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大浪淘沙、风流消散,以P2P网贷为代表的互联网金融历经十年发展,已走出真空监管。如果说2017年是互联网金融行业真正意义上的监管元年,那么2018年则可称之为互金行业的备案元年,符合条件的网贷平台都在为完成备案做最后的冲刺。但完成备案仅是万里长征合规路上的第一步,互联网金融想有序发展仍任重道远。关于P2P网贷备案资质、限制坊间流传已久,直到去年岁末《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(57号文)问世才让这类传言烟消云散。57号文对下一步的整改验收阶段做出了具体、详细的部署,确保逐步向常态化监管过渡,让网贷平台回归信息中介本质,以更好服务实体经济。严格的验收标准、分类施策是57号文最明显的特征。对于验收备案进度工作,要求各地辖内主要网贷机构于2018年4月底之前完成备案登记,难度极大、情况极其复杂的个别机构,最迟应当于 2018 年 6 月末之前完成相关工作。而对于2016 年 8 月 24 日后新设立的网贷机构或新从事网络借贷业务的网贷机构,在本次网贷风险专项整治期间,原则上不予备案登记,至于这类平台何去何从,还未有定论。但笔者坚信,在政策上应该不会一刀切。在此次专项整治方面,各地坚持分类施策的原则,关于整治验收细则方面的政策相继出台。1月8日,上海市金融监管部门向各辖区下发了《上海市网络借贷信息中介机构合规审核与整改验收工作指引表(2017年12月)》(以下简...
发布时间: 2018 - 01 - 22
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回顾2017年,从监管的顶层设计到金融机构的战略布局,从经营思路到产品运营,金融科技已成为金融业新的驱动力。可预见的是,伴随智能技术应用的不断成熟,2018年金融业将进一步拓展边界,逐渐形成智能化的新生态。从技术层面看,目前最广受关注的是人工智能、区块链和生物识别技术。其中,人工智能可从海量数据中发现新的关系和模式,应用于交易风险评估和预警、市场趋势预测等环节,从而提高工作效率,降低运营成本。作为人工智能应用的重要场景,智能投顾市场近年涌现了诸多产品,包括“AI投”、“摩羯智投”、“广发智投”、“平安智投”、“蓝海智投”、“京东智投”、“投米RA”等。随着投资者认知的深入,这一市场有望在2018年迎来更多参与者。与此同时,市场对区块链的热情日益高涨。2018年伊始,与区块链相关的概念股成为资本市场的宠儿,股价普遍上涨20%以上。实际上,不同于ICO的虚火,区块链在金融领域的布局,正在从噱头步入实际应用阶段。自2016年底区块链被首次写入我国“十三五”规划后,各家银行积极介入区块链的研发与应用探索。目前,浙商银行发布了首个基于区块链的移动数字汇票平台,工行完成了基于区块链技术的金融产品交易平台原型的系统建设,农行推动区块链积分应用落地,招行实现了首家将区块链技术应用于跨境直连清算业务,平安金融壹账通同业上万亿交易额已记入区块链。未来几年,更多区块链应用项目将陆续落地。近年来,生物识别...
发布时间: 2018 - 01 - 19
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“金融科技”(FinTech)一词源于美国。就字面意思理解,是金融(Finance)和技术(Technology)的合成。近年来,金融科技迅速为人们所熟知,并得到了资本市场的追捧,但无论是在理论研究还是实践层面,金融科技的内涵和外延都还不算清晰。结合中国实践来看,所谓的“金融科技”更多的是指科技在金融领域的应用,旨在创新金融产品和服务模式,改善客户体验、降低交易成本、提高服务效率,更好地满足人们的金融需求。金融科技强调的是科技对金融业务模式的改变,而不拘泥于开展业务的主体。就这个意义上,我们所讨论的金融科技,不仅包括基于互联网的金融模式创新,也包括传统金融机构(如商业银行)的数字化转型,以及创新技术(如大数据、区块链等)在金融行业中的应用。金融科技兴起金融科技是金融和科技深度渗透、融合的产物,其核心在于用科技让金融更好、更高效地服务实体经济。在金融科技的演化历程中,科技赋能金融,渐进式补充与重构金融业态,推动金融服务提质增效;金融则促使科技成果从后端技术转移至前端展业。从行业本质来看,金融本身就是一个数据、技术密集型行业。从早期利用卡片穿孔辅助数据处理到使用计算机实现会计电算化,从完全依赖物理网点办理业务,到信用卡、ATM机以及网上银行,金融机构一直是信息技术最为积极的运用者。从这个意义上讲,金融科技并非全新的概念或实践,而是早已有之。就演进历程而言,推动金融科技发展的因素有三:一...
发布时间: 2018 - 01 - 16
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今天,最懂我们的似乎是互联网。电商了解你的消费需求,专车清楚你每天的行踪,移动支付掌握你财产变动……个体的身体、位置、通信、征信、交易等各类信息被源源不断地收集、存储在网络空间,每个人似乎都成了“透明人”。然而个人信息并不安全。美国优步、雅虎等知名公司的用户数据库被黑客袭击;京东“内鬼”与犯罪团伙勾结,盗用客户信息……2017年3月公安部开展了打击整治黑客攻击破坏和网络侵犯公民个人信息犯罪专项行动,仅4个月时间就侦破相关案件1800余起,查获各类被非法倒卖公民个人信息500余亿条。这些案件的曝光,令人们心惊——“我的信息为啥你知道?”成了网络消费时代的普遍焦虑。中央经济工作会议提出,着力解决网上虚假信息诈骗、倒卖个人信息等突出问题。个人信息泄露、盗窃事件发生的原因是什么?谁来为个人信息安全保驾护航?隐私在“裸奔”,最怕“有心人”领礼品扫码,自动跳转钓鱼网站;连接某些共享充电宝,手机却被“共享”家住山西太原的张艳是位网购达人,她拿到快递后,不是匆匆忙忙拆包裹,而是用黑笔把快递单上的信息涂抹掉。这一习惯的养成,源自她个人信息多次被泄露的经历。“有一次我网购衣服,收到快递没多久,就接到自称店铺客服的电话,说衣服有质量问题,退双倍钱。”张艳说,对方进而询问支付宝等信息,让她起了疑心,挂断电话。随后张艳在这家店铺的留言看到,不少顾客都有过类似遭遇。“骗子不仅选择了恰当时机打电话,而且能准确说...
发布时间: 2018 - 01 - 12
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利用人工智能对保险公司经营价值链的各个环节进行改造是互联网保险的重要价值。人工智能技术的一个重要基础是大数据运用,但目前包括保险人工智能在内的人工智能技术在发展过程中面临的最大阻碍就是如何合法地获取并使用大数据。互联网保险是近年保险行业的热点话题。大致来看,互联网保险可以分为三个阶段:第一个阶段为萌芽阶段,主要特征是保险公司和中介机构通过互联网销售传统保险产品;第二个阶段为发展阶段,主要特征是随着4G技术的发展、智能手机的普及和第三方支付的兴起,互联网保险销售迅速发展;由于移动互联技术具有的高度便利性,保险公司也开始尝试通过互联网提供部分服务,如保单管理、理赔报案、续交保费等;第三个阶段为成熟阶段,主要特征是基于人工智能、大数据技术、云计算等新技术的发展,保险销售、承保、保全、理赔等各个价值链均受到互联网影响,整个保险行业都将纳入互联网中,实现真正的“互联网”保险。目前,国内互联网保险正处于从第二阶段向第三阶段过渡的时期。网络保险中的人工智能及其运用智能销售目前的互联网保险销售活动是单向的,只需在电脑终端或移动终端上对保险产品进行推介,再由消费者通过网络完成投保即可完成。这种方式的推介过程和投保过程都是单向的,消费者存在疑问的话无法和保险公司取得沟通。因为这个原因,目前互联网销售的保险产品以车险和意外险为主,因为这些产品的结构比较简单,消费者通过阅读网页上的产品介绍就可以基本了解产...
发布时间: 2018 - 01 - 08
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