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近期,网贷监管突然加码,业内被“网贷行业规模要控制”的消息刷屏,噤若寒蝉。政策核心要求是三点:一、锁定余额上限,确保业务规模不再增长;二、严控新发生业务,确保新发生业务完全合规;三、化解违规存量,确保存量违规业务按时完成整改。一、政策层层传达,逐级加码据21世纪经济报道,这源于互联网金融风险专项整工作领导小组办公室下发了《关于落实清理整顿下一阶段工作要求的通知》(整治办函【2017】84号文)。早在8月初,有些平台已接到口头通知。通知精神自上而下推行,全国一盘棋。业务规模不增长,就是卡平台脖子,要平台的命。若一刀切限制所有平台的规模增长,似乎不合情理。《通知》有具体的限定范围,原文如下:“二、扎实做好重点对象的分类处置。抓紧完成重点对象现场检查、出具整改意见、制定整改计划等工作。具体来说,对整改类机构提交的整改计划,要履行批准程序,确保符合要求,一是明确业务规模不能增长、存量违规业务必须压降、不再新增不合规业务,二是整改时间原则上不超过1年,超过1年的需经领导小组组长签字同意。”可见,限制规模增长,应该是针对整改类机构。而上海、大连的通知没有加以区分,所有平台一刀切。对于“业务规模”,具体指标是借贷余额还是总成交量,《通知》没有规定,而地方上已经明确为借贷余额(已经借出去,没有还款的钱)。借贷余额不增长意味着什么?平台借款人还款多少钱,平台才能新发多少钱的新标。政策层层传达过程中,...
发布时间: 2017 - 08 - 21
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现金贷无疑是在风口浪尖了,或许很快监管就要变得越来越严,也或许会留有一定的创新空间,但是无论如何这都加快了风险定价的时代来临。起笔之前说说我的初心:1、 对于现金贷业务而言,理清风险是最重要的事情,对于初入者来说,能够清醒的认知自身业务的风险并作出正确的应对、对于每家机构而言都是对行业正面的作用。2、许许多多的机构关注到现金贷业务,参与进来,但是我们确实也不应该忽略行业发展中的一些问题,经得起质疑才能变得更好。3、现金贷没有什么不可告人的秘密,也称不上多么“暴利”。我们接下来聊聊如何构建一个简单的经营模型,并基于经营模型进行业务的推演和复盘,这里需要强调一下,接下来的内容不涉及任何公司的任何形式的数据,本经营模型的版权也归我及我的团队所有。我们在之前定义了一些公式,这些收益测算、成本是随着业务的发展规律可以进行控制和推演模拟推演的,具体如下(数据为虚构):一、业务增长业务增长涉及指标如下:新贷增长:新贷增长是一个输入指标,折算到最小元素后则是每日的放款件数及金额续贷增长:续贷增长是一个联动指标,基于新贷客户的不断累积,续贷客户不断增长进而达到规模化,续贷客户也包括续贷件数及金额这时、我们便能构建经营模型的业务增长模块如下:这里注意几点:1、 为了做一些简单的推演,这里的时间轴用“天”作为最小颗粒度,严格意义来讲最好是用“月”或者一个“平均账期”来作为时间颗粒度2...
发布时间: 2017 - 08 - 18
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受全球政策利好消息影响,全球比特币价格再创新高,国内比特币价格一举突破3万元。8月17日17:30左右,火币网比特币价格突破3万元大关。8月以来,比特币屡次刷新历史最高价,本月17天涨幅已达58%。作为投资品,比特币投资属于一种高预期收益、高风险的投资,和早期创业股权投资类似。从长期来看,比特币投资面临政策不确定性、技术风险、竞争风险等风险。比如各国对比特币监管的政策变化、因为无法达成共识造成的分叉、共识机制可能被破解等风险。这些风险决定了比特币投资从长线来看依然是一种高风险投资。火币网COO朱嘉伟表示,近日,韩国澳大利亚等国的政策利好、比特币扩容达成阶段性成果、高盛等权威机构对比特币的持续看好、美国对ICO监管趋严等因素共同造就了比特币价格连创历史新高。据火币区块链研究中心整理,7月4日美国证实朝鲜成功发射洲际导弹,随后安理会对朝鲜展开新一轮制裁,朝鲜危机不断升级。7月26日,美国国防部称朝鲜可能在7月27日(《朝鲜停战协定》签署日)再次发射洲际导弹,韩国股市大跌。伴随着美国总统特朗普和美国国防部长马蒂斯先后的强硬表态,事态在最近发展到十分紧张的地步。这可能是比特币新一轮上涨的契机。8月7日,乌克兰表示计划于2017年在当地安装150台比特币ATM。8月8日,韩国正式推出了概述比特币等数字资产监管框架的法案。该法案对数字资产进行了定义,并将接触数字资产的相关人士分为了五类,并详细...
发布时间: 2017 - 08 - 18
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网联的到来促进了金融机构数据共享,防止巨型金融机构的数据垄断,有利于国内统一的数据体系建设,这也释放了一个重要信号,监管层对金融行业的核心数据一直是“敏感”的,下一步全国范围内的征信联合体(信联)到来相信已不远,对于整个互联网金融行业的发展是利好。2017年8月4日,央行下发了《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》(以下简称“通知”)。按照通知要求,从明年6月30日起,所有涉及银行账户的网络支付业务全部通过第三方平台网联平台统一处理。有评论认为,央行酝酿许久,在“银联”之外生出“网联”这个二胎,此举对于支付宝、财付通等大型支付平台为利空(十年付辛苦,一朝被收编)。对此互金平台华融道从另外一个角度发表了截然不同的看法,华融道认为网联的到来促进了金融机构数据共享,防止巨型金融机构的数据垄断,有利于国内统一的数据体系建设,这也释放了一个重要信号,监管层对金融行业的核心数据一直是“敏感”的,下一步全国范围内的“信联”到来相信已不远,对于整个互联网金融行业的发展是利好。支付为金融体系基础 数据体系需要统一化公开资料显示,央行这次推行的网联,是网联清算有限公司的简称。是由中国支付清算协会组织支付机构共同发起筹建的线上支付统一清算平台。在去年10月份,央行已经正式发文批复相关机构筹备建设了。按照媒体报道数据显示,网联注册资本20亿元,由各方协...
发布时间: 2017 - 08 - 14
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据媒体报道,7月27日央行总行营管部科技部副处长刘立安在非银行支付机构技术交流会上介绍,出现6种情况就会在续展中被“一票否决”,支付机构将面临“不予续展”的决定。这6种情况包括:一、存在支付业务核心系统外包,或缺少必要的备份设备(包括但不限于核心网络设备、应用服务器、数据库服务器等);二、支付业务系统存在较大风险漏洞,造成个人敏感信息泄露,造成较大损失或社会影响;三、由于支付业务系统原因造成支付服务中断,且造成较大经济或社会影响;四、安全事件报告和处置不及时或未采取有效措施,造成较大经济或社会影响;五、现场检查、系统检测、漏洞排查等发现问题未及时整改,或者国家有关部门通报的重大安全漏洞未及时修补,造成较大经济损失或社会影响;六、从事银行卡收单业务的支付机构,未按照金融IC卡相关文件和标准开展银行卡受理环境建设,提升银行卡安全风险防范能力。上述内容均对支付机构技术安全提出严格要求,其中对于受理终端的技术规范,在2017年2月23日央行发布特急文件《中国人民银行关于强化银行卡受理终端安全管理的通知》(“21号文”)明确提到,严格从规范银行卡交易报文管理、加强银行卡受理终端注册管理、强化银行卡受理终端产品质量管理、加大银行卡受理终端支付风险防控力度等,并要求支付机构在限定的时间内完成规范。银行卡交易报文管理21号文规定,POS终端要在本代本、本代他交易报文中包含受理机构编码、商户编码、终...
发布时间: 2017 - 08 - 02
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