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近年,消费金融一直被称作中国下一个“万亿级”乃至“十万亿级”的风口。商业银行、持牌消金公司、互联网消费平台、p2p公司甚至一些你想象不到的公司,都纷纷涌入消费金融市场,企图在这股风还在吹的时候分一杯羹。然而现实却不像专家们描绘的那么美好,银行信用卡业务的市场挤压,政府监管文件的出台,还有自身风控的高要求,让消费金融市场中的“玩家们”吃尽了苦头。从本质而言,消费金融是提供给消费者的一种金融工具,让消费者利用这种金融工具对已掌握的资产进行最优化配置,平滑整个消费周期内的消费,而不仅仅是公司流量变现的手段。如果没有意识到这点,再多的资金投入,再完美的业务模式,都是沙土堆起来的堤坝,总有一天会被冲垮。消费金融公司该如何良性发展?下一步中国消费金融公司又该如何布局?下面这个参数或许会给你一些启示。居民消费率带来的启示居民消费率是指一个国家或地区在一定时期内,用于居民个人消费和社会消费的总额占当年国民支出总额或国民收入使用额的比率,是衡量地区消费水平的重要指标。通俗的讲,老百姓用于消费的钱越多,居民消费率的值就越高。2000年至2010年,我国的的居民消费率从47.4%跌至35.9%,再到2015年缓慢会升至37.5%,仅仅为美国同期的一半。横向国际间对比,目前我国的消费率不仅低于50年来世界各国的平均水平,低于人均收入相当的美日欧各国水平,甚至低于很多经济欠发达地区的水平。2015年中国香港...
发布时间: 2017 - 06 - 21
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随着网贷行业的发展,陆陆续续有平台成交量超过百亿甚至千亿,对于这些百亿平台,他们之间有什么共性呢?这激起了笔者的好奇心,所以利用闲暇时间整理了各个平台的历史成交量数据,发现截止6月19日,成交量超过百亿的平台已经达到64家,超过500亿的平台达到11家,其中红岭创投、鑫合汇和微贷网的成交量甚至已经超千亿元。下面笔者将从平台特征和安全保障两方面进行分析。表1 成交量破百亿网贷平台资料来源:网贷之家一、百亿平台特征分析从地域分布上看,百亿平台主要集中在北京、广东、上海和浙江四个地区,恰好也是网贷平台总数排名全国前四位的地区。这四个地区的百亿平台总数达58家,占90.625%,主要是因为这些地区经济实力强、用户投融资需求和意识强,而且网贷行业氛围浓厚。图1 平台地域分布从上线时间看,百亿平台成立的时间主要集中在2012年至2014年,尤其是2013年,新增百亿平台数量达19家,是2012年的两倍多。这主要是因为2012年开始国内P2P网贷行业进入爆发期,平台大量成立。而这一时期进入的平台也充分利用早入优势,积极开展业务,如上线于2013年11月的付融宝,平台实缴资本1.1亿元,上线后积极抓住市场机遇,实现平台成长,并成功跻身“百亿俱乐部”。图2平台上线时间从注册资本看,大多数百亿平台都有非常雄厚的资金实力。平台注册资本主要集中在1000-20000万元之间,有5家平台...
发布时间: 2017 - 06 - 21
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民营银行,由银监会于2014年审批筹建首批5家试点,实行有限牌照,2016年第二批审批筹建加速。区别于以往的商业银行,民营银行有两大重要特征:一是经营管理权完全自主;二是坚持私营性,股东强调纯民营色彩,服务中小微企业。因此一直以来备受关注。同牛科技观察哨统计(微信账号:tntech-op)发现,从2014年首家民营银行——微众银行成立开业至今,已有13个省市的14家民营企业开业,纯民营色彩的本土巨头民企+互联网基因快成了标配,而在业务定位上各有特色,有供应链金融、草根信贷、产业链金融;也有O2O银行、B2B金融服务、生活互联网+金融等,看点颇多。民营银行再添新成员。6月15日晚间,苏宁云商公告透露,获上级银监部门批复,江苏首家民营银行——苏宁银行正式开业。这也是2017年1月以来第6起民营银行开业的消息。2014年启动首批5家试点,2016年底,民营银行的批准筹建再次加速。仅在2016年12月,就有四川的新网银行(原名:希望银行)等两家民营银行开业;2017年1月,位于福建的华通银行开业,5月,吉林的亿联银行、湖北的众邦银行,山东的蓝海银行获批复正式开门迎客,6月,北京的中关村银行和江苏的苏宁银行相继开业。每家民营银行背后都有一个本土龙头民企的身影2014年3月,国务院批准了首批5家民营银行试点名单,正式启动了民营银行试点工作。此举一个重要的出发点是,允许中资民营资本发起设立民营银...
发布时间: 2017 - 06 - 20
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1199亿,这是京东618最后的数字。和往年618京东独舞,其他电商平台陪跑的格局不同。今年是阿里提出新零售概念后首个618年中大促,其投入的兵力是过往任何一年都难以想象的,这也被外界解读为阿里欲借京东主场演练新模式。而在“新零售”之外,电商平台在消费升级方面也在强势布局:5月23日天猫召开“理想生活”发布会,在发布会上天猫宣布在行业内“率先完成了从满足当下购买需求到定义未来消费及商业趋势的质变”;两天后京东在618购物节启动会上提出,今年的618或将成为整个中国零售的分水岭,其依据之一,是认为与下半年主要拼“价格”的双十一相比,618期间消费者更注重品质、品牌。今年618已经结束,但两家亮眼的数据以及无休无止的交锋表明,关于未来零售的战争才刚刚开始。新零售初试啼声今年被外界称为“新零售”元年,但事实上从电商的发展历程来看,并不存在所谓的“纯电商时代”,仓储、物流、配送,都跟传统行业离不开关系,所谓的“纯电商”根本无从谈起,也谈不上电商和实体零售的互相替代。在阿里巴巴CEO张勇看来,新零售就是利用互联网和大数据驱动,重构传统商业要素中的“人货场”。有业内人士对腾讯科技表示,今年在传统意义上的京东主场,阿里却表现得异常活跃,一个重要原因就是阿里方面希望借此检验“新零售”概念的初步成果。6月份开始,天猫首先发动价格战,宣布与品牌方一起让利百亿,还首次在电器商品上进行比价赔付,用户在天猫...
发布时间: 2017 - 06 - 20
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“一地鸡毛”,江南愤青用这四个字形容当下野蛮生长的现金贷的未来。在2016年,以现金贷为主流的消费金融超越P2P,从风投处募集的资金占整个金融业融资额的7成。2017年Q1,消费金融更是成为金融行业融资次数唯一正增长的细分业态。在消费金融公司,现金贷业务占据主流,如宜人贷、二三四五、信而富。资本催热的现金贷业务,很快遭遇了强监管政策,面临银行业金融机构批量且低利率的资金竞争,其合规性和盈利空间均遭质疑,未来前景堪忧。强监管风暴今年4月,银监会下发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》,标志着现金贷无监管套利的红利期结束,市场进入强监管状态。这份文件提出,现金贷机构“应依法合规开展业务,确保出借人资金来源合法,禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定,不得违法高利放贷及暴力催收”。随后,《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》出台,主要针对以下四点:一是平台利率畸高,年化利率超36%;二是实际放款金额与借款合同金额不符;三是无抵押,期限短;四是依靠暴利覆盖风险,暴力催收。在出台了一些政策后,银监会表明上没有采取针对现金贷平台的清理整顿措施,所以对现金贷平台的影响,似乎并不明朗。实际上,非银消费金融机构的现金贷业务,受到强监管政策影响非常大,同时遭遇到银行业金融机构的正面迎击,未来生存空间或将被压缩。正规军进场现金贷,主要是指小额现金贷款,通常...
发布时间: 2017 - 06 - 19
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