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风控从业者都是一群怎样的人?“他们理性、内敛、喜欢德扑,有不少是处女座”,在《一本财经》举办的风控闭门课程上,在风控领域拥有15年专业经验的花旗集团前全球风险总部高级副总裁、明特量化联合创始人兼CEO李英浩总结了一个有趣的结论。他利用两个实战案例,通过沙盘演练,来训练大家的开放性思维,以下是自由讨论环节的部分干货。01 风控的核心一名优秀的风控人员要对数字非常敏感,但是做风控却不仅仅是简单的计算。真正严格意义上的风险是不能计算、无法做出预测的。风险的核心便是不可控因素。做风控的人,往往需要在不确定性下做出策略。因此,风控人员要不断训练自己的思维方式,训练自己在不确定的情况下对于概率能够做出直观的判断。同时,要注意的是风控产品一定要考虑成本因素,在不同的阶段、针对不同的人群去实施不同的战略。对于风控人员来说,任何时候能够用模型、用测试、用计量来做决策的,就要不断去深挖。例如,如果能用量化的手段和策略去优化催收手段,那就去做。此外,我们做风控模型时,不要过于乐观,要综合考量前端的营销、产品结构的调整,不断去试错。因为风控的过于乐观而产生的教训比比皆是。那些平时可能是非常优质的客户,但是在发生重大事件时,反而会成为风险最大的客户。例如在美国经济危机来临时,花旗银行的坏账率从3%迅速攀升到了10%。风控模型的核心就是要通过不断的测试,最终找到利益最大化。02 风险和业务如何结合?做风控的人...
发布时间: 2017 - 06 - 23
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前不久,宜人贷旗下宜人理财更名为宜人财富。看上去只是从“理财”到“财富”两个字的变化,但背后却是不可忽视的中国财富管理行业的几大关键趋势。宜人贷在2015年底在纽交所上市,据宜人贷2017年Q1的财务报告,第一季度宜人贷促成借款总额69.23亿人民币,较2016年同期的34.47亿人民币增长101%;净收入10.22亿人民币,较2016年同期增长84%;净利润3.51亿人民币,较2016年同期增长166%。截至2017年3月31日,宜人贷累计促成借款总额已达393亿人民币。宜人财富作为面对大众富裕阶层的在线财富管理平台,在2017年第一季度为192,505位出借人完成71.5亿人民币的资金出借。出借行为100%通过公司的线上平台完成,其中89.1%通过手机APP完成。从用户成长的生命周期和需求而言,大众富裕阶层的崛起,随之而来对财富管理的强烈需求,在经历了较长时间的野蛮生长之后,确实已迎来崭新的爆发高点。而在此背后的五个关键趋势,则是其核心助推器。一、有钱的人都老了穆迪在之前的研究报告现实,到2030年主要发达国家将进入超级老龄化社会(65岁以上人口超过20%),中国的老龄人口 占比也将达到16.2%。人口的老龄化,已成为全球的趋势,在全球老龄化的背景之下,财富的存量效应就更加明显,其中,有财富管理需求和沉淀投资资金的个人数量将持续增加,进而推动了财富管理市场的长期繁荣。沉淀资金的...
发布时间: 2017 - 06 - 23
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近年,消费金融一直被称作中国下一个“万亿级”乃至“十万亿级”的风口。商业银行、持牌消金公司、互联网消费平台、p2p公司甚至一些你想象不到的公司,都纷纷涌入消费金融市场,企图在这股风还在吹的时候分一杯羹。然而现实却不像专家们描绘的那么美好,银行信用卡业务的市场挤压,政府监管文件的出台,还有自身风控的高要求,让消费金融市场中的“玩家们”吃尽了苦头。从本质而言,消费金融是提供给消费者的一种金融工具,让消费者利用这种金融工具对已掌握的资产进行最优化配置,平滑整个消费周期内的消费,而不仅仅是公司流量变现的手段。如果没有意识到这点,再多的资金投入,再完美的业务模式,都是沙土堆起来的堤坝,总有一天会被冲垮。消费金融公司该如何良性发展?下一步中国消费金融公司又该如何布局?下面这个参数或许会给你一些启示。居民消费率带来的启示居民消费率是指一个国家或地区在一定时期内,用于居民个人消费和社会消费的总额占当年国民支出总额或国民收入使用额的比率,是衡量地区消费水平的重要指标。通俗的讲,老百姓用于消费的钱越多,居民消费率的值就越高。2000年至2010年,我国的的居民消费率从47.4%跌至35.9%,再到2015年缓慢会升至37.5%,仅仅为美国同期的一半。横向国际间对比,目前我国的消费率不仅低于50年来世界各国的平均水平,低于人均收入相当的美日欧各国水平,甚至低于很多经济欠发达地区的水平。2015年中国香港...
发布时间: 2017 - 06 - 21
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随着网贷行业的发展,陆陆续续有平台成交量超过百亿甚至千亿,对于这些百亿平台,他们之间有什么共性呢?这激起了笔者的好奇心,所以利用闲暇时间整理了各个平台的历史成交量数据,发现截止6月19日,成交量超过百亿的平台已经达到64家,超过500亿的平台达到11家,其中红岭创投、鑫合汇和微贷网的成交量甚至已经超千亿元。下面笔者将从平台特征和安全保障两方面进行分析。表1 成交量破百亿网贷平台资料来源:网贷之家一、百亿平台特征分析从地域分布上看,百亿平台主要集中在北京、广东、上海和浙江四个地区,恰好也是网贷平台总数排名全国前四位的地区。这四个地区的百亿平台总数达58家,占90.625%,主要是因为这些地区经济实力强、用户投融资需求和意识强,而且网贷行业氛围浓厚。图1 平台地域分布从上线时间看,百亿平台成立的时间主要集中在2012年至2014年,尤其是2013年,新增百亿平台数量达19家,是2012年的两倍多。这主要是因为2012年开始国内P2P网贷行业进入爆发期,平台大量成立。而这一时期进入的平台也充分利用早入优势,积极开展业务,如上线于2013年11月的付融宝,平台实缴资本1.1亿元,上线后积极抓住市场机遇,实现平台成长,并成功跻身“百亿俱乐部”。图2平台上线时间从注册资本看,大多数百亿平台都有非常雄厚的资金实力。平台注册资本主要集中在1000-20000万元之间,有5家平台...
发布时间: 2017 - 06 - 21
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民营银行,由银监会于2014年审批筹建首批5家试点,实行有限牌照,2016年第二批审批筹建加速。区别于以往的商业银行,民营银行有两大重要特征:一是经营管理权完全自主;二是坚持私营性,股东强调纯民营色彩,服务中小微企业。因此一直以来备受关注。同牛科技观察哨统计(微信账号:tntech-op)发现,从2014年首家民营银行——微众银行成立开业至今,已有13个省市的14家民营企业开业,纯民营色彩的本土巨头民企+互联网基因快成了标配,而在业务定位上各有特色,有供应链金融、草根信贷、产业链金融;也有O2O银行、B2B金融服务、生活互联网+金融等,看点颇多。民营银行再添新成员。6月15日晚间,苏宁云商公告透露,获上级银监部门批复,江苏首家民营银行——苏宁银行正式开业。这也是2017年1月以来第6起民营银行开业的消息。2014年启动首批5家试点,2016年底,民营银行的批准筹建再次加速。仅在2016年12月,就有四川的新网银行(原名:希望银行)等两家民营银行开业;2017年1月,位于福建的华通银行开业,5月,吉林的亿联银行、湖北的众邦银行,山东的蓝海银行获批复正式开门迎客,6月,北京的中关村银行和江苏的苏宁银行相继开业。每家民营银行背后都有一个本土龙头民企的身影2014年3月,国务院批准了首批5家民营银行试点名单,正式启动了民营银行试点工作。此举一个重要的出发点是,允许中资民营资本发起设立民营银...
发布时间: 2017 - 06 - 20
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