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严监管之下,现金贷们开始谋求转型。那他们都“变形”成什么了呢?有的现金贷公司干起了线上消费商城模式,有的则看到了一批负债累累的借款人想“上岸”这中间的商机,与其把这部分利润让催收公司赚了,还不如自个儿去赚。但这么大动干戈玩转型毕竟是难的。有的平台其实还是躲在原来的业务模式里,说白了就是继续在放“高利贷”,但上有政策下有对策,监管一来,他们得通过各种办法,把“高利率”给藏起来。“愉见财经”观察到的手法比如,借款批准了,客户要取钱,就得先买商品或保险——这样一来,不就是变相的“砍头息”嘛!转型自去年12月《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》发布至今,现金贷行业正在出现分化。-   有一定体量、有调节能力及抗风险能力的平台,靠降息、砍业务退回监管“红线”以内,他们收缩了规模,一边维持着业务线,一边也在寻求着新的机会;-   有些平台直接关门、歇业、解散、甚至跑路,胎死腹中;-   有平台干起了线上消费商城及分期,这也被解读成是现金贷开始走向“场景”,把业务链条往消费金融的方向拓展了;-   还有一些平台或机构,从下游出发,针对身陷网贷旋涡、遭遇过激催收的用户开发还款模式,在帮助他们“上岸”的过程中谋求利润。做线上消费商城及分期的两大代表案例是掌众金服和趣店。掌众金服在2018年伊始,就由其旗下的闪电借款上线了...
发布时间: 2018 - 03 - 05
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在现金贷、网络小贷们鱼龙混杂、百舸争流的野蛮生长时期,“把风控全部砍掉”是初创公司办事的一个准则,好公司反而很难活下来。“把风控全部砍掉”这句话听来刺耳。互联网金融的本质是金融,风控是金融的命脉,省什么也不能省风控吧?但不少现金贷公司,其观察到的现实情况却有残酷的一面——在一个行业有监管、有规则之前,“好公司”跟“坏公司”竞争,反而是“好公司死得快”。因为好公司有底线、业务增速慢、成本高;而坏公司靠突破底线攫取了超额利润,而被其破坏的市场生态,却是好公司将一起承担的。劣胜优汰 第一个赤裸裸的现实是,来自前海征信卅伍研究院发布于去年初的数据显示,现金贷共债者比例超过60%,一年过去了,业内共识这个比例只升不降,甚至有业内估算称,这个比例可能超过80%。这意味着不少讲求风控的贷款公司,其实和风控较弱、甚至不讲究风控的“坏公司”共享了一大批客户。很多现金贷(包括其它类型网络小贷、消费信贷等)借款人的心路历程,都是从借利率相对较低的“小钱”开始的,因此他们最初接触的平台很可能是“好公司”。其中有相当一批借款人,享受到了一次“来钱容易”的乐趣后就会有第二、第三、第四次,累积的利息会使他们债务总量增加,慢慢越借越多,超过自己还款能力,于是也越借越贵,逐渐借到了“高利贷”甚至“超利贷”平台。而最初的借款平台大多都未能敏感地屏蔽掉这批客户,而是将这些客户作为“有借有还”的复购者,甚至连利...
发布时间: 2018 - 02 - 26
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科技创新正以前所未有的速度、广度和深度在影响、推动、催化保险行业的变革。这种变革已远不只是带来效率、效益的优化提升,而是已触及到保险的本质,如保险公司是否已开始从风险的承担者走向风险的干预者?保险产品的定价是否已开始从基于历史数据的风险概率走向基于实时数据的动态模型?无人驾驶会让占产险业务大部分的车险消失吗?基因预测会让寿险主力部分中的重疾、两全产品退出吗? 这些问题,正在从学术研究的课题日益成为敲打我们每个保险人的现实挑战。本文期望通过浅析保险科技的内在价值逻辑,透视热点技术对保险经营的渗透,直面保险科技所带来的颠覆性挑战。改变保险的“黑科技”从本世纪第二个十年开始兴起的金融科技、保险科技,对于行业的改变已开始由“表”及"里”,且极有可能成为溯及源头的颠覆式变革。在这轮浪潮中,主要有以下“黑科技”准备、正在或已经改变着保险业,笔者希望尝试从保险从业者的角度进行尽可能简明的剖析总结:(1) 大数据从技术价值的角度看,大数据解决的问题及创造的可能主要为:海量数据存储:数据的存储能力由GB、TB到PB,成千倍的上升,更重要的是,对于如此量级的数据,仍能保证高速、高并发的检索。跨界数据整合:当跨行业、跨地域、跨时间、跨平台的数据被整合到一起,所描绘出的“客户脸谱”、“客户群像”甚至比我们自己还了解自己。发现与决策支持:当数据不断汇聚、整合后,发现问题、发现机遇、发现知...
发布时间: 2018 - 02 - 23
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近期,在定期寿险领域,一种新型的合作模式开始流行,那就是互联网保险平台、直保公司与再保险公司联手在产品设计、市场推广和风险控制方面开展合作,且互联网平台与再保险走在台前,主动出击。记者通过采访了解到,这些案例反应出再保险公司、直保公司以及互联网平台的一种新型合作模式,在这种模式下,再保险公司不仅将风控前移至面向个人的承保环节,而且直接参与到产品开发设计中,再保直保化趋势明显。中再产险一位业务负责人对记者表示:“我们内部已经明确提出再保直保化,十分重视直再融合的工作。”再保险公司参与产品设计近期,慕尼黑再保险公司与多家互联网保险平台和直保公司合作开发出高额定期寿险,并且对需要进行体检的客户提供免费上门体检服务。具体来看,互联网保险平台悟空保近日上线爱相守定期寿险,由太平洋人寿承保,最高保额可达2500万元,由慕尼黑再保险提供再保和上门体检服务;互联网保险平台唐僧保此前上线中信保诚祯爱优选定期寿险,由中信保诚人寿承保,同样是慕尼黑再保险提供再保和上门体检服务。初看起来,这并没有什么特别。不过,记者深入采访后了解到,在互联网平台的推动下,无论是这些产品的设计还是不同保险主体间的合作模式与传统模式都有所不同。首先,这些产品有定制化特点,即根据被保险人不同的条件设定不同的保额和保费;其次,再保险公司从产品设计环节就已经开始参与,而上门体检和风控工作更是以其为主,互联网平台则以参与产品设计和市...
发布时间: 2018 - 02 - 09
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看似小众的车险分期市场,因为阿里、京东等互联网巨头的加入而迅速升温。1月16日,蚂蚁金服与人保财险、浙商财险、阳光保险等合作,宣布“买车险花呗12期免息”。而京东金融早在2015年12月,就开始尝试购买车险使用白条分期付款。此外,持牌消费金融公司、银行信用卡中心、各类互联网金融机构,纷纷杀入战团。车险分期是指客户购买车险支付保费时使用金融机构资金代为支付,然后分期偿还金融机构贷款。客户只能获得保单,而不是现金借款,可以较好的避免客户套现。从《平安银行信用卡车险保费分期付款业务条款及细则》的条款来看:“申请车险保费分期付款,分期总金额最高不得超过10000元。”一、盈利模式是什么?目前,车险分期主要通过分期服务费/利息、保险公司或者保险经纪公司返佣、代销其他保险佣金提成等方式获取收入。(1)分期服务费/利息目前市场上大部分的车险分期平台都采取了0利息0手续费0服务费的模式。以农业银行顺德分行为例,其保险分期产品用户可以选择十二期产品免息,分期期数24期时才收取3.6%的分期手续费。资料来源:农业银行顺德分行微信公众号(2)返佣车险分期平台的角色其实代替的是保险公司的“保险代理人”或者是4S店等线下销售渠道。保险代理人拿到的佣金是非常高的,某些寿险拿到的折扣甚至能到60%以上,车险代理佣金一般也能达到30%以上,具体返佣比例与保险销量有关,且需要一家一家谈判。因此,车险分期平台的利润主...
发布时间: 2018 - 02 - 02
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