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随着“824”网贷整改大限逼近,众多互金平台出于合规性考虑,纷纷对网贷业务进行了分拆,包括积木盒子、陆金服、人人贷、爱钱进、开鑫贷、团贷网等。分拆是否真的能实现“风险隔离”?分拆过后,平台所保留的“理财”业务是否真的纯粹?这些问题值得深思。分拆、包装、模式升级:平台与网贷划界限824《暂行办法》明确规定,P2P网贷平台不得自行发售理财等金融产品募集资金,代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品等。从扎堆“集团化”到陆续分拆网贷业务,互金平台混业经营被禁与网贷业务面临的“强监管”是重要原因。平台为迎合合规和谋求发展,与网贷划清界限成为行业的一种趋势。除拆分P2P业务外,也存在部分平台利用“智能投顾”、“资产配置”、“一站式理财”等概念对网贷业务进行包装。在网贷标的小额化、分散化的趋势下,网贷也从最原始、最单纯的点对点借贷发展为“一对多”“多对一”等更加多元的形式。实践中,部分平台将投资者的大额资金自动分解成若干份自动投向不同标的标,这种“一对多”“多对多”的借贷形式也被称为集合标,甚至有平台美其名曰“智能投顾”。由于集合标往往会涉及到平台归集资金,设立资金池。近期,在北京网贷整改中,对于集合标做出了限制,要求消化存量停发新标。此外,随着网贷行业规范越来越严格,不少平台对原有的业务模式进行了升级,剥离了资产端和资金端:有专做资产端的平台,资金端面向银行等机构而非向公众,例...
发布时间: 2017 - 05 - 31
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“勒索”病毒将比特币又一次推上了风头浪尖,成为街知巷闻的热点。然而,即使病毒危害警报已经几乎解除,比特币的背后有什么?仍然值得深思。比特币的历程,与当今世界秩序的转折如出一辙,这才是重点。比特币是意识形态的产物比特币的产生,看似技术产物,其实不然。技术只是帮手,意识形态才是根本。比特币主要特点是,第一,去中心化。传统货币发行,无论是在金本位银本位制度下,或是在纸币的天下,甚至在Q币的空间中,都有发行主体这个神一般的存在。但比特币发行过程只受算法控制,没有任何中央控制,所有政府和机构都对之不存在影响力。第二,没有通胀。受算法限制,比特币的总供应量是受控的,永远也不会超过2100万个,避免了国家政府和中央银行政策需求所造成的通货膨胀。第三,公开透明。通过技术产生,交易过程透明,交易成本低廉。看看天才哈耶克曾经的梦想。他写过一本著名的《货币非国家化》,将自由主义发挥到了极致。他提议废除中央银行制度,允许私人发行货币,通过自由竞争发现最好的货币。他的理由很清楚,第一,历史经验证明,政府没有在较长的时间内提供一种比较健全的货币;第二,政府会受各种因素的影响,不断增发货币,引发失业和通货膨胀;第三,政府垄断会带来消费者的福利损失,对货币发行权的垄断,也必然带来恶果。比特币和哈耶克,两者严丝合缝。而比特币出现于2008年金融危机之后,随着美联储的量化宽松,全球主打货币政策挽救经济进入了狂欢,哈耶...
发布时间: 2017 - 05 - 26
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金融服务业巨头Fidelity Investment首席执行官Abigail Johnson表示,作为一种新兴技术,区块链可是说是让人欢喜让人忧。Fidelity在运用区块链技术和电子货币方面实为先驱:除了和创企Axoni、Boost VC等合作外,其员工餐厅也支持比特币支付。但所有的“突破性技术”在应用方面都有不少障碍和挑战。分布式账本技术(区块链)的挑战是什么呢?在不久前召开的2017共识会议上,Johnson提出了她的看法:技术问题“我们(金融机构)关心的是规模性、隐私和P2P结算间的平衡。现在似乎这三者无法兼得。”隐私是客户的核心需求,也是Fidelity的投资重点。坚持对金融机构普及该技术并增进处理过程清晰度将有助于解决这一挑战。政策挑战区块链科技的创新速度快到监管者已经跟不上步伐。最近,Fidelity就其员工展开了一项实验:为他们提供一个比特币钱包,然后追踪他们的行为。Johnson说:“对于新技术,人们会以当下来理解未来。”而这正是实验参与者的做法。“大多数员工一开始默认使用自己已知的思维模型,试着将比特币和他们所熟悉的技术相类比。”为了追赶上创新的速度,监管者也需要经历同样的过程。“我们需要保护客户利益的方案,所以我们一直与监管者合作,公开对话,并与政策团体如Coin Center保持紧密合作关系。”控制挑战像比特币和以太坊这样的网络结构设计之初就没有管理架构。她...
发布时间: 2017 - 05 - 26
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尽管当前的金融体系和基本逻辑依然建立了传统的概念之上,但是以科技为主要切入点的改造之旅却已经开始。对于未来金融的走向,大家都有不同的看法。但是,有一点可以确定的是,那就是金融将会更加深度地影响并改变我们的生活。根据媒体报道,支付宝正在测试“人脸支付”的功能,未来我们不需要带手机,不需要刷二维码,仅仅凭借我们这一张脸就能够轻松实现支付。而支付宝确认了他们正在测试刷脸支付的功能,并表示他们已经完成了从实验室到商用的最后一步,未来这种功能将会被应用到合作商户的店面上。而就在支付宝的刷脸支付的功能被曝光之后,百度方面也曝光了一组刷脸支付的视频。而根据百度掌门人李彦宏在百度联盟峰会上的证实:百度的视觉技术已经从线上走到了线下,现在在百度北京总部,不仅可以刷脸过安检闸机,而且能够刷脸支付。以阿里、百度为代表的互联网巨头陆续将目光聚焦到支付领域,从另外一个角度可以看出,未来的互联网金融将会极大地提升人们的生活,并将会给人们的生活带来很大改变。以生物识别、VR技术为代表的新技术已经开始深度影响并改变我们的生活。新技术不断加入,金融或将发生本质性变革如果说互联网技术仅仅是从金融的获取方式上对金融行业进行了表层改变的话,那么更多新技术的加入将会从底层,特别是从金融行业的根本逻辑上对其产生变化。这些变化给我们带来的便利程度或许要比互联网时代带来的改变还要强大,对于我们生活的影响更加深远。越来越多的迹象开...
发布时间: 2017 - 05 - 25
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一段时间以来,现金贷以惊人速度呈现爆发式增长,从现金巴士、魔法现金、用钱宝到京东的金条、阿里巴巴旗下的蚂蚁借呗、腾讯的微粒贷……各类现金贷产品如雨后春笋般出现。数据显示,截至目前,国内开展小额现金贷业务的平台已然多达千家,且有多家现金贷平台获得红杉资本、创新工厂、真格基金等国内外知名资本机构融资,火热程度可见一斑。现金贷为何能在短时间内如此迅速地崛起,本文将为大家详细剖析其中的本质原因。原因一:民间数据系统渐趋发达,大数据征信门槛逐步降低,奠定现金贷火热发展基础众所周知,传统征信模式下,存在征信数据不全、数据提供方上传数据积极性低、更新不及时、接入门槛高等问题,这使得传统的以央行信用为核心的征信模式只能覆盖一小部分群体,而不能覆盖社会全员,可以说,绝大部分无征信记录的低收入社会群体处于征信空白的尴尬地带,可是他们却有着最广泛的资金借贷需求。近十几年来,随着互联网信息技术的应用与发展,一大波数据公司逐渐成长起来,民间数据系统渐趋发达,这一过程中,一部分独立第三方的数据公司瞄准传统征信模式覆盖面窄、覆盖不全等缺点,致力于民间征信体系的建立与完善,如同盾科技、91征信、百融金服……民间征信行业出现百花齐放的局面。作为征信体系当中非常重要的一环,民间征信数据的建立,对官方而言,有助于完善以央行征信为核心的大数据征信体系;对民间而言,获得数据越来越容易,因而极大地降低了大数据征信体系的市场门...
发布时间: 2017 - 05 - 25
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