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随着银监会等中央部委发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定了网贷机构的最高贷款限额,即对于同一自然人的不超过20万,对于法人等组织不应超过100万,其所强调的是网贷机构应避免大额信贷集中风险,而应遵守小额普惠金融的基调。一声令下后,无论各大网贷机构情愿或不情愿,一律或进行合规整改,或进行变相转型。与此同时,处在互联网金融另一头的现金贷却似乎耍得风生水起。现金贷主要指主要利用互联网线上渠道进行获客、信用审查风控并线上发放的无场景、无指定用途、无抵押的小额贷款。国外现金贷的典型代表是Payday Loan。而对于国内,有研究数据表明,可能高达有50%的人口无法通过银行等传统信贷渠道获得贷款等金融服务,集中于城市蓝领、学生和部分白领人群,而此类人群正是现金贷的受众对象。根据估测,目前整个现金贷行业的规模约在6000到10000亿元之间。如此大的一块蛋糕,无法不引得转型期的P2P平台予以关注。甚至不乏一些大平台,包括陆金所、宜人贷、信而富、拍拍贷等。当然,现金贷行业的高额利息带来的高利润也是重要的吸引力之一。但众所周知,P2P网贷机构被银监会的管理暂行办法定义为“网络借贷信息中介平台”,那么作为中介平台,首当其冲的第一监管合规红线就是不能够自行发放贷款。因此,P2P网贷机构从事现金贷业务一般要另设主体以便规避合规风险,同时也可解决经营风险隔离的问题。从放贷主体的牌照角度考虑...
发布时间: 2017 - 09 - 01
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当大家仍在为区块链技术是否“悬在空中”争论不已时,金融机构在区块链技术的探索上已经走了很远。8月17日,“百度-长安新生-天风2017年第一期资产支持专项计划”获得上交所批准,该项目中百度金融作为技术服务商搭建了区块链服务端BaaS,使得各参与机构得以在链上参与ABS项目,至此,首单基于区块链技术的交易所ABS产品落地。2016年,区块链一词大火,很多机构言必称“区块链”,在很多人看来,这是国人擅长概念炒作。实则不然,真正有价值的东西很难被埋没,区块链便是如此,其在金融机构中的场景应用已经远远超出很多人的想象,其对金融世界的改造或重塑也值得我们期待。在本文中,我们不妨以ABS的区块链化为例,看看区块链对于ABS而言究竟意味着什么?推而广之,再想想区块链之于金融业态,又意味着什么?ABS是伟大的金融创新,为何在国内却不温不火?ABS被视作20世纪最伟大的金融产品创新,在国内发展却一直不温不火,原因在哪里呢?其实,从近几年消费金融ABS的探索便可见一斑。所谓ABS,简单讲就是把缺乏流动性的资产打包,通过结构化设计,变成可在金融市场出售和流通的证券,即资产证券化(Asset- Backed Securitization),当前,前提是该资产可产生稳定可预期的现金流,消费金融ABS就是金融机构把持有的消费金融资产进行证券化的过程。直观上去看,ABS貌似也没啥了不起,说白了不就是把资产进行打...
发布时间: 2017 - 08 - 29
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对于云安全这个新兴概念,从咨询机构、云平台到安全厂商,行业内各家机构众各有解读。但很少从企业角度出发,清楚指明安全部门对云安全这种全新解决方案的真实需求是如何产生的,以及如何规划云安全架构,如何和原有安全功能进行协同。最近,Gartner的一篇分析报告提出了一种全新的安全解决方案——云工作负载保护平台(Cloud Workload Protection Platforms,简称为CWPP),该方案非常适合当前业务快速增长,采用混合云,并在实施统一安全策略时遇到困惑的企业安全参考。下面通过CWPP的必要性、核心能力和架构注意项三个部分分析这个云安全体系。一、当前不同架构的云采用给企业安全带来的挑战1、服务器工作负载对安全保护需求有本质上的区别相对于终端产品来说,服务器有不同的生命周期,终端用户会定期接触未知的执行代码,服务工作负载通常只限于一套专门的运行功能。在虚拟机环境下,一般是一个应用对应一台虚拟机。在container环境下,会到一个进程或者一个应用服务的维度上。因此,使用默认否认的应用控制模型比用在终端用户面对的终端更有效。云计算类型的应用应该更加灵活,保护需求会根据需求授权模型扩大或者缩小范围。例如,静态加密数据应是公有云服务器的最佳强制实践,而这个功能很少用于本地的数据中心。最后,大多数公司除了私有云架构以外,还要为两个IaaS供应商制定两套标准,提出支持混合和异构云环境...
发布时间: 2017 - 08 - 28
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传统市场:抽象、高价、体验差在传统保险市场里,“保险”更多的代表着一种专业的技术字眼,而琳琅满目的保险产品合同中深奥艰涩的条款约定更是让人心生敬畏,对于普通大众来说高额的保费同样让人望而却步,复杂繁琐的购买流程又进一步阻碍了消费意愿。具体来说:产品概念抽象。长期以来人们提及保险就意味着复杂的费率厘定、精算规则和难懂的条款约定。加之保险产品本身特性,即是未来风险的一种预测,其发生概率、形式、内容都具有不确定性,因此对于消费者来说,其与保险的互动就显得低频,甚至需求难以被激发。无论寿险还是产险,产品设计的理念都是“大而整”的抽象模式,即及风险保障要尽可能全面、涵盖时间要尽量延长、条款约定要绝对的专业。过于抽象的产品与公众每天日常生活中真实遇到的风险状况严重脱节,难以激发消费者的保险需求。产品价格过高。对于客户来说,一方面,目前的保险产品实际提供的是多类风险的组合,例如购买一份车险,就是购买了人身伤害、财产损失、汽车损伤等多方面的风险保障,但可能对于长期乘坐滴滴、Uber的客户来说,他需要的只是一份人身伤害的保障,而滴滴、Uber车主可能并不想为额外的人身保险去买单。另一方面,即使是有全面风险保障需求的客户,其对风险保障的时段要求也不一样。对于客户来说,为偶尔的活动、行为购买整年甚至是更长时段的保险显然并不划算。如对于一个常年在外地出差的车险客户来说,汽车的使用频率可能一年仅有一两个月时...
发布时间: 2017 - 08 - 28
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2017年,供应链金融在金融科技的繁荣发展,备受瞩目。在国内经济持续转型升级的大背景下,金融端成为供给侧改革的关键。尤其在从制造大国向制造强国迈进,“产融结合、脱虚向实”的背景下,供应链金融应“产业发展需求”而生,成为金融端供给侧改革的重要抓手。供应链金融早期受益者主要为商业银行和龙头企业。随后,如腾讯、阿里巴巴、京东等互联网企业成为供应链金融的新贵。而近几年,在“互联网+”的全国式产业整合升级中,很多传统企业也纷纷将目光瞄准了“互联网+供应链”。恒泰善信控股集团审时度势,在2013年开始试点供应链金融服务,为不少上下游存在稳定供给关系的用户提供了资金融贷、商业保理、金融租赁等多方面的便利,利用物流与资金流逆向耦合性,在稳定盈利的状况下使资金更具可控性。随着对越来越多的垂直领域内数据信息的挖掘和把控,已熟练为现代农业、汽车制造业等产业链提供包括金融、信用担保、仓储物流在内的多层次、多方向的整套综合性服务方案。当下供应链金融在不同的运营主体经营下,逐渐衍化出了多种各具特色的运营模式。一、B2C类电商模式B2C电商平台,如淘宝、天猫、京东、苏宁等都沉淀了商家的基本信息和历史信息等优质精准数据,企业通过对这些数据的处理,可以向信用良好的商家提供供应链金融服务。这些平台,通过利用平台上客户的交易流水与支付记录,甄别风险评测信用额度进而发放信用贷款。除了赚取产业链生态圈上下游供应商的金融利润...
发布时间: 2017 - 08 - 25
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