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网贷行业的风险备用金,是网贷平台与借款人约定,为保障投资人的利益,平台在每笔交易中提取一定比例的资金,一旦投资人的某笔出借资金发生逾期或坏账,则以风险备用金赔付。目前,备用金制度已经成为网贷平台的主流选择,但是在运行过程中存在着备用金风险保障能力不足、可能被网贷平台转移和信息披露不明等三方面的风险。为解决网贷市场上风险备用金存在的种种问题,监管者在未来修订监管规则时,应明确风险备用金的法律地位。同时,规范风险备用金的管理、细化其信息披露内容,以及规范风险备用金的合理计提比例。行业风险与风险备用金的设置近年来,中国网贷行业高速发展的同时,诸如平台跑路等问题接踵而至。与传统金融机构相比,P2P网络借贷平台具有较高风险。为获得投资客户的信任,近年许多网络借贷平台设立了风险备用金。所谓网贷行业的风险备用金,是网贷平台与借款人约定,为保障投资人的利益,平台在每笔交易中提取一定比例的资金,一旦投资人的某笔出借资金发生逾期或坏账,则以风险备用金赔付。目前,风险备用金制度已经成为网贷平台的主流选择,但在其运行过程中存在三个方面的问题:首先,不同平台计提风险备用金的比例不相同,平台间风险备用金数额悬殊很大,从500万元至7亿余元不等,差距达百倍以上。其次,有的平台虽然公布风险备用金数额,但是迟迟未能及时更新,不利于供投资人参考决策。最后,有的平台虽然声称采用了风险备用金制度,但是未在官网上出具相关银...
发布时间: 2017 - 07 - 13
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采访支付行业的时候,我听到过一句话,说是这两年:炒股不如炒房,炒房不如炒支付牌照。当然这只是一句玩笑话,投资不能这么类比,房子和牌照也都不应该是用来“炒”的。可是,如果就支付公司的收购价格来说,还真是水涨船高。“我一开始关注到一个地区的收单牌照的时候说是5000万,我有个朋友就说想办法3000万搞下来,弄了一年也没弄成,现在再去问人家,2个亿。”PART 1:价格在刚刚这个我的采访案例里,地区性银行卡收单牌照,在一年多时间里,从5000万涨到2亿元,就这2个亿,还算是超级良心价。这还不算牛的,价格翻倍起来更极端的,是我跟踪过的一单互联网支付牌照生意,叫价从2015年中到2016年底,已经涨到10倍了。这里首先要给大家普及的是,被大家统称的“支付牌照”(学名是央妈发的《支付业务许可证》),许可的业务权限是不同的,所以每张牌照的含金量也不一样。粗框架而言,支付收单业务资格,分为线下的那种银行卡收单牌照(这里还分全国性的和某一个地区性的)、互联网支付牌照、移动/固定电话支付牌照;细细再来看,还有一些零碎的业务资格,比如跨境外汇支付资质、预付费卡发行受理资质等。粗框架里这三者呢,有的第三方支付公司拿到其中一样、有的拿到其中两样、也有个别牛哄哄的支付公司可以三样都拿到,这就被称为“全牌照”。这些牌照,当前分别是怎么个报价情况呢?由于这一市场高度非标,支付公司又良莠不齐,所以叫价方差也很大。下...
发布时间: 2017 - 07 - 12
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比特币,一种虚拟货币。2009年,比特币刚刚问世,一美元可以买上1300个。而现在,短短8年之后,一枚比特币的价格就突破3000美元。这是一个什么概念呢?举个例子,如果2009年你花了1美元,买了1300个比特币,那么到了今年,你已经是一个坐拥近400多万美元的富翁了。但是您知道吗?全世界70%的比特币产生在我国,而且是在我国的边远山区。这种前沿的金融事物为什么独独偏爱我国深山?比特币到底是怎么产生的?不久前,央视新闻记者前往海拔4000多米的川西高原进行了调查。矿场竟藏四川深山?从北京乘坐3小时飞机之后,记者到达了川西高原的康定机场,随后改乘汽车,经过5小时的颠簸,终于来到了比特币矿场的聚集地。按照司机的说法,这里聚焦着十多家比特币矿场。当得知记者的意图后,司机显得兴致勃勃,他告诉记者,自己也是一个业余的比特币生产者。记者:这投入也挺大吧?几十万吧?司机 张师傅:要不了,几万块钱。记者:一年能回本吗?司机 张师傅:要不到,半年。记者:半年就回本了?司机 张师傅:最多就是7个月。尽管投入了不少钱,但是这位司机却并不太了解比特币是什么。记者:你知道比特币是什么东西吗?司机 张师傅:这个东西,怎么说呢,我也不知道。我只知道这个东西反正好玩,能够挣钱。眼前就是一家比特币矿场,刚刚建好,还没有投入使用。隔着栅栏,记者只能看到两层楼高的封闭厂房。司机师傅告诉记者,这样的矿场在康定深山还有很多...
发布时间: 2017 - 07 - 12
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今年以来,一行三会密集发布多项监管法规政策,可谓大招频发,剑指金融各领域的行业市场乱象,诸如证券公司通道业务全面清理、禁止,肃清资金池债权产品,私募基金业协会整顿非标私募,银行系统严查委外贷款及信托违规,保监会加强资管计划、万能险监管力度、甚至商务部也对融资租赁开展风险排查……一时间整个金融行业内风声鹤唳,业内专家纷纷感叹:这活越来越不好干了,越来越成了刀口舔血了!很多整装待发的各类产品不得不戛然止住,这也意味着天量级的资金投不出去了!那么在如此这般传统金融收紧的情况下,对于正在如火如荼整改进行中的互联网金融行业,是否恰好正是发展壮大的好机会呢?答案是肯定的,互金将成为下一个风口!一、金融监管趋严的法规政策频出1、证监会层面加强通道业务监管2017年5月19日,在证监会新闻发布会上,发言人首次提及全面禁止通道业务,各证券基金管理机构从事资管业务要坚持资管业务本源,审慎勤勉履行管理人职责,不得让渡管理责任,证监会将对经营混乱、合规失效、风险外溢的机构从严监管。2016年以来,资管业务快速发展,截至2016年底,整个资管行业内“一对一”的资管业务规模达27.08万亿元。具体整改工作涉及银行和证券基金公司两类主体,从银行角度,会通过调整监管指标计算方式,加强穿透监管、跨部门协调等方式消除银行开展此类业务的内在动力,同时区分标准化业务非标准化进行差异化监管,主要是加大对具有监管套利性质的通...
发布时间: 2017 - 07 - 07
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最近跟上海一家非常有名的P2P网贷老板聊天,说他们也要转型,其中聊到他们准备开展现金贷业务,期初听起来,觉得有些诧异。看来,互联网金融转型,确实非常不容易。毕竟这是P2P网贷行业的明星公司,国内的 Lending Club, ,也曾吸引了大量的风险投资,公司难道不怕品牌形象搞砸吗?而且最近现金贷业务已经被银监会点名关注,也引发了一定的社会负面舆论。其实我也只是看到其中的一面,在和老板深入的沟通之后,我才逐渐了解到是自己思路确实还是有局限的,人家毕竟是成功老板,思路是非常清晰的。通过交流,准备开展现金贷业务的理由如下:1. 在当前传统P2P业务增长缓慢、行业调整的情形下,要够充分利用原有的业务优势,主要是资金募集优势,延展新的业务条线,是公司提升业绩的重要举措。2. 现金贷业务,前面我们也分析过,虽然有一定社会舆论质疑,但是由于确实存在需求市场且贷款利率高,确实能够为公司带来一定的利润。3.充分利用资源优势,走出去,到东南亚等现金贷业务开展少的地区从事该业务。本身当地利率水平高,且华人聚居区展业,因此能够更加容易的推广开来。4.充分利用原有的技能,把原来从事P2P网贷业务中积累的技能,迁移到现金贷业务中,能够有利的控制风险,快速做大市场规模。从这次简单的交流中,我认识到:真得是眼界有多大,事业就有多大。互联网金融到底该如何转型?现在网贷从业者都非常焦虑,大家都说互联网金融现...
发布时间: 2017 - 07 - 05
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