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回顾2017年,互联网金融遭遇冰火两重天:一方面,现金贷、ICO、网贷等业态遭遇监管重拳;另一方面,互联网金融公司出海东南亚、涌现赴美上市潮,迎来资本盛宴。展望2018年,合规整改、洗牌整合、服务实体、海外布局获将成为中国互联网金融发展行程中的主要关键词。合规整改2017年末,P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》,被不少业内人士解读为P2P网贷监管进入“动真格”时期。该通知明确“一家一策、整改验收合格一家、备案一家”,并对各地整改、备案登记的时间做出明示。当然,此次文件制定严格的验收标准,确保具体问题具体分析,做到分类施策、科学处理。 对于积极配合整改但在规定时间未通过验收的部分网贷机构也做出了具体的应对措施,或引导其逐步清退业务、退出市场,或整合相关部门及资源,采取市场化方式,进行并购重组(据悉网贷行业的并购重组已开始),但合规整改将成为互联网金融发展道路上的主旋律。洗牌融合优胜劣汰是市场经济的丛林法则,行业问题的解决一方面需要价值规律的调节,亦需要宏观调控所使然。互联网金融乱象丛生的恶劣影响已经显而易见,国家对行业的引导和监控也越发果断。针对现金贷的膨胀发展诱发的显现,央行金融市场司联合银监会普惠金融部下发《关于规范整顿“现金贷“业务的通知》;P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知对验收工作的标准、施策及时...
发布时间: 2018 - 01 - 05
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2017年,互联网金融冰与火,网贷、现金贷、ICO等业态遭受监管重拳,多业态迎来“寒冬”,行业加速洗牌;另一方面,互金公司上演赴美上市潮、出海东南亚,行业迎来资本盛宴。这一年,监管和合规贯穿了互联网金融行业始终,不少平台为了合规发展断臂求生。与此同时,信披、征信等互联网金融基础设施建设正逐步走向正轨,而备案的曙光就在眼前。整改与备案“2017年年初是忙着整改,现在则是冲刺备案,最近提交了大量材料。”对于网贷人张馨而言,2017年又是忙碌的一年。眼下,这个时间点却有些不同寻常,因为,一场关乎网贷生死的合规备案正在紧张进行中。就在2017年12月中,P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(57号文),明确“一家一策、整改验收合格一家、备案一家”,并要求各地在2018年4月底之前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作、6月底之前全部完成。对于广大平台而言,创业几年,成败可能在此一举。网贷的备案就像是市场准入证,中国目前有包括银行、保险、信托等在内的12类金融牌照,没有针对P2P的牌照,而备案相当于类金融牌照,只有“生存下来”才好谋下一步的发展。这次针对整改和备案的监管也很严厉,57号文提道“规定时间内未通过整改验收,无法完成备案登记但仍然从事网贷业务的机构,各地应予以处置,包括注销其电信经营许可、封禁网站等。”事实上,从年初的...
发布时间: 2018 - 01 - 02
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从早期完全以银行网点为基础的Bank 1.0银行业务形态,到网上银行推出后银行进入电子化的Bank 2.0时代,再到伴随着科技进步所带来的客户消费行为变化和新金融模式的产生,银行迈入Bank 3.0时代,银行业的数字化经历了一系列的演变进化。在这一进程中,银行作为提供金融服务的主体,受到市场客户、新兴金融科技企业、监管格局等一系列变化的影响,传统银行的绝对优势逐渐减弱,同时,随着新技术的出现和使用,金融科技创新企业和金融创新模式大量涌现,银行业面临行业发展的新格局。金融和科技如何相辅相成提升银行业的服务质量和水平,如何在通过创新促进发展的同时保持稳定的行业业态,值得深入研究。本文通过分析传统银行和金融科技企业的优劣势,以及数字化带来的行业机遇,提出了在进入Bank 3.0时代利用金融科技稳健发展银行业的几点建议。一、银行业数字化发展历程从1272年意大利佛罗伦萨诞生出人类历史上第一家银行巴尔迪银行以来,银行经历了一个漫长的发展历程:早期的银行完全是以银行网点为基础的银行业务形态,称之为“Bank 1.0”;网上银行推出后,客户依赖银行网点的行为被迅速改变,银行业进入电子时代,这一时期称为“Bank 2.0”, 拥有一定程度的便捷和效率,但也有其局限性,客户的账户归属仍为某个具体的网点,客户办理业务的最终合规步骤等事宜往往需要去网点完成,网上营销和电子渠道并没有成为银行发力的重点,电...
发布时间: 2017 - 12 - 29
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上周,清流Club报道过中银消费金融跟喇叭分期合作推出了车险分期产品喇叭买单,随后有业内人士反应,另一家第一梯队的持牌消金公司和上市网游公司也正在对保险分期场景进行探索。 不仅如此,一些保险公司也开始尝试自营保险分期业务。苏明(化名)所在的保险公司就推出了保险分期服务。据他介绍,常见保险产品的分期方式主要有三种:一是在支付方式上进行创新,例如购买保险时可用信用卡或者蚂蚁花呗等信贷产品进行支付,再分期还款;二是在产品流程中引入消金公司,类似中银车险分期的业务模式,针对具体保险产品开发信贷分期产品;三是从保险产品的设计根源上改变,无需第三方介入,保险公司直接将保险产品设计成按月支付的方式。车险分期最匹配消费金融目前消金产品与保险场景结合最紧密的,是第二种方式——针对具体保险产品开发信贷分期产品。一般来说,贷款金额作为垫资将被直接支付给保险公司,保险公司收到之后为用户出保单,用户再分期向金融机构还款。据调查,目前市面上存在的保险分期产品基本以车险分期为主,几乎难以见到其他险种的信贷分期服务。业内人士分析,这主要有风险和客户需求两方面原因。苏明认为,车险是最适合与消费金融结合的险种,符合消费金融“小额、分散”的特征,而针对其他额度较大、期限较长的人寿或财产险种,风控方面相对难以把控。车险分期平台分期保CEO李秋旺介绍,车险分期的金额可大致分为三个维度:一般家用车保费约为3000-5000元...
发布时间: 2017 - 12 - 26
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“金融要回归本源,服从服务于经济社会发展。”2017年全国金融工作会议上,习近平总书记再次强调了金融支持实体经济发展的重要性。对于地方性中小银行而言,既要回归到服务地方经济的初衷定位,更要回归到优化资源配置的金融本质,以满足实体经济内在需求为动力,通过知识、技术、管理等市场化要素不断激发创新活力,加快转型升级。经济新常态下,银行业已告别外延扩张、粗放经营的高速发展时代,进入内涵增长、集约经营的精耕细作时期,对此变化做出充分准备和应对的银行将能够趁势崛起,而专业化、精细化管理能力不足的银行将可能被兼并淘汰。在市场震荡、监管升级、竞争加剧的生存压力下,地方性中小银行竞相实施差异化、特色化发展战略,却又不可避免地陷入同质化、白热化竞争当中。要摆脱定位相似、战略趋同、策略相近带来的扎堆效应,地方性银行可从资源独占性、服务体验感、运营高效化三个方面寻求破局,通过以资源整合为根本、以工匠精神为导向、以战略聚焦为工具的发展路径,实现人无我有、人有我优的差异化格局。金融科技既是地方性中小银行“弯道超车、异军突起”的重要抓手,也是实现以上竞争策略的核心动力。立足独特资源,大力发展跨境金融金融在国家“一带一路”建设中发挥着重要先导作用,地理区位优势使云南从改革开放末梢变为前沿,为当地金融机构创造了政策和资源条件。沿边省份往往与邻邦山水相连、语言相通、往来密切,天然具有人文相通性和沟通便利性,在推进人民...
发布时间: 2017 - 12 - 22
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