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从星火燎原到几乎销声匿迹,校园贷最近两年的境遇可谓冰火两重天。在好社交、爱自由、拼时尚的90后身上,校园贷仍然有大量的利益增长点可以挖掘,但是监管之手已经把大量的网贷平台拦在了门槛之外。风云莫测,校园贷究竟变数几何?穷则思变,曾经的巨头们在压力之下又做出了怎样的转型?当然,转型之路的成功与否现在断言还为时尚早,我们不妨静观其变。校园贷行业之变局1、校园贷的兴起与隐患丛生继2009年大学生信用卡被银监会叫停之后,校园借贷悄然兴起。虽然大学生没有稳定的收入来源,但在消费升级的大背景下,购物、创业、助学、培训等一系列消费需求仍然使大学生对资金的渴求有增无减。据《2016大学生消费观念调查报告》显示,五年以前月支出不到500元的大学生比例将近四成,如今近四成的大学生开销在1000元-1500元之间。来自网贷之家的数据则显示,截至2015年,成立了108家校园贷平台(参见图1),2016年校园贷规模突破了800亿元。校园贷主要通过分发传单、校园代理进行扩张。例如,校园代理每单提成在30-40元,相比于大学生动辄借款上千甚至过万而产生的高额利息,推广成本可谓十分低廉,再加上用户定位精准,以现金贷和消费分期为主的校园贷产品自2015年开始流行。大学生的消费欲望被一步步激发,但同时也为随之而来的乱象埋下了隐患。由于许多大学生不具备财务管理经验,对信用消费的风险缺乏了解,大量非法机构与个人以低门槛贷...
发布时间: 2017 - 06 - 30
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谁是我们的敌人?谁是我们的朋友?这个问题不仅是革命的首要问题,也是商业的首要问题。但同样,没有永恒的敌人,没有永恒的朋友,只有永恒的利益。君不见,2014年阿里还因为余额宝事件遭到市场联合反击,2017年银行就与BATJ们握手言欢:3月28日,建设银行与阿里再结连理;6月19日,工商银行与京东全面合作;6月20日,农业银行与百度携手金融科技;6月22日,中国银行也搭上“恋爱”末班车,与腾讯打造联合实验室。一时间你方唱罢我登场,互联网金融或曰金融科技也由此进入发展的新阶段。所虑:生态变迁下的转型焦灼国有大行与互联网巨头集中“联姻”虽然引起市场一片哗然,但细究却并非无因可寻,从根本上讲,这是商业生态变迁背景下企业的必然抉择:宏观背景。我国经济已告别高歌猛进的快速发展期,旧经济形态去库存任务艰巨,新经济动能未完全成形,L型走势没有探底,流动性预计长期偏紧,天量信贷投放拉动经济增长的模式已是明日黄花,加之高层对金融安全日益重视,监管趋严倒逼银行转型。技术能力。虽然商业银行尤其是国有大行一直站在信息化潮头且以自身雄厚、独立技术力量为豪,然而在系统建设上过于中心化,迭代耗时费力且成本居高不下,数据存在结构化缺失且清洗治理不易,前沿技术储备不足且与现有业务逻辑存在一定冲突,使得互联网巨头借力金融科技弯道超车,沦为行业跟随者。商业模式。发轫于90年代中后期国内第一波互联网浪潮,互联网巨头通过二十年...
发布时间: 2017 - 06 - 30
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时至七月,一年已经过去一半。今年以来,互金领域比较沉寂,在监管加强的背景下,行业的主题是合规,涌现的新热点很少。要说最热的领域,可能就是区块链了。基本可以说是这边风景独好。从政府到业界,都在做相关的探索。虽然现在离大规模应用还很远,不过区块链的热度相比于似乎有了明显提升,从底层技术、智能合约,到具体的应用案例,都多了起来。如果下半年继续有更多应用,今年或许会成为区块链落地元年。当然,这个元年也是比较初级的,距离大规模成熟应用可能还需要十年之久。政府部门对区块链研究且尝试政府层面,与区块链直接相关的政府部门主要是工信部和央行。工信部关注的是区块链这项新兴技术的发展,央行关注的是区块链在金融领域的应用。今年5月,在工信部信息化和软件服务业司指导下,中国区块链技术和产业发展论坛公布了《区块链和分布式账本技术参考架构》标准。这是首个政府指导下的国内区块链基础标准。给出了区块链相关的重要术语和定义,规定了区块链和分布式账本技术的参考架构、典型特征和部署模式,描述了区块链的生态系统。在去年,工信部还发布了区块链白皮书。此外,央行对于数字货币越来越开放,年初央行召开数字货币研讨会,提出争取早日推出央行发行的数字货币。数字票据交易平台已经在试运行。从全球来说,我国政府对于区块链以及数字货币的态度都是比较开明且比较积极的。当然央行对于数字货币交易有一些监管,如限制融资融券等,主要是针对杠杆交易带来的...
发布时间: 2017 - 06 - 29
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信联的成立引起了不小的反响,今天聊聊信联以及信联对于互联网金融可能的影响。信联的成立最近一则消息盛传芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信等在内的个人征信业务准备机构,以及百度、网易、360、小米、滴滴、宜信等行业相关机构,已倡议共同发起成立一家个人征信机构,在传统金融之外,实现个人征信对互联网金融和小微金融的全面覆盖。这个联合成立的机构被称为”信联”。2015年人民银行同意8家社会机构进行个人征信业务,但今年5月中国人民银行征信管理局局长万存知在《中国金融》上发文,表示虽然经过2年的准备,8家机构却无一达到了央行的要求,其最重要的原因是各家机构都是依托于某一金融集团,本身就有放贷业务,如由某一家成为征信机构,则有既当运动员又当裁判员的嫌疑,征信机构需要的公正以及公信力无从保证,至此中国个人征信市场化遇到了较大的挫折,个人征信牌照的发放看起来变得遥遥无期。但近日却传出消息8家试点机构中的5家以及百度、网易、小米、宜信等机构欲联合成立征信机构,有媒体援引知情人士的话称,“信联”将由中国互联网金融协会牵头。信联的成立可以称之为个人征信领域迈出的关键一步,个人征信实行牌照制,需要央行审批,验收合格下发牌照,8家机构未能获得牌照,则信联获得牌照的几率极大。这些机构本身都具有海量的数据,但却不是所有的数据都能够用来做个人征信业务,征信其实本身是有边界的,国内外传统征信机构一般也都是...
发布时间: 2017 - 06 - 29
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消费金融系统全方位提供各种消费贷款产品的开发服务,满足客户消费贷款审批及其它金融产品的多元化需求,它通过先进的工作模式,使金融业务更加灵活、适应性强、可扩展性较强,它对于线下实体店、小额贷款公司以及电商平台等具有重要的意义。那么消费金融系统有哪些作用呢?第一提高金融产品营销效率消费金融系统的金融产品审核流程明晰,而且系统的引导性强,具有实名认证、额度申请、在线借款等多种模块,可以极大的提高金融产品的营销效率,可为金融企业增加利润。第二提高企业形象专业的消费金融系统可在公告中滚动播放金融企业的信息,能够起到一定的营销作用。可发布最新的企业动态,能展示公司的实力,有效地提高金融产品以及信贷企业的形象,起到软性营销之作用。第三降低坏账率此种安全理财消费金融系统不仅仅有前期的风险控制保障系统,可以为金融产品作出立体式保障。同时它还具有全方位的催收子系统,可以通过自动回拨电话、短信催款、人工服务电话催款等多种形式有效的降低坏账率。第四降低系统维护投入由于金融借贷产品对于系统的要求较高,所以需要定期进行升级和优化处理,但是要消费金融系统的安全性极高,不但前期投入少,而且在后期有无需大量的系统维护费用,有效地降低系统维护的投入。以上是消费金融系统的重要作用。由于该种系统业务流程灵活,有多业态的产品结构,而且支持多种金融信贷产品;它可进行多元化配置,根据各种行业的不同具有差异化的后台管理,实现个性...
发布时间: 2017 - 06 - 28
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