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监管12月1日下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》对网络小贷等机构的利率作出规定,“各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式”,“各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定,禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。”所谓最高人民法院关于民间借贷利率的规定,指的是《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条:借贷双方约定的利率(指的是年华利率,下同)未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。目前市场上存在的“现金贷”年化利率则普遍达到50%~200%,明显不符合上述法律规定。在金融业,计算利率普遍以折算后的年化利率为准,实际上借贷业务的利率设定,与三个维度紧密相关,那就是金额,期限以及借款对象资质。首先说金额与期限,以此分类,借款约有四类:大额长期借款、大额短期借款、小额长期借款、小额短期借款,一般来说,前两者的借款对象是企业,后两者的借款对象是个人,下面让我们来一一分析。大额长期借款的利率,举例银行贷给某企业贷款1000万,期限是一年,利率为5%,也就是说,该企业一年后需要还本付息共1050万,实际支付利息本金50...
发布时间: 2017 - 12 - 11
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在蚂蚁金服的芝麻信用分问世两年多后,腾讯也推出了对标产品。11月19日,腾讯信用分的一个重要应用场景上线——免押金骑摩拜单车。目前“免押金骑摩拜单车”服务只在广州推出,广州用户使用腾讯乘车码乘坐地铁后,可在下方广告条进入摩拜小程序,实名认证后如果腾讯信用分高于630分即可成功申请摩拜免押金。官方介绍称,“腾讯信用分”是一个权威、专业的评分体系。腾讯信用分最低300分、最高850分。分数是基于用户的微信与QQ互联网数据,通过“履约、安全、财富、消费、社交”五大维度,运用国际领先的大数据、机器学习等先进技术综合评估的结果。实际上,腾讯早有进入个人征信领域的意图。2012年腾讯曾上线“腾讯信用”网站,2015年1月,腾讯征信与芝麻信用等一起获得了央行颁发的个人征信牌照。今年8月,腾讯信用分开始向QQ超级会员开放公测。腾讯信用分页面此次与摩拜合作,有望加速腾讯信用分的推广普及。统计机构QuestMobile的数据显示,今年10月最后一周,摩拜单车周活跃用户量超过3000万,位居互联网出行行业第一。众所周知,摩拜单车的押金偏高,为299元,通过腾讯信用分免押金或将成为不少用户的选择。对标芝麻信用分?比腾讯信用分更早,蚂蚁金服的芝麻信用在2015年1月就已上线,目前已拥有广泛的应用场景。两年多来,与芝麻信用合作的机构包括银行、外国大使馆、租房中介,甚至还有婚介平台。当用户的芝麻信用分超过一定数...
发布时间: 2017 - 12 - 04
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习近平总书记在十九大报告中指出,当前我国社会的主要矛盾是人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。小微企业金融服务不足问题是这种矛盾的典型表现。金融是现代经济的核心,金融服务实体经济的能力是解决我国小微企业金融服务“不平衡不充分”问题的关键因素。当前,金融科技方兴未艾,正在对传统金融业务进行流程改造、模式创新、服务升级,并且在传统金融无法覆盖的领域开辟新的业务,促进金融领域更深度的大分工;能够为解决小微企业金融服务“不平衡不充分”问题提供全新的、充满潜力的解决方案,金融智能服务小微企业的时代正在到来。借助金融科技,推动商业银行小微金融重构尤为必要。商业银行小微金融有效供给不足与小微企业在国民经济社会发展中的地位相比,其发展获得的金融支持明显匮乏。截至2016年末,我国小微企业贷款余额26.7万亿元,比上年末增长13.8%,比同期大、中型企业贷款增速分别高6.1个和7.1个百分点。小微企业贷款余额占全部企业贷款的37.8%,比重仍很低。我国小微企业达6000多万家,其中只有约1300万家从金融机构获得过金融服务;且小微企业贷款中多是担保抵押类,纯信用贷款较少。商业银行仍是小微企业金融服务的主要提供商。然而,由于市场信息不对称、交易成本高、风险难控及定价能力不强等原因,使得商业银行在为小微企业提供金融服务方面主动性、积极性不高。市场信息不对称信息不对称是小微企业融资不足...
发布时间: 2017 - 12 - 01
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资管新规之后是网络小贷管理办法。国务院金融稳定发展委员会(金稳会)成立后,金融统筹协调监管之火一把接着一把。如果说资管新规体现了金稳会在中央金融监管部门间的统筹协调作用,那么网络小贷管理办法的制定将展现出金稳会在中央与地方金融监管部门之间的统筹协调功能。网络小贷管理办法将于下周公布,业界关心网络小贷公司能否继续跨区域经营?全国目前共有8600多家小额贷款公司,249张左右网络小贷牌照。虽然目前小贷公司和网络小贷的牌照都由地方金融管理部门发放,但坦白说,网络小贷以及那些违规突破经营范围的小贷公司是超越了地方金融管理部门的监管能力的。小贷公司不能开展跨区域经营,这本来就是其应该遵守的规定。11月21日,国家互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室又在通知中重申了这一点。这也意味着那些拿着小贷公司牌照却做着跨区域业务的机构将被清理整顿。但对于网络小贷公司是否能够继续实现跨区域经营,目前看来还是模糊的,只能等到下周网络小贷管理办法正式落地后才能见分晓。这里不妨就网络小贷公司能或不能跨区域经营均做一番逻辑推演。如果网络小贷不能跨区域经营,那么它和小贷公司也就没有实质性的区别。但根据2015年7月人民银行等十部门发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,网络借贷业务由银监会负责监管。如果网络小贷和小贷公司一样只能在所在辖区内开展业务,那么由银监会来负责网络小贷的监管可能是没有必要的。对于...
发布时间: 2017 - 11 - 27
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随着监管趋严,不少互金广告瞄准了新形式,即利用电视剧中的场景、角色等推出剧中广告情景短剧。但一些广告中出现了误导消费者、风险提示被隐藏等违规现象——“关宏宇,我关宏峰的双胞胎亲弟弟,要跟我借10万元钱。借,还是不借?”看过热播网剧《白夜追凶》的观众,应该对剧中的这则广告不陌生。正当观众追剧入迷时,画面一转出现了“白夜现场”四个字。男主角关宏宇的扮演者神情严肃地分析着是否要借钱给弟弟,下一秒,就引出了某网贷平台的广告。这种广告模式被业内称为创意中插广告,即当电视剧播到某个节点时,利用剧中的场景、人物形象、性格、关系、道具推出的广告情景短剧,主要在视频网站播出。相较于其他广告形式,中插广告能够与剧情融为一体,风格诙谐自然。据业内人士介绍,从一年前的“应者寥寥”到现在的两三百万元一条,中插广告在今年呈爆发式增长。其中,网贷平台广告占比最高。在2016年年底至今播出的热门大剧中,共有包括《楚乔传》《军师联盟》《河神》在内的16部影视剧(包括综艺节目)出现了网贷平台的广告,涉及11个网贷平台,其中有8个网贷平台广告以中插形式呈现。在近日热播的《猎场》中,据互联网金融新闻中心不完全统计,目前已有超过10家网贷平台参与了《猎场》的植入营销。网贷平台为何热衷投放中插广告?这种创意广告形式受不受限制?严管之下,互金广告寻求新渠道中国政法大学知识产权中心特约研究员赵占领对记者表示,网贷平台青睐中插广告...
发布时间: 2017 - 11 - 20
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