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4月14日,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室印发了《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》(下称《通知》),要求全国各省市开展“现金贷”业务清理整顿工作,重点是摸清“现金贷”风险底数。即此前媒体持续曝光的利率极高、风控缺失而坏账率极高、高额罚金和暴力催收三大问题。现金贷行业因风控缺失造成的乱象逐渐在改善,被轻视的现金代风控或将成为现金贷合规化的“最终幻想”。现金贷风控重要吗?随现金贷平台爆发式增长而出现的乱象令众多行业人员唏嘘不已,一位从业者称,“抛开风控玩现金贷,就是耍流氓”。由于现金贷本身具有贷款期限极短(多在7-30天左右)、借贷人需求急的特殊性,加上现金贷用户资信较差(与银行信贷用户相比),现金贷风控就显得至关重要。据网贷行业内部人士称:现阶段的现金贷行业乱象丛生,很多平台完全没有风控也不在乎坏账。它们以规模化、高利率来覆盖坏账,只要平台的利率定价比坏账高,就能盈利。如果某平台的坏账率是50%,那么将借贷利率定到55%,然后通过规模化放贷,只要定价能覆盖坏账和成本就能达到盈利。4月14日印发《通知》的“补充说明”部分,对现金贷平台乱象进行了揭露,称当前部分平台采取日息、月息等概念吸引借款人,而实际年化利率超过36%,造成部分借款人负债累增。事实上,为了覆盖超高的坏账率,某些企业依靠降低放贷门槛,提高贷款利率,最终走向低门槛放贷、高利率填补的恶性循环中。此...
发布时间: 2017 - 05 - 24
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近年来,金融科技蔚然成势,银行业也纷纷加入到互联网大军中,力求抢占先机。以手机银行为例,各家银行着手优化流程、推出智能客服、不断改进App界面,这些努力能否让越来越“挑剔”的用户给出“五星好评”呢?布局互联网,银行纷纷开设App、公众号自招商银行1999年启动中国首家网上银行一网通以来,中国银行业开启了互联网进程。移动互联网时代迅猛发展,各家银行更是加速布局线上服务平台,致力于使用技术手段为用户提供更优质的服务体验。在互联网化过程中,大多数银行的第一步就是开设微信公众号和建立App。经不完全统计,2016年各大应用市场上共有67款银行APP。部分银行还为了照顾细分客群和业务,更推出多个公众号和多款App。以平安银行旗下的App产品为例,就包含了口袋银行、黄金银行、橙子银行、信用卡、一账通等数十个独立App。这种做法主要是为了满足单个业务直接触达用户的需要,实现专属服务。不可否认这种服务的出发点很好,但却忽略了在实操过程中会出现的一些问题。比如银行的IT运营成本和技术管理成本将增加,且用户在实际操作中往往分不清各个App提供的具体服务,和它们相互间的关联。对于银行整体品牌来说,造成一定程度的资源浪费。数据显示,在App Store中仅3家上市银行手机App获得了3星以上评价。可见,把“线下服务照搬到线上”的做法,并未真正实现“服务好用户”的目标,银行业在互联网化的路上需要探索新的出路...
发布时间: 2017 - 05 - 22
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随着共享经济的发展,共享单车、共享汽车、共享充电宝、共享雨伞……不断出现,“共享”的概念确实已不断渗入人们的日常生活中,全国多数城市也能见到共享汽车得身影,据了解,在未来十年间,中国分时租赁汽车数量将保持45%的年复合增长率,2025年分时租赁汽车数量将达60万辆。因此,很多人认为共享汽车前景大好,甚至有将会取代私家车的趋势,真的是这样么? 从“网约车”模式来看,现状绝不是当初企业和社会预期。共享汽车想要取代私家车只停留在愿景阶段,仅与传统汽车租赁行业的争权也需要一定的时间逐步融合。共享单车虽火遍全国,以小黄车为例,现状堪忧,随意损坏、到处丢弃、占为己有……说实话,共享单车已然成了公民素质的“照妖镜”,社会整体素质水平不言而喻,共享汽车想要在如此大环境下快速发展,就算撇开运营成本,难度也可想而知。共享单车火遍全国,共享汽车却露出寒意,信融投资分析员认为汽车共享未完全火的一个重要原因在于用户体验欠佳。共享单车因为真正实现了车辆的随时、随地、随取、随送,用户黏性较高,对共享汽车而言,融资租赁VS自有、定点还车VS自由等多种商业模式,均存在一定的痛点急需待解。信融投资信融车贷分析员认为,只有当共享汽车的密度和数量到达一定高度,可以更便捷的服务大部分人群,结合该时间国民素质,才能有真正的共享概念和共享意义,就目前来看,可能需要5年、10年、甚至更久的时间,另外,几乎所有共享汽车在...
发布时间: 2017 - 05 - 22
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5月17日,易观智库发布2017年第一季度《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告》。数据显示,2017年第一季度,中国第三方移动支付市场交易规模达到188091亿,其中支付宝占比53.7%,财付通为39.51%,支付宝领先14个百分点。过去一年,支付宝、微信支付市场份额基本稳定,双方联手拿下超九成的市场份额,第三方移动支付市场双寡头局面日趋稳定。另据媒体报道,一季度末支付宝的日活跃用户大涨40%,同比上一年增长了近100%。值得注意的是一季度背后的春节因素,“每年春节是财付通的旺季和支付宝的淡季。” 中金公司金融行业首席分析员黄洁解释。由于有春节红包的拉动,一季度是财付通的传统旺季,但对电商、外出消费等商业活动而言,一季度则是支付宝的全年淡季。一旺一淡,仍能持续保持领先,这意味着即便是在双寡头局面下,市场格局也正发生微妙变化。“支付宝通过实施开放平台策略和综合金融服务的牵引,已经连续两个季度抑制了微信支付市场份额快速上升的势头。”黄洁分析。历史数据看出,微信支付的市场份额上升速度在放缓:2016年前三个季度,市场份额增加了22个百分点;最近三个季度,只增长1.4个百分点,增速已经明显放缓。行业人士分析,支付宝日活大涨及份额稳固领先,除此前在公益(如蚂蚁森林)、保险等领域的积累,也与最近一个季度支付宝在商业与金融领域的深耕有关。数据上来看,支付宝在经过去年年底的快速调整后,正在稳定...
发布时间: 2017 - 05 - 19
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比特币价格创下历史新高之际,数字货币再次站在风口之上。随着互联网技术的发展,国内外对数字货币都在大力推崇,数字货币取代纸质货币已是必然趋势。由各主权国家中央银行发行的数字货币更具革命性,将会对未来的各国及世界经济产生深远影响。数字货币不仅能节省发行、流通带来的成本,还能提高交易或投资的效率,提升经济交易活动的便利性和透明度。由央行发行数字货币还保证了金融政策的连贯性和货币政策的完整性,对货币交易安全也有保障。数字货币的“留痕”和“可追踪性”能够提升经济交易活动的便利度和透明度。同时,随着区块链技术的应用,将建立全国甚至全世界统一账本,让每一笔钱都可以追溯,逃漏税、洗钱行为会在监管范围内,甚至有可能实现在刷卡机上自动扣税。英格兰银行模式英国中央银行的数字货币(BDC)与比特币不同,作为主权国家发行的数字货币,其模式是有中心化的分布式体系。中央银行作为BDC体系的核心,控制货币发行以及搭建区块链清算体系。基于英国传统中的小政府概念,BDC采用“痩银行体系”(narrow bank)。以前中央银行与商业银行打交道,商业银行与企业和个人打交道,现在央行与全民打交道,商业银行作为并列的一级。央行使用区块链技术,设计一个云存储式的分布式账本,作为所有资金转账的清算,全民在央行开户,所有个人、企业以及商业银行间的转账全部使用区块链清算。央行间接控制区块链,摆脱了很多传统业务,只负责调整货币供应量...
发布时间: 2017 - 05 - 19
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