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2017年,对互联网保险行业意义非凡。“防风险,严监管”成为保险行业鲜明主题,金融科技强势崛起影响深远,传统和创新冲突逐渐减弱,包容和共赢成为主流模式。在资本市场和互联网新经济的共同驱动下,互联网保险已然进入新时代。互联网保险开启增长态势从国内首份互联网金融监管文件《互联网保险业务监管暂行办法(征求意见稿)》实施以来,互联网保险行业已经走过完整的三年。根据中保协发布的《2014年互联网保险行业发展报告》和《互联网和电话销售财产保险月览》,我们以统计可比较的数据为基础,侧面观察到行业变化。预计互联网财险年度保费规模连续三年稳居500亿元以上,累计同比负增长态势逐渐放缓,行业渗透率仍然维持在10%以下,市场增长潜力巨大。另一方面,互联网财险保单件数由2014年的20.11亿单跃升至目前的115.68亿单,其中非车险业务占比由4.19%提升至37.75%,服务客户能力不断增强,场景化保障需求持续释放,为供给侧结构性创新打开上行空间。作为改革创新的重要参与者,互联网保险先于保险行业经历由高速增长阶段转向高质量增长阶段。在商车费改和互联网金融“监管风暴”的持续影响下,网销业务的价格优势逐渐削弱,理财型产品不断规范,互联网财产险自2016年2月开始连续负增长,互联网人身险增速从2016下半年开始显著走低。与此同时,2017年接连发布的监管政策,进一步规范市场行为和监管制度,为互联网保险行业持续...
发布时间: 2018 - 03 - 12
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2013年消费金融公司扩大试点以来,机构数量增长迅速,行业发展较快。截至2017年8月,我国已有24家消费金融公司获得牌照,22家机构已开业。2017年上半年末,行业信贷余额达1906亿元,同比增长125%。目前,各家机构紧抓时代发展机遇,积极转型互联网化,在践行普惠金融理念指引下,不断提高消费金融服务的覆盖率和可得性。尽管如此,由于消费金融公司在我国发展仍处于初期,整个行业在“促销费、惠民生”的道路上还面临诸多困难,需要机构和有关部门重视。主要挑战支付通道难,场景拓展难以满足。一是放款手续繁琐易失败。消费金融公司没有自己的借记账户体系,在与消费场景结合的背景下,放款时需嵌入第三方支付公司移动客户端。然而,大型第三方支付机构如支付宝、微信支付,由于有其自身生态的配套产品不愿外部公司接入,愿意接受的第三方支付公司一般市场占有率又不高,且风控能力和系统支撑相对薄弱,容易出现系统层面的问题,导致放款失败。二是扣款失败率高还款困难。一方面,自动扣款受制于代扣通道,通道一般不支持中小城商行、信用社用户绑卡;另一方面,客户自主还款困难多,无论是商业银行还是第三方支付机构都有各自的转账限额和限时规定,如第三方支付单笔还款金额不超过5万元,而且经常会因为操作超时导致还款失败。三是成本高难以普惠。商业银行和第三方支付机构均为市场化盈利组织,通过其完成的资金结算均需按其价格标准收费。如消费金融公司合作...
发布时间: 2018 - 03 - 09
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严监管之下,现金贷们开始谋求转型。那他们都“变形”成什么了呢?有的现金贷公司干起了线上消费商城模式,有的则看到了一批负债累累的借款人想“上岸”这中间的商机,与其把这部分利润让催收公司赚了,还不如自个儿去赚。但这么大动干戈玩转型毕竟是难的。有的平台其实还是躲在原来的业务模式里,说白了就是继续在放“高利贷”,但上有政策下有对策,监管一来,他们得通过各种办法,把“高利率”给藏起来。“愉见财经”观察到的手法比如,借款批准了,客户要取钱,就得先买商品或保险——这样一来,不就是变相的“砍头息”嘛!转型自去年12月《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》发布至今,现金贷行业正在出现分化。-   有一定体量、有调节能力及抗风险能力的平台,靠降息、砍业务退回监管“红线”以内,他们收缩了规模,一边维持着业务线,一边也在寻求着新的机会;-   有些平台直接关门、歇业、解散、甚至跑路,胎死腹中;-   有平台干起了线上消费商城及分期,这也被解读成是现金贷开始走向“场景”,把业务链条往消费金融的方向拓展了;-   还有一些平台或机构,从下游出发,针对身陷网贷旋涡、遭遇过激催收的用户开发还款模式,在帮助他们“上岸”的过程中谋求利润。做线上消费商城及分期的两大代表案例是掌众金服和趣店。掌众金服在2018年伊始,就由其旗下的闪电借款上线了...
发布时间: 2018 - 03 - 05
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在现金贷、网络小贷们鱼龙混杂、百舸争流的野蛮生长时期,“把风控全部砍掉”是初创公司办事的一个准则,好公司反而很难活下来。“把风控全部砍掉”这句话听来刺耳。互联网金融的本质是金融,风控是金融的命脉,省什么也不能省风控吧?但不少现金贷公司,其观察到的现实情况却有残酷的一面——在一个行业有监管、有规则之前,“好公司”跟“坏公司”竞争,反而是“好公司死得快”。因为好公司有底线、业务增速慢、成本高;而坏公司靠突破底线攫取了超额利润,而被其破坏的市场生态,却是好公司将一起承担的。劣胜优汰 第一个赤裸裸的现实是,来自前海征信卅伍研究院发布于去年初的数据显示,现金贷共债者比例超过60%,一年过去了,业内共识这个比例只升不降,甚至有业内估算称,这个比例可能超过80%。这意味着不少讲求风控的贷款公司,其实和风控较弱、甚至不讲究风控的“坏公司”共享了一大批客户。很多现金贷(包括其它类型网络小贷、消费信贷等)借款人的心路历程,都是从借利率相对较低的“小钱”开始的,因此他们最初接触的平台很可能是“好公司”。其中有相当一批借款人,享受到了一次“来钱容易”的乐趣后就会有第二、第三、第四次,累积的利息会使他们债务总量增加,慢慢越借越多,超过自己还款能力,于是也越借越贵,逐渐借到了“高利贷”甚至“超利贷”平台。而最初的借款平台大多都未能敏感地屏蔽掉这批客户,而是将这些客户作为“有借有还”的复购者,甚至连利...
发布时间: 2018 - 02 - 26
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科技创新正以前所未有的速度、广度和深度在影响、推动、催化保险行业的变革。这种变革已远不只是带来效率、效益的优化提升,而是已触及到保险的本质,如保险公司是否已开始从风险的承担者走向风险的干预者?保险产品的定价是否已开始从基于历史数据的风险概率走向基于实时数据的动态模型?无人驾驶会让占产险业务大部分的车险消失吗?基因预测会让寿险主力部分中的重疾、两全产品退出吗? 这些问题,正在从学术研究的课题日益成为敲打我们每个保险人的现实挑战。本文期望通过浅析保险科技的内在价值逻辑,透视热点技术对保险经营的渗透,直面保险科技所带来的颠覆性挑战。改变保险的“黑科技”从本世纪第二个十年开始兴起的金融科技、保险科技,对于行业的改变已开始由“表”及"里”,且极有可能成为溯及源头的颠覆式变革。在这轮浪潮中,主要有以下“黑科技”准备、正在或已经改变着保险业,笔者希望尝试从保险从业者的角度进行尽可能简明的剖析总结:(1) 大数据从技术价值的角度看,大数据解决的问题及创造的可能主要为:海量数据存储:数据的存储能力由GB、TB到PB,成千倍的上升,更重要的是,对于如此量级的数据,仍能保证高速、高并发的检索。跨界数据整合:当跨行业、跨地域、跨时间、跨平台的数据被整合到一起,所描绘出的“客户脸谱”、“客户群像”甚至比我们自己还了解自己。发现与决策支持:当数据不断汇聚、整合后,发现问题、发现机遇、发现知...
发布时间: 2018 - 02 - 23
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