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2009年,中国银监会颁布《消费金融公司试点管理办法》,随后国内首批4家消费金融公司应运而生,掀开了中国消费金融事业的崭新一页。2013年国务院再次强调,要助推消费升级,创新金融服务,支持居民家庭大宗耐用消费品、教育、旅游等信贷需求,并提出要扩大消费金融公司试点,鼓励民间资本探索设立消费金融公司。2016年政府工作报告再次提及消费金融,“在全国开展消费金融公司试点,鼓励金融机构创新消费信贷产品。”2017年初政府工作报告中更是提到“金融首要任务还是要支持实体经济的发展”,不能“脱实向虚”。这为中国消费金融行业的发展带来了宝贵的机遇。那么何为消费金融?我国出台过哪些消费金融政策?消费金融发展历程是什么?存在哪些问题?有哪些政策建议?一、消费金融概述1.1 消费金融定义与范畴目前,消费金融还未形成独立理论体系,对消费金融定义尚不明确。国内不同学者对其定义也不一样。杨胜刚(1999)认为,消费金融不同于企业金融,它是为消费者个人提供服务的金融业务,其服务对象是自然人,不是企业法人。廖理(2010)认为,消费金融是指由金融机构向消费者提供包括消费贷款在内的金融产品和金融服务。锡士(2010)认为,所谓消费金融,是指向各阶层提供消费贷款的现代金融服务方式。对于消费金融定义与范畴。美国联邦存款保险公司认为,消费金融是指消费信贷,其中包括住宅抵押贷款、住房净值贷款、信用卡以及其他个人贷款。在英国...
发布时间: 2017 - 06 - 14
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网贷地方性政策似乎总与节日“形影不离”。今年情人节,广东相继出台两份网贷相关政策,无独有偶,上海选择了在六一儿童节这天发布《上海市网络借贷信息中介机构业务活动管理实施办法(征求意见稿)》(以下简称《上海网贷细则》)。与欢乐的儿童节气氛截然不同的是,《上海网贷细则》的“存管银行属地化”仿佛给了正努力对接存管的平台当头一棒。《上海网贷细则》第十五条规定,网贷平台在取得备案登记后,应当在6个月内“选择在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行进行客户资金存管”。虽说目前尚处于征求意见阶段,但是此规定也引起市场“一片唏嘘”。存管属地化 意欲为何对于网贷行业来说,监管办法似乎都“姗姗来迟”。眼看距离合规大限已不足3个月,各地的细则尚未敲定。平台并未因此而止步不前,而是根据已有的法律法规不断向“合规”靠拢。今年2月下旬《存管指引》出台后,平台纷纷寻求银行进行资金存管对接。然而“存管银行属地化”犹如“平地一声雷”,一下子“搅浑”了网贷一池春水。对此,新联在线COO陈智诚表示,靴子尚未落地之前,这一细则是否“强制要求”可能还会根据市场行业的实际情况进一步地调整或解释。他认为,从监管角度去剖析,银行在平台所在地设有营业网点,更便于对网贷平台信息披露及信息共享机制的建立及监管,也有利于地方金融办随时获取平台运营数据以进行统一管理和协调。这一举措试图通过打通线上线下、新金融与传统金融之间的信息壁垒,建立...
发布时间: 2017 - 06 - 14
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眼下,“扫一扫”的支付习惯正成为主流。当人们拿出手机使用支付宝或微信进行扫码支付时,或许很少有人知道二维码支付在国内最早是银联研发的。然而,作为二维码支付的“亲爹”,银联没有把握住好时机,并未最先被普遍应用于自己。数据显示,支付宝和以微信支付为代表的财付通拥有今年1季度移动支付市场93.21%的市场份额,占据了绝对主导的地位。眼睁睁看着将被踢出局,银联开始焦虑了。也许是到了不得不出手的时候,银联找来了一群小伙伴,还打起了“安全牌、国际标准牌”。5月27日,中国银联联合40余家商业银行在京共同宣布,正式推出银联云闪付二维码产品,持卡人通过银行APP可实现银联云闪付扫码支付。此外,以京东、美团、大众点评为代表的互联网消费场景也被银联拉入“朋友圈”,数亿活跃用户可通过其App扫描银联二维码支付。随后,在银联“62节”上,线上和线下的活动推广并不尽如人意。线上成了“羊毛党”的狂欢,线下一些店员并不知道如何扫描银联二维码支付,在上海一家大型超市的收银台还遭遇了系统卡壳,导致顾客无法支付。银联一直在移动支付领域苦苦探索,此前推出NFC进军移动支付市场,又联合苹果、三星、华为等推出了ApplePay、Sam-sungPay、HuaweiPay,但是结果并不理想,银联希望通过此举扭转其在移动支付战场中的不利局面。要介入已被支付宝和微信占据九成以上的二维码支付市场,银联需要的不只能是“勇气”。分析认...
发布时间: 2017 - 06 - 13
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14年前,敲下第一行支付宝代码的倪行军怎么也想不到,他会成为阿里巴巴的合伙人、支付宝的“副班长”。更让他想不到的是,淘宝内部的担保工具支付宝,会一步步演化为今天估值高达750亿美元的巨无霸——蚂蚁金服。更让他意外的是,刚刚4岁的微信支付市场份额正在逼近已经成长了14年的支付宝,移动互联网的王者在向PC支付的霸主发起挑战。蚂蚁金服上市的进程或因此而受到影响。据海外媒体报道,蚂蚁金服市场份额正在遭遇财付通(微信支付+QQ钱包)蚕食。蚂蚁金服在阿里巴巴内部评估中表现不佳,争取在IPO前止住市场份额下滑趋势。蚂蚁金服上市的时间,或推迟到明年年底,而上市的地点也扑朔迷离。而蚂蚁金服班委玄德向华尔街见闻澄清:“蚂蚁金服没有上市计划表。”支付宝圈子事件后,蚂蚁金服高层反思讨论,并提出了“三要三不要”,其中包括:把选择权交给用户和客户;不靠拍脑袋决策;不做绝人之路,而是共赢共生。经历过圈子事件、招财宝兑付危机后,蚂蚁金服正变得更为内敛沉静。“蚂蚁金服将回归自己的长处,做好场景、做好开放平台的Techfin。”10年服务20亿用户、5年推动中国进入无现金社会、开放平台的Techfin……这是蚂蚁金服提升其估值的新故事,还是正在一步步推进的可实现计划?1. 无法阻挡的微信支付2016年,腾讯小马哥颁发了两个最高团队奖,一个是《王者荣耀》,另一个正是微信支付。微信支付之所以获奖,媒体报道小马哥...
发布时间: 2017 - 06 - 13
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芝麻信用现在接了14家共享单车,提供免押金骑行服务。和第一家合作方永安行业务对接最初一个月,违约率高达6%,后来通过优化模型等措施降到了千分之三。从2015年年初开始,央行批准了8家民营机构试点个人征信,至今过去两年半,一家都没有拿到央行发的征信牌照。前些天,央行征信局局长万存知再次发话,按照严格的征信标准,这8家没有一家达到合规要求。言外之意,牌照现在还不能发。万存知称,不能滥用用户信息,征信应用场景应该主要在信贷领域,不能什么场景都用。那么信用到底该进入哪些领域,哪些地方绝不能碰?这个问题的出发点应该在风险管理与隐私保护上,而不是行政规划。换句话说,如果征信机构的风控模型在实践中没有能力保证这个领域的风险可控,就该退出。但这里有一个基础前提,就是公平性。不管是此前被监管叫停的征信分捆绑机场快速通道服务,还是被用户用脚投票的社交“圈子事件”,都涉嫌用分数对用户进行分级,有失公平。再说风险管理,芝麻信用现在接了14家共享单车,提供免押金骑行服务。和第一家合作方永安行业务对接最初一个月,违约率高达6%,后来通过优化模型等措施降到了千分之三。说明它有能力达到风险可控的范畴,这个领域可以尝试。隐私保护方面,央行征信局有一点说得很好,征信机构要从保护个人隐私出发,所有信息使用应该授权,而且要特定用途,特定授权,不能一次授权反复使用,无限使用。信息采集和使用是一个敏感点,用户授权应是基本前提...
发布时间: 2017 - 06 - 12
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