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距离去年8月24日银监会下发《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下简称《暂行办法》)以来,监管就马不停蹄,先后下发了关于网贷银行存管、备案以及信息披露指引细则,至此网贷行业监管“1+3”框架已经形成。在这一年的整改时间内,各路媒体、行业从业者等围绕着“1+3”展开了很多争论,针对监管文件,笔者将整个监管总结为两个实力,分别是硬实力与软实力。所谓硬实力指的是银行存管、电子签名、信息披露、ICP证书等,即有标准可依照,只要平台有一定实力并且规范经营即可完成的工作;软实力指的是限额与业务模式合规,也就是20万与100万的限额以及金交所、债权转让的禁止等,这些东西看似简单,但比拼的是平台资产的积累,一旦出现问题,平台就很可能伤筋动骨。硬实力:小平台的烦恼,大平台的健全从去年《暂行办法》发布之后的一年间,对网贷行业的唱衰之声四起,有的从业者更是对此持悲观态度,甚至发表“网贷行业已死”的言论。不过,值得肯定的是,监管政策的出台,才肃清了行业各种层出不穷的乱象及不法操作,更是让行业的信任危机也得以缓解。从行业的长远发展来看,国家监管政策的介入显然利大于弊。此后,为了迎合监管政策的要求,网贷行业进入了翻天覆地的整改期。各家网贷平台都在紧锣密鼓地开展合规工作,正式掀起了网贷行业史无前例的肃整运动。毫无疑问,在这股最严苛的网贷行业整改潮下,任何的网贷平台皆未能幸免,因为合规监管波及到了网贷行...
发布时间: 2017 - 09 - 11
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上周末开始,市场中传开ICO即将被监管的消息,笔者曾被拉入几个ICO的群,监管将至的消息传出后,有几位ICO项目负责人在群里坚定地表示,作为要认真做事的ICO项目,肯定是积极拥抱监管的,监管的到来对ICO行业而言是好事。周一(9月4号),人民银行等七部委便发布《关于防范代币发行融资风险的公告》(下称《公告》),将ICO界定为“未经批准非法公开融资的行为,涉嫌非法发售代币票券、非法发行证券以及非法集资、金融诈骗、传销等违法犯罪活动”。监管大棒如期而至,且比市场预期要严格得多,并非要规范这个市场,而是直接终结了整个行业。我想,这个结果是很多ICO市场参与者所措手不及的。所以,就着《公告》的出台,我们不妨就大家可能关心的几个问题,再做一次系统性梳理。ICO是怎么变味的,《公告》又为何如此严格?2016年以前,ICO被局限于一个小圈子内,这个圈子里是区块链拥护者、比特币投资者和理想主义的理工男,他们懂区块链,也认可区块链的发展,圈子虽然小众,却相对健康。大家简简单单做事,项目发行方也抱着促进区块链进化、甚至改变世界的美好愿望。像以太坊这种ICO里诞生的经典项目,更是为人津津乐道,也为人向往,每一个项目发行方似乎都梦想着再造一个以太坊,去做点真正有意义的事情。2016年下半年以后,事情变味了,因为ICO开始由小众群体逐步渗透至大众市场,月度融资额出现爆发式增长。因为站在区块链产业化的角度看,...
发布时间: 2017 - 09 - 05
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发薪日贷(Payday lending)相关最终规定即将出炉,然而《华尔街日报》周日的报道却认为该规定并不如预计般重创借贷业。美国消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau,后文简称CFPB)似乎正在酝酿可削减规定范围的提案。新规定并未包括所有短期借贷,而是侧重为期两周左右的小额贷款。其中较为人熟知的是发薪日贷,此类贷款与为期45提案左右的分期贷款似而不同。发薪日贷与分期贷款成本均十分高昂,此两种贷款年利率可迅速升至三位数,但在CFPB看来,发薪日贷更为恼人。CFPB意欲在新局长上任前立案并敲定规定,发薪日贷因此成为其焦点。新规定某位发言人证实审查与发布公开评论工作几近完成,然而CFPB却仍未就规定内容发布官方评论。此迹象似表明规定制定程序接近尾声。未具名消息源亦表明该新规定其他掌控银行的平级联邦监管机构的评审,如通货审计官办公室(Office of the Comptroller of the Currency,OCC)与联邦存款保险公司(Federal Deposit Insurance Corporation,FDIC)。OCC与FDIC均未发表官方评论。美国社区金融服务协会(Community Financial Services Association of America)是发薪日贷款行业主要的产业组织,其首席执行官Den...
发布时间: 2017 - 09 - 04
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随着银监会等中央部委发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定了网贷机构的最高贷款限额,即对于同一自然人的不超过20万,对于法人等组织不应超过100万,其所强调的是网贷机构应避免大额信贷集中风险,而应遵守小额普惠金融的基调。一声令下后,无论各大网贷机构情愿或不情愿,一律或进行合规整改,或进行变相转型。与此同时,处在互联网金融另一头的现金贷却似乎耍得风生水起。现金贷主要指主要利用互联网线上渠道进行获客、信用审查风控并线上发放的无场景、无指定用途、无抵押的小额贷款。国外现金贷的典型代表是Payday Loan。而对于国内,有研究数据表明,可能高达有50%的人口无法通过银行等传统信贷渠道获得贷款等金融服务,集中于城市蓝领、学生和部分白领人群,而此类人群正是现金贷的受众对象。根据估测,目前整个现金贷行业的规模约在6000到10000亿元之间。如此大的一块蛋糕,无法不引得转型期的P2P平台予以关注。甚至不乏一些大平台,包括陆金所、宜人贷、信而富、拍拍贷等。当然,现金贷行业的高额利息带来的高利润也是重要的吸引力之一。但众所周知,P2P网贷机构被银监会的管理暂行办法定义为“网络借贷信息中介平台”,那么作为中介平台,首当其冲的第一监管合规红线就是不能够自行发放贷款。因此,P2P网贷机构从事现金贷业务一般要另设主体以便规避合规风险,同时也可解决经营风险隔离的问题。从放贷主体的牌照角度考虑...
发布时间: 2017 - 09 - 01
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当大家仍在为区块链技术是否“悬在空中”争论不已时,金融机构在区块链技术的探索上已经走了很远。8月17日,“百度-长安新生-天风2017年第一期资产支持专项计划”获得上交所批准,该项目中百度金融作为技术服务商搭建了区块链服务端BaaS,使得各参与机构得以在链上参与ABS项目,至此,首单基于区块链技术的交易所ABS产品落地。2016年,区块链一词大火,很多机构言必称“区块链”,在很多人看来,这是国人擅长概念炒作。实则不然,真正有价值的东西很难被埋没,区块链便是如此,其在金融机构中的场景应用已经远远超出很多人的想象,其对金融世界的改造或重塑也值得我们期待。在本文中,我们不妨以ABS的区块链化为例,看看区块链对于ABS而言究竟意味着什么?推而广之,再想想区块链之于金融业态,又意味着什么?ABS是伟大的金融创新,为何在国内却不温不火?ABS被视作20世纪最伟大的金融产品创新,在国内发展却一直不温不火,原因在哪里呢?其实,从近几年消费金融ABS的探索便可见一斑。所谓ABS,简单讲就是把缺乏流动性的资产打包,通过结构化设计,变成可在金融市场出售和流通的证券,即资产证券化(Asset- Backed Securitization),当前,前提是该资产可产生稳定可预期的现金流,消费金融ABS就是金融机构把持有的消费金融资产进行证券化的过程。直观上去看,ABS貌似也没啥了不起,说白了不就是把资产进行打...
发布时间: 2017 - 08 - 29
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