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从早期完全以银行网点为基础的Bank 1.0银行业务形态,到网上银行推出后银行进入电子化的Bank 2.0时代,再到伴随着科技进步所带来的客户消费行为变化和新金融模式的产生,银行迈入Bank 3.0时代,银行业的数字化经历了一系列的演变进化。在这一进程中,银行作为提供金融服务的主体,受到市场客户、新兴金融科技企业、监管格局等一系列变化的影响,传统银行的绝对优势逐渐减弱,同时,随着新技术的出现和使用,金融科技创新企业和金融创新模式大量涌现,银行业面临行业发展的新格局。金融和科技如何相辅相成提升银行业的服务质量和水平,如何在通过创新促进发展的同时保持稳定的行业业态,值得深入研究。本文通过分析传统银行和金融科技企业的优劣势,以及数字化带来的行业机遇,提出了在进入Bank 3.0时代利用金融科技稳健发展银行业的几点建议。一、银行业数字化发展历程从1272年意大利佛罗伦萨诞生出人类历史上第一家银行巴尔迪银行以来,银行经历了一个漫长的发展历程:早期的银行完全是以银行网点为基础的银行业务形态,称之为“Bank 1.0”;网上银行推出后,客户依赖银行网点的行为被迅速改变,银行业进入电子时代,这一时期称为“Bank 2.0”, 拥有一定程度的便捷和效率,但也有其局限性,客户的账户归属仍为某个具体的网点,客户办理业务的最终合规步骤等事宜往往需要去网点完成,网上营销和电子渠道并没有成为银行发力的重点,电...
发布时间: 2017 - 12 - 29
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上周,清流Club报道过中银消费金融跟喇叭分期合作推出了车险分期产品喇叭买单,随后有业内人士反应,另一家第一梯队的持牌消金公司和上市网游公司也正在对保险分期场景进行探索。 不仅如此,一些保险公司也开始尝试自营保险分期业务。苏明(化名)所在的保险公司就推出了保险分期服务。据他介绍,常见保险产品的分期方式主要有三种:一是在支付方式上进行创新,例如购买保险时可用信用卡或者蚂蚁花呗等信贷产品进行支付,再分期还款;二是在产品流程中引入消金公司,类似中银车险分期的业务模式,针对具体保险产品开发信贷分期产品;三是从保险产品的设计根源上改变,无需第三方介入,保险公司直接将保险产品设计成按月支付的方式。车险分期最匹配消费金融目前消金产品与保险场景结合最紧密的,是第二种方式——针对具体保险产品开发信贷分期产品。一般来说,贷款金额作为垫资将被直接支付给保险公司,保险公司收到之后为用户出保单,用户再分期向金融机构还款。据调查,目前市面上存在的保险分期产品基本以车险分期为主,几乎难以见到其他险种的信贷分期服务。业内人士分析,这主要有风险和客户需求两方面原因。苏明认为,车险是最适合与消费金融结合的险种,符合消费金融“小额、分散”的特征,而针对其他额度较大、期限较长的人寿或财产险种,风控方面相对难以把控。车险分期平台分期保CEO李秋旺介绍,车险分期的金额可大致分为三个维度:一般家用车保费约为3000-5000元...
发布时间: 2017 - 12 - 26
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盛世之下,必有阴影。20世纪60年代开始,日本经济高速发展,民间消费金融公司崛起,日本进入了消费信贷的黄金时代。然而,过度消费导致了“消金三恶”(高利率、多头借贷、不当催债),一些底层用户陷入债务危机,甚至出现自杀或离家出走的极端事件,软暴力催收导致的社会问题更是备受诟病和舆论指责。重磅监管之下,2000年后,日本消金乱象逐渐熄火。如今,在负利率、监管真空的态势下,日本的银行成了现金贷的主力,过去五年间现金贷余额涨幅高达7成,“过剩融资”正引发日本监管层的关注。“消金三恶”死灰复燃“300万日元以内,无需收入证明即可申请。年化利率为4%~14.5%不等,最高额度800万日元,最短审查时间30分钟,没有银行账户也能申请。”以上是在日本电视、街头巷尾随处可见的广告词,而代言人则是当红女星吉高由里子。近期,“现金贷”在中国饱受争议,监管政策也纷至沓来,但你可能想不到,上述广告就是日本三大银行之一的三井住友银行的现金贷广告。此外,其他两大银行——三菱东京UFJ、瑞穗金融集团都曾请当红影视男星阿部宽、福士蒼汰,当红女团乃木坂46作为代言人,且会根据明星的热度来不断更换人选。“当年民间现金贷公司在重压监管下破产,基本都被日本大银行收购,如今银行成了现金贷的主力,这几年负利率压得银行息差收入紧缩,消费金融这块业务可是主要赚钱的来源了。”三井住友消费金融部员工Yasumi对第一财经记者表示。她也透...
发布时间: 2017 - 12 - 18
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监管12月1日下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》对网络小贷等机构的利率作出规定,“各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式”,“各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定,禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。”所谓最高人民法院关于民间借贷利率的规定,指的是《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条:借贷双方约定的利率(指的是年华利率,下同)未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。目前市场上存在的“现金贷”年化利率则普遍达到50%~200%,明显不符合上述法律规定。在金融业,计算利率普遍以折算后的年化利率为准,实际上借贷业务的利率设定,与三个维度紧密相关,那就是金额,期限以及借款对象资质。首先说金额与期限,以此分类,借款约有四类:大额长期借款、大额短期借款、小额长期借款、小额短期借款,一般来说,前两者的借款对象是企业,后两者的借款对象是个人,下面让我们来一一分析。大额长期借款的利率,举例银行贷给某企业贷款1000万,期限是一年,利率为5%,也就是说,该企业一年后需要还本付息共1050万,实际支付利息本金50...
发布时间: 2017 - 12 - 11
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在蚂蚁金服的芝麻信用分问世两年多后,腾讯也推出了对标产品。11月19日,腾讯信用分的一个重要应用场景上线——免押金骑摩拜单车。目前“免押金骑摩拜单车”服务只在广州推出,广州用户使用腾讯乘车码乘坐地铁后,可在下方广告条进入摩拜小程序,实名认证后如果腾讯信用分高于630分即可成功申请摩拜免押金。官方介绍称,“腾讯信用分”是一个权威、专业的评分体系。腾讯信用分最低300分、最高850分。分数是基于用户的微信与QQ互联网数据,通过“履约、安全、财富、消费、社交”五大维度,运用国际领先的大数据、机器学习等先进技术综合评估的结果。实际上,腾讯早有进入个人征信领域的意图。2012年腾讯曾上线“腾讯信用”网站,2015年1月,腾讯征信与芝麻信用等一起获得了央行颁发的个人征信牌照。今年8月,腾讯信用分开始向QQ超级会员开放公测。腾讯信用分页面此次与摩拜合作,有望加速腾讯信用分的推广普及。统计机构QuestMobile的数据显示,今年10月最后一周,摩拜单车周活跃用户量超过3000万,位居互联网出行行业第一。众所周知,摩拜单车的押金偏高,为299元,通过腾讯信用分免押金或将成为不少用户的选择。对标芝麻信用分?比腾讯信用分更早,蚂蚁金服的芝麻信用在2015年1月就已上线,目前已拥有广泛的应用场景。两年多来,与芝麻信用合作的机构包括银行、外国大使馆、租房中介,甚至还有婚介平台。当用户的芝麻信用分超过一定数...
发布时间: 2017 - 12 - 04
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