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摘要:中国P2P网贷行业高速发展,网贷投资人面临的风险也与日倶增。为此,主流网贷平台建立了风险备用金制度,以降低客户的投资风险。但是,对风险备用金所有权归属、在风险备用金制度下平台是否具有自担保嫌疑等问题,存在较大争议。在当前网贷行业风险仍比较高的情况下,为保障投资客户权益,监管者应做到以下四点,以促进网贷行业健康发展:确立风险备用金的信托法律性质,以符合当前实践与合规性要求;规范风险备用金的管理;及时规范风险备用金信息披露制度及披露的间隔时间;规范风险备用金计提比例。关键词:P2P网贷  风险备用金  信托法律关系  信息披露制度一、网贷风险备用金的背景与机制(一)网贷行业的风险P2P网络借贷是Peer-to-Peer lending的简称,是指“对等主体通过第三方网络平台借贷,将有闲置资金的个人投资者和有资金需求的中小企业或个人对接,实现双方资金融通的过程。”[1] P2P网络借贷于2005年最早出现于英国。与英美等国相比,中国P2P网络借贷行业起步较晚,但发展势头异常迅猛,已成为世界P2P网贷行业的主要市场。根据2017年4月网贷之家研究中心发布的《P2P网贷行业2017年3月月报》,截至2017年3月底,P2P网贷行业历史累计成交量达到了41052.69亿元,突破了4万亿元的关口,P2P网贷行业贷款余额增至9209.66亿元[2]。中国网贷行业...
发布时间: 2017 - 07 - 31
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基于分布式记账、集体合约和智能共识等机制,区块链技术呈现出去中心化、开放共享、真实可靠等信息处理特性,引发了金融领域、特别是互联网金融领域的日益重视与研究应用。寄望于区块链技术的共识性和公信力,金融行为主体可以不再依靠传统上的信用中介,而在一定程度上解决信息不对称问题,以更为开放、直接、透明的方式从事金融交易,达到更高的效率、更低的成本和更小的风险。作为互联网金融的重要业态,P2P网络借贷平台在缓解金融资源“错配”、拓展金融惠及群体的同时,也面临着频繁“跑路”、风险高发等诸多瓶颈,迫切需要技术和理念的创新升级。本文试图探讨如何借助区块链技术解决上述难题。区块链技术契合了P2P网络借贷平台发展的内在要求P2P网络借贷的兴起有其客观条件和现实需求,但野蛮增长的行业乱象也给经济社会的稳定造成了不良影响。2016年《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《办法》)的出台,明确了P2P网络借贷平台信息中介的法律地位,在监管主体、经营许可、信息披露、内控建设、业务边界、服务对象等方面进行了规范,使其在转型发展中面临新的挑战,也为区块链技术的应用提供了契机。区块链技术确保P2P网络借贷平台恪守“不碰资金”底线。近年来,P2P网络借贷平台的行业乱象主要表现在部分劣质平台利用信息不对称进行违规经营,资金池、非法集资甚至庞氏骗局等道德风险问题频发。在区块链技术下,信息的对称性使得资金的来...
发布时间: 2017 - 07 - 26
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1、背景概述自2007年国内第一家网贷平台拍拍贷在上海上线以来,网贷行业发展迅猛,2013年开始更是呈现井喷式增长,2015年网贷平台数量达到巅峰。据不完全统计,截至2017年6月,网贷行业正常运营平台数量共有2114家(如图1)。虽然网贷平台数量凭借“模板式”快速增长,但质量却良莠不齐,导致风险事件频发。据统计,2014年停业及问题平台开始增加,累计数量达301家;2015年停业及问题平台累计数量达1294家;2016年进一步增加,停业及问题平台数量达到惊人的1741家(如图2)。问题平台爆发式增长,一方面是由于宏观环境的变化,网贷相关政策相继出台,监管趋严,行业面临大整顿。2016年8月24日,银监会、公安部、工信部、互联网信息办公室四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,并作出了12个月过渡期的安排,在过渡期内通过采取自查自纠、清理整顿、分类处置等措施,进一步净化市场环境,促进机构规范发展。2017年2月23日,银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》,为网贷平台进行资金存管业务设置了6个月的过渡期进行整改,要求网贷平台必须将资金接入银行存管系统,而到期未能上线银行存管系统的网贷平台将面临监管部门的查处。一系列的高压政策导致大量违规平台相继退出舞台。另一方面,网贷行业存在普遍性的问题:发展模式不确定,风险控制不足和信誉机制缺失。随着P2P的兴起,大量企业加速...
发布时间: 2017 - 07 - 26
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在美国,信贷行业前端最关键的是什么?大多人的答案就是风险定价和额度设定。而在中国信贷行业,这一片领域几乎是空白,大家都将风控重心,放在了“反欺诈”和“贷后催收”上。风险定价和额度设定,就好像是精细化运营,让你的产品因地制宜,针对不同的用户,提供不同的产品,在一本财经商学院举办的第二期风控闭门课程上,天创信用CRO、曾经在Capital One策划过三代模型的张宇,给大家一个大概的思路和方案。以下是他现场分享的部分干货:01传统方式及痛点传统金融产品定价大概有这么几个模式:一是成本加成模式,二是价格领导定价模式,第三个是通过客户盈利性分析,然后做出定价的决定。成本加成模式从字面上理解非常简单,作为一家金融机构,我有一定的成本,这个成本包括资金成本、管理成本、风险成本,在考虑这些成本的基础上,再加上预期的收益率,这样就达到了我的定价。这种定价模式有一个什么问题呢?它主要从自己金融机构的角度出发,而不是从客户的角度出发,客户怎么接受金融产品?他们会有什么样的反映?从定价模式是不太容易知道的,只能在实践当中逐步试错。另外一种模式是价格领导定价模式,这种模式在国内不常见,但在国际上比较通行。比如信用卡在国际上的定价是在一个基准的利率基础上,然后加上一定的风险补偿,确定你的定价。这种方式的定价,实际对客户的考虑也不是太多,客户对这样的价格产生什么样的反映?实际上也不是特别清楚。再一个是通过客户...
发布时间: 2017 - 07 - 25
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近年来,我国互联网金融行业的规模已经超过17.8万亿,未来这一体量仍旧会保持高位增长。但长期以来金融血液始终难以输送到广袤的农村,农村金融还是处于刚开辟的状态,而金融产业在各大城市已经趋于饱和状态。在这样的背景下,到农村去抢占市场成为不少互联网公司的新动向。此外,2016年中央一号文件首次提及“支持互联网金融发展”,为互联网金融的发展营造了政策支持的氛围。2017年的一号文件又用近千字的篇幅对农村金融创新进行了论述,提出既支持金融创新又要打击非法集资。在有国家政策力挺的趋势下,农村互联网金融得以快速发展。据悉,随着农村互联网普及率和网民数量的稳步提升,农村互联网金融在近年来发展迅速。目前在中国有两千多个县,据央行统计2016年底我们涉农贷款的金额是14.6万亿,相比上年增长24.9%,高于各项贷款平均增速8.8个百分点。这几年,虽然农村信用社、农村商业银行、农业银行等金融机构解决了部分农村金融问题,但是在农户贷款、理财等方面,依然有很多的缺失,给了P2P平台发展的机会。相关数据显示,截至2014年年底全国涉农贷款余额23.6万亿元,占贷款总比重的28.1%,同比增长13%,其中农户贷款余额5.4万亿元,同比增长19%。农村的金融市场仍具有非常大的拓展空间。根据不完全统计,截至到2016年12月底,含农村金融业务的P2P网贷平台数量有300多家,其中专注于农村金融业务领域的P2P网贷...
发布时间: 2017 - 07 - 25
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