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一段时间以来,现金贷以惊人速度呈现爆发式增长,从现金巴士、魔法现金、用钱宝到京东的金条、阿里巴巴旗下的蚂蚁借呗、腾讯的微粒贷……各类现金贷产品如雨后春笋般出现。数据显示,截至目前,国内开展小额现金贷业务的平台已然多达千家,且有多家现金贷平台获得红杉资本、创新工厂、真格基金等国内外知名资本机构融资,火热程度可见一斑。现金贷为何能在短时间内如此迅速地崛起,本文将为大家详细剖析其中的本质原因。原因一:民间数据系统渐趋发达,大数据征信门槛逐步降低,奠定现金贷火热发展基础众所周知,传统征信模式下,存在征信数据不全、数据提供方上传数据积极性低、更新不及时、接入门槛高等问题,这使得传统的以央行信用为核心的征信模式只能覆盖一小部分群体,而不能覆盖社会全员,可以说,绝大部分无征信记录的低收入社会群体处于征信空白的尴尬地带,可是他们却有着最广泛的资金借贷需求。近十几年来,随着互联网信息技术的应用与发展,一大波数据公司逐渐成长起来,民间数据系统渐趋发达,这一过程中,一部分独立第三方的数据公司瞄准传统征信模式覆盖面窄、覆盖不全等缺点,致力于民间征信体系的建立与完善,如同盾科技、91征信、百融金服……民间征信行业出现百花齐放的局面。作为征信体系当中非常重要的一环,民间征信数据的建立,对官方而言,有助于完善以央行征信为核心的大数据征信体系;对民间而言,获得数据越来越容易,因而极大地降低了大数据征信体系的市场门...
发布时间: 2017 - 05 - 25
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这是一个关于存管的故事。在监管的步步紧逼下,网贷平台开始了一场自我救赎的“生死时速”,历尽了世间炎凉。最开始,网贷平台跪求银行青睐,换来的,是银行的冷眼和冰颜。这个故事的结尾,却又深度反转,银行开始疯狂“扫楼”,打起了存管价格战,反过来,变为网贷平台的挑剔和甄选。金融进入强监管年代,这样的故事,将持续上演…01.痛苦的联姻2013年前后,当马云叫嚣着改变银行,当P2P开始呈现燎原之势,一个新的时代划空而来——互联网金融全面觉醒,而它从降生开始,就放出了某种颠覆而狂放的信号。不发牌照、不设门槛、全靠行业自律,这就是当时网贷行业的发展现状。“金融的草莽发展,必然逃不脱监管到来的命运,要么备案,要么牌照,要么设置门槛”,一位网贷行业的CEO预感,这个行业必逃不出这一命运的枷锁。2014年,人人贷就已有接入银行存管的念头,他们开始寻找银行,却鲜有人问津。此时的银行,对网贷平台的态度是轻蔑的——他们眼前这些叫嚣着革命革新的创新者,就如螳臂挡车,不屑一提。据网贷之家数据,2015网贷年成交量接近万亿,历史累计约1.4万亿。而同年,银行光是银行卡的交易总额,就高达1420万亿元——网贷行业和他们比起来,只能算九牛一毛。但网贷行业的增长,确实飞速。银行中的创新派,开始正视这个新的“玩家”。2015年初,民生银行总部放出消息,称已初步搭建首家银行资金托管平台。人人贷和民生银行搭上线,拉锯战就此展开。...
发布时间: 2017 - 05 - 24
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4月14日,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室印发了《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》(下称《通知》),要求全国各省市开展“现金贷”业务清理整顿工作,重点是摸清“现金贷”风险底数。即此前媒体持续曝光的利率极高、风控缺失而坏账率极高、高额罚金和暴力催收三大问题。现金贷行业因风控缺失造成的乱象逐渐在改善,被轻视的现金代风控或将成为现金贷合规化的“最终幻想”。现金贷风控重要吗?随现金贷平台爆发式增长而出现的乱象令众多行业人员唏嘘不已,一位从业者称,“抛开风控玩现金贷,就是耍流氓”。由于现金贷本身具有贷款期限极短(多在7-30天左右)、借贷人需求急的特殊性,加上现金贷用户资信较差(与银行信贷用户相比),现金贷风控就显得至关重要。据网贷行业内部人士称:现阶段的现金贷行业乱象丛生,很多平台完全没有风控也不在乎坏账。它们以规模化、高利率来覆盖坏账,只要平台的利率定价比坏账高,就能盈利。如果某平台的坏账率是50%,那么将借贷利率定到55%,然后通过规模化放贷,只要定价能覆盖坏账和成本就能达到盈利。4月14日印发《通知》的“补充说明”部分,对现金贷平台乱象进行了揭露,称当前部分平台采取日息、月息等概念吸引借款人,而实际年化利率超过36%,造成部分借款人负债累增。事实上,为了覆盖超高的坏账率,某些企业依靠降低放贷门槛,提高贷款利率,最终走向低门槛放贷、高利率填补的恶性循环中。此...
发布时间: 2017 - 05 - 24
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近年来,金融科技蔚然成势,银行业也纷纷加入到互联网大军中,力求抢占先机。以手机银行为例,各家银行着手优化流程、推出智能客服、不断改进App界面,这些努力能否让越来越“挑剔”的用户给出“五星好评”呢?布局互联网,银行纷纷开设App、公众号自招商银行1999年启动中国首家网上银行一网通以来,中国银行业开启了互联网进程。移动互联网时代迅猛发展,各家银行更是加速布局线上服务平台,致力于使用技术手段为用户提供更优质的服务体验。在互联网化过程中,大多数银行的第一步就是开设微信公众号和建立App。经不完全统计,2016年各大应用市场上共有67款银行APP。部分银行还为了照顾细分客群和业务,更推出多个公众号和多款App。以平安银行旗下的App产品为例,就包含了口袋银行、黄金银行、橙子银行、信用卡、一账通等数十个独立App。这种做法主要是为了满足单个业务直接触达用户的需要,实现专属服务。不可否认这种服务的出发点很好,但却忽略了在实操过程中会出现的一些问题。比如银行的IT运营成本和技术管理成本将增加,且用户在实际操作中往往分不清各个App提供的具体服务,和它们相互间的关联。对于银行整体品牌来说,造成一定程度的资源浪费。数据显示,在App Store中仅3家上市银行手机App获得了3星以上评价。可见,把“线下服务照搬到线上”的做法,并未真正实现“服务好用户”的目标,银行业在互联网化的路上需要探索新的出路...
发布时间: 2017 - 05 - 22
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随着共享经济的发展,共享单车、共享汽车、共享充电宝、共享雨伞……不断出现,“共享”的概念确实已不断渗入人们的日常生活中,全国多数城市也能见到共享汽车得身影,据了解,在未来十年间,中国分时租赁汽车数量将保持45%的年复合增长率,2025年分时租赁汽车数量将达60万辆。因此,很多人认为共享汽车前景大好,甚至有将会取代私家车的趋势,真的是这样么? 从“网约车”模式来看,现状绝不是当初企业和社会预期。共享汽车想要取代私家车只停留在愿景阶段,仅与传统汽车租赁行业的争权也需要一定的时间逐步融合。共享单车虽火遍全国,以小黄车为例,现状堪忧,随意损坏、到处丢弃、占为己有……说实话,共享单车已然成了公民素质的“照妖镜”,社会整体素质水平不言而喻,共享汽车想要在如此大环境下快速发展,就算撇开运营成本,难度也可想而知。共享单车火遍全国,共享汽车却露出寒意,信融投资分析员认为汽车共享未完全火的一个重要原因在于用户体验欠佳。共享单车因为真正实现了车辆的随时、随地、随取、随送,用户黏性较高,对共享汽车而言,融资租赁VS自有、定点还车VS自由等多种商业模式,均存在一定的痛点急需待解。信融投资信融车贷分析员认为,只有当共享汽车的密度和数量到达一定高度,可以更便捷的服务大部分人群,结合该时间国民素质,才能有真正的共享概念和共享意义,就目前来看,可能需要5年、10年、甚至更久的时间,另外,几乎所有共享汽车在...
发布时间: 2017 - 05 - 22
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