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“现金贷”近日引发关注,其背后隐藏的是消费金融资产支持证券(ABS),后者为“现金贷”快速发展“输血”。中国资产证券化分析网统计数据显示,截至9月30日,在交易所发行的个人消费贷款ABS达1608.04亿元,较去年同期增长4.4倍。同时,场外发行的个人消费贷款ABS规模也在扩大。专家表示,个人消费贷ABS的底层资产良莠不齐,风险不容忽视,应避免其过度膨胀引发类似美国次贷危机的系统性风险。“现金贷”ABS受捧消费金融ABS发展迅速,主要得益于阿里、京东等相关业务的推进。消费金融主要分为消费分期和“现金贷”。一些公司的ABS产品信息显示,“现金贷”在资产池中的比例不低。以上海一家老牌消费金融公司为例,该公司今年在场内共发行了四期个人消费贷款资产支持证券。每一期产品发行时,资产池中“现金贷”所占比例均有所提升。在第一期的基础资产中,现金贷占比为36.95%,在最新一期产品中的占比高达65.86%。上海高级金融学院副院长严弘表示,“现金贷”业务需要不断的资金流动,才能发放更多贷款,而资产证券化可以提供资金循环的途径。由于“现金贷”利率较高,以之为基础资产的ABS也有较大吸引力。上海一位从事消费金融的人士表示,业内多家“现金贷”公司都发行了大量场外ABS。“他们赚钱容易,给ABS投资人的收益就高,产品在市场上很受欢迎。”两类风险受关注严弘表示,消费贷ABS的底层资产良莠不齐,应避免当年美国次...
发布时间: 2017 - 11 - 03
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消费金融无疑是2017年最为火爆的细分金融市场,在中国经济步入新常态下,居民可支配收入持续增长,超前消费、即时消费逐渐占据主流消费意识,信贷市场快速觉醒,成为金融行业发展势头最猛的主力军。央行数据显示,今年1月至7月,我国居民新增消费性短期贷款达1.06万亿元,累计同比增加7137亿元,超过2016年全年总额。在庞大市场需求的倒逼之下,消费金融作为面向多阶层提供消费贷款的现代金融服务模式,目前正处于高速发展阶段。面对这么一大块蛋糕,各路资本自当纷纷涌入,分期、现金贷等各种模式层出不穷,然而,鲜有问津的是:消费金融的客户长啥样?消费金融主力:30—40岁的职场骨干知彼知己,方能百战不殆,切入一个新兴的细分领域尤其如此。只有快速了解企业面对的客群特点,专注于对该群体的数据调研,才能帮助企业全面了解市场现状,在金融产品设计、运营模式上作出最佳应对。不久前,南都金融研究所联合万惠金融研究院推出《2017新青年消费金融白皮书》,基于庞大的问卷调查数据,精准刻画出了新青年消费画像及其在使用消费金融产品上的偏好习惯,全面呈现了该市场的现状与未来前景。随着新一代消费理念的升级,80%受访人群表示使用过消费金融产品。在性别上,使用消费金融产品的男性用户占比相对较高;而30-40岁的职场骨干成为消费金融的主力,他们普遍拥有5年以上工作经历,稳定的收入带来对未来生活的期待,更愿意付出资金成本来获取当下高...
发布时间: 2017 - 10 - 23
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“‘双十一’顺利通过,则意味着网联存活了下来。”一位网联管理者不无压力地说。届时,网联至少要达到每秒4万多笔的处理速度,才足以应对“双十一”购物峰值。作为第三方支付清算直连模式的终结者,一统江湖的网联,上线仅半年即将面临“双十一”和“春节红包”两轮大考。对于网联平台的工作人员而言,这意味着,自年中启动切量以来,每周工作6天,每天工作12个小时,骨干人员每天工作15个小时——这样的工作节奏或许会持续到今年底。依照计划,网联要在今年“双十一”切入两大支付巨头——支付宝和财付通50%的业务量,今年底切入两大支付巨头70%的业务量。由于财付通主要高峰值是春节红包时点,网联在“双十一”当天面临的主要高峰值来自支付宝,公开数据显示,支付宝在2016年“双十一”当天高峰值是12万笔/秒。“按照支付宝预估,今年高峰值将增长到20万笔/秒,涉及银行账户中的业务量是8万笔/秒,在支付宝业务中有一半左右的量通过网联处理,那么,网联实际需要达到4万多笔/秒的标准。”上述接近网联平台人士向《财经》记者表示。网联目前采取“三地六中心”模式,每个数据中心正常可以处理2万笔/秒,6个数据中心是12万笔/秒,目前,网联平台正在加负载进而扩大处理能力。有IT界专业人士表示,相对于中国网络第三方支付和“双十一”风潮的始作俑者阿里,每遇“双十一”,仍如临大敌而颇感压力,缺乏网络支付清算经验的网联,如何支持今年新高的处理量...
发布时间: 2017 - 10 - 19
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2016年1月20日,中国人民银行召开数字货币研讨会,正式拉开了我国数字货币研发的序幕。数字货币是随着密码学技术与互联网技术的发展而诞生的新一代货币形式。与电子货币相比,虽然数字货币也采用电子化的方式进行交易,但却有着与电子货币截然不同的特点,如去中心化、开放性、自治性、不可篡改性、匿名性等特性。第三方支付平台是指具有雄厚资金基础和良好信誉背景的独立机构,合作联系银行机构,以计算机、信息技术为支持,提供保障消费者和商家间资金流和商品流、完成支付结算的中介服务。第三方组织独立于商家和银行,作为中转单位以提供支付服务。第三方产业是指围绕第三方支付业务形成的复杂系统,涉及相关利益者和外部环境等多元化因素。多种概念重复交叠,本文探讨的问题主要基于第三方支付平台。数字货币可以革新货币流通体系,降低流通成本,提高流通效率,其在替代纸币的同时也必然对第三方支付行业产生一定的冲击和变革。数字货币对第三方支付的冲击数字货币对第三方支付有强烈的冲击,不仅仅表现在数字货币交易模式的内生优势,更是在数字货币加速脱媒对第三方支付的冲击、替代第三方支付的传统增值服务以及与银行账号结合对第三方支付产生的挑战。数字货币的内生优势极大降低了交易成本。第三方支付机构在支付过程中承担着一定的背后通道成本、系统管理与优化成本、电费、广告费等多种成本费用。数字货币的交易无需经过第三方金融中心来交易,可以有效避免背后通道支付...
发布时间: 2017 - 10 - 18
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随着互联网金融和移动支付的迅速发展,我国商业银行传统的经营模式面临较大冲击,作为传统经营模式重要载体的物理网点,在响应客户诉求、提升网点效能等方面面临诸多挑战,不少新兴民营银行甚至不再设置物理网点,关于物理网点是否要存续的讨论也一度占据热门搜索的头条,在这种大背景下,我国的商业银行也在积极探索网点的转型之路,智慧网点的概念应运而生。所谓智慧网点,并非是各种自助设备的简单陈列,而是基于新金融业态下的互联网思维,以客户需求为导向,以提升网点效能为目标,将传统的线下渠道与新兴的线上渠道进行优化整合,利用大数据、云计算及人工智能等新技术手段,对客户的行为特征、产品喜好和风险偏好等信息进行聚合分析,为客户提供最优解决方案,实现个性化服务,以提升客户体验,智慧网点之所以智慧,是将人的服务创新和科技的技术创新完美融合,给客户带来别样的服务体验。我国商业银行对如何建设智慧网点也进行了很多尝试和探索,如2013年建设银行首家智慧网点在深圳落地,运用智能机器人为客户提供业务咨询等,近几年来,智慧网点建设如火如荼,但也存在千城一面、邯郸学步的情况,特别是中小银行,在智慧网点建设中,更多侧重学习外在经营模式,与国有大行等亦步亦趋,投入大量资金,购置了先进的科技产品,但是科技产品的利用率和回报率却不尽人意,对于中小银行而言,智慧网点的建设,一定要突出本地特色,以当地客户需求为导向,以渠道融合为着力点,通过内...
发布时间: 2017 - 10 - 13
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