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数字化时代背景下,大数据、人工智能、云计算日渐兴起,应用大数据进行客户画像、行业分析以及风险防控已成为当下时代发展的主流,也是建设信息化、科技化社会的必然要求。在金融领域,应用大数据+人工智能技术构建客户画像、预测客户行为,并据此防控风险、优化业务模式,已成为银行等金融机构顺应时代发展、增加竞争优势的必经之路。2018年3月16日,银监会发布《银行业金融机构数据治理指引(征求意见稿)》,在明确提出“数据已经成为银行的重要资产和核心竞争力,高质量数据是提升银行经营管理效率、提升监管效能的重要基础”的同时,也提出了“银行业金融机构数据质量存在较多问题,主要表现为数据准确性和完整性欠缺,时效性和适应性不足”。《指引》强调,党中央、国务院高度重视数据的基础性战略意义,要求深化数据在各行业的应用。银行业在我国经济中扮演重要角色,开展数据治理,充分发挥数据价值,既是积极主动对接国家政策的需要,也是银行业全面向高质量发展转变的需要,将有助于更好地发挥银行业在经济中的作用。一、为何要引入外部数据?1. 自身获取数据的局限性长期以来,各企业、机构在自身经营发展过程中,不断积累内部业务数据,尤以银行等金融机构为甚,内部积累了海量的业务数据,逐渐搭建起企业级数据库,并构建融入了客户识别、风险预警和预控等智能分析事件库和规则库的风控体系。但这些银行自身获取的数据却存在诸多问题,如数据来源单一片面,无法全面...
发布时间: 2018 - 04 - 13
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假设你最近收入30万,你有两项贷款:1、短期消费贷30万,年利率5.8%;2、短期消费贷80万,年利率6.8%。你会选择先归还哪个贷款?大部分消费者第一反应是偿还小额贷款,而忽视贷款的利率高低,因为减少债务账户的数量,会让消费者感知的还债进展更快。这就是“债务账户规避现象”,属于心理作用导致的认知偏差,引发非理性的债务管理行为。消费者行为消费金融行业环境洞察2018年3月30日,在由百分点集团与中央财经大学共同举办的“消费金融与消费行为论坛暨2017中国消费金融口碑指数”发布会上,中央财经大学商学院副教授孙鲁平在现场对《消费金融与消费者行为》进行了知识分享。孙鲁平教授表示金融决策无处不在,并对影响消费者金融决策的原因进行了研究,主要有以下几方面:1、信息呈现方式与消费者金融决策:框架效应;2、趋利避害式的营销信息:信息描述方式很重要;3、社会影响与消费者金融决策:羊群效应与投资行为,参加社交社区与投资行为。(当消费者感知到较强的社交支持,会倾向高风险高收益的投资组合);4、学者们关注的认知偏差:主要有债务管理中的认知偏差(“债务账户规避”现象)及启发式决策带来的认知偏差(启发式决策:结尾锚定效应);5、知识水平与消费者金融决策:消费者的客观知识及主观知识。孙教授表示,目前国内对消费金融研究大多聚焦在宏观层面,基于消费者行为视角的研究相对较少,尤其是实证研究。如今我国正处于经济结构调...
发布时间: 2018 - 04 - 02
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2018年2月,中国人民银行披露了首张设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表,百行征信有限公司成为首家获得个人征信业务的机构。百行征信的成立,标志着我国个人征信体系建设迈出了很大的一步。一、个人征信建设迎来利好,推动征信应用场景的拓展早期,从事个人征信服务的机构多为政府主导的,如中国人民银行征信中心和上海资信。中国人民银行征信中心是中国人民银行的直属事业单位,上海资信的控股股东为中国人民银行征信中心。我国个人征信数据库开始的信息收集来源主要是商业银行,随后开始从法院、公安机关、水、电、煤气等公用事业企业以及保险公司、财务公司、典当公司等企业采集个人信用相关记录。随着网络借贷、消费金融、共享经济等新型金融业务的快速发展,以央行征信中心为代表的政府主导的征信体系已经无法完全满足市场需求,加之大数据、云计算等新技术的日益成熟,中国的个人征信市场迎来了新的发展机遇。2015年,人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求芝麻信用、腾讯征信等八家机构做好个人征信业务的准备工作。2018年2月,百行征信获得我国首张个人征信业务牌照,公示信息显示,百行征信有限公司业务范围为个人征信业务,注册资本人民币10亿元,由中国互联网金融协会、芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信共同持股。相比于传统的金融信贷数据,网购、移动支付、互联网信贷以及互联...
发布时间: 2018 - 03 - 23
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2017年,对互联网保险行业意义非凡。“防风险,严监管”成为保险行业鲜明主题,金融科技强势崛起影响深远,传统和创新冲突逐渐减弱,包容和共赢成为主流模式。在资本市场和互联网新经济的共同驱动下,互联网保险已然进入新时代。互联网保险开启增长态势从国内首份互联网金融监管文件《互联网保险业务监管暂行办法(征求意见稿)》实施以来,互联网保险行业已经走过完整的三年。根据中保协发布的《2014年互联网保险行业发展报告》和《互联网和电话销售财产保险月览》,我们以统计可比较的数据为基础,侧面观察到行业变化。预计互联网财险年度保费规模连续三年稳居500亿元以上,累计同比负增长态势逐渐放缓,行业渗透率仍然维持在10%以下,市场增长潜力巨大。另一方面,互联网财险保单件数由2014年的20.11亿单跃升至目前的115.68亿单,其中非车险业务占比由4.19%提升至37.75%,服务客户能力不断增强,场景化保障需求持续释放,为供给侧结构性创新打开上行空间。作为改革创新的重要参与者,互联网保险先于保险行业经历由高速增长阶段转向高质量增长阶段。在商车费改和互联网金融“监管风暴”的持续影响下,网销业务的价格优势逐渐削弱,理财型产品不断规范,互联网财产险自2016年2月开始连续负增长,互联网人身险增速从2016下半年开始显著走低。与此同时,2017年接连发布的监管政策,进一步规范市场行为和监管制度,为互联网保险行业持续...
发布时间: 2018 - 03 - 12
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2013年消费金融公司扩大试点以来,机构数量增长迅速,行业发展较快。截至2017年8月,我国已有24家消费金融公司获得牌照,22家机构已开业。2017年上半年末,行业信贷余额达1906亿元,同比增长125%。目前,各家机构紧抓时代发展机遇,积极转型互联网化,在践行普惠金融理念指引下,不断提高消费金融服务的覆盖率和可得性。尽管如此,由于消费金融公司在我国发展仍处于初期,整个行业在“促销费、惠民生”的道路上还面临诸多困难,需要机构和有关部门重视。主要挑战支付通道难,场景拓展难以满足。一是放款手续繁琐易失败。消费金融公司没有自己的借记账户体系,在与消费场景结合的背景下,放款时需嵌入第三方支付公司移动客户端。然而,大型第三方支付机构如支付宝、微信支付,由于有其自身生态的配套产品不愿外部公司接入,愿意接受的第三方支付公司一般市场占有率又不高,且风控能力和系统支撑相对薄弱,容易出现系统层面的问题,导致放款失败。二是扣款失败率高还款困难。一方面,自动扣款受制于代扣通道,通道一般不支持中小城商行、信用社用户绑卡;另一方面,客户自主还款困难多,无论是商业银行还是第三方支付机构都有各自的转账限额和限时规定,如第三方支付单笔还款金额不超过5万元,而且经常会因为操作超时导致还款失败。三是成本高难以普惠。商业银行和第三方支付机构均为市场化盈利组织,通过其完成的资金结算均需按其价格标准收费。如消费金融公司合作...
发布时间: 2018 - 03 - 09
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