项目领域的技术投入,配合业务拓展,快速形成“资产管理”、“投资托管”等高技术含量的产品系统,为海外人民币持有者获得高收益提供IT系统支撑,最终达到拓展各行人民币市场份额,推动国家人民币国际化进程的目的。

    此外,还要注意到,在人民币国际化背景下,因人民币作为投资货币的作用日渐增强使海外机构和个人持有人民币资产的愿望越来越强烈,人民币资本项下业务形成的产品范围和业务规模快速发展、业务需求快速增长的特点,并为适应这一特点加快资金业务领域的业务、技术沉淀,支持和配合业务快速研发新产品,依托雄厚的技术和业务能力,提升中资银行做市报价能力,提升海外人民币市场的活跃度,助力业务发展。

    业务创新和技术创新相结合,以持续创新支持人民币国际化可持续发展

    技术创新的目的是提升效率和质量。具体到金融科技工作,业务创新的目的就是要找准需求、找到方案。研发出好产品,是技术创新的关键,对金融科技工作的挑战更大,要求科技人员还要具备良好的业务研究能力和政策研究能力。

    业务创新在近年取得了较好的成效,自贸区、现金管理、供应链等业务在这个阶段快速推出并不断得到完善,推动了人民币国际化的发展。未来要实现可持续发展,还需科技部门更多地配合业务部门,研发出更多、更富竞争力的新产品、新系统。例如,如何进一步扩充与海关、外汇局等监管机构的合作范围,如何深入挖掘基于跨境支付的服务场景、市场前景的空间等,均有待科技和业务部门共同持续研究,以有效满足人民币国际化发展对业务持续创新的需要。

    业务创新还包括对政策风险的预判。例如,在应对因市场剧烈变化,人民币汇率风险派生出的大规模异常交易时,能否得到系统设计和应急方案的有力支持,政策的变化能否及时得到响应实施,都需要不断跟进和先行预研。这些都对金融科技队伍的业务和政策研究能力提出了更高的要求。

    另一个值得注意的问题是,业务的发展离不开科技和业务的深度融合,离不开科技队伍的产出能力和价值分析能力。特别是在当前各类金融业务开展已不是一个业务部门、一个业务领域可以独立完成的客观情况下,客户的服务需要已经从单个产品服务演变为一个完整的解决方案。因此,金融科技要积极改变依靠单一业务部门提出需求继而进行开发的模式,而是要充分发挥金融科技人员熟悉和掌握本行或同业所有产品和各类业务的优势,横向做好跨业务领域的融合,以技术促进多业务协同,共同研究、挖掘高价值的需求,以此推动“业务创新”并快速实施,真正做到从解决社会需求和客户需求角度思考问题,以更好地体现科技的价值,推动业务发展,为人民币国际化发展提供技术保障。

    结语

    人民币国际化是全球经济发展的必然趋势。越来越多的国家开始考虑将人民币纳入外汇储备,越来越多的金融机构和实体开始尝试发行人民币债券融资;同时,随着人民币回流机制的不断健全,更多境外投资者也将更为关注人民币资产。这些都标志着人民币国际化已经取得了较大的成效。在这一进程中,金融科技队伍发挥了积极的作用,同时也面临着更大的机遇和挑战。

    对金融科技工作如何应对人民币国际化发展的挑战,一位资深的金融行业管理者做了很好的诠释:“当一种模式百分之百正确和盈利的时候,这件事肯定就和后进者没有什么关系了。”因此,在人民币国际化的发展道路上,金融行业的科技工作要紧跟国家方针政策及各行的工作部署,发扬“主动、担当、专业、领先”的精神,准确识别重点领域,加快人民币国际化产品的研发,为人民币国际化的发展做出更大的贡献。

     

    文章来源:国际金融

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