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网络小贷的监管难题如何化解

日期: 2017-11-27
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资管新规之后是网络小贷管理办法。

国务院金融稳定发展委员会(金稳会)成立后,金融统筹协调监管之火一把接着一把。如果说资管新规体现了金稳会在中央金融监管部门间的统筹协调作用,那么网络小贷管理办法的制定将展现出金稳会在中央与地方金融监管部门之间的统筹协调功能。

网络小贷管理办法将于下周公布,业界关心网络小贷公司能否继续跨区域经营?全国目前共有8600多家小额贷款公司,249张左右网络小贷牌照。

虽然目前小贷公司和网络小贷的牌照都由地方金融管理部门发放,但坦白说,网络小贷以及那些违规突破经营范围的小贷公司是超越了地方金融管理部门的监管能力的。

小贷公司不能开展跨区域经营,这本来就是其应该遵守的规定。11月21日,国家互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室又在通知中重申了这一点。这也意味着那些拿着小贷公司牌照却做着跨区域业务的机构将被清理整顿。

但对于网络小贷公司是否能够继续实现跨区域经营,目前看来还是模糊的,只能等到下周网络小贷管理办法正式落地后才能见分晓。这里不妨就网络小贷公司能或不能跨区域经营均做一番逻辑推演。

如果网络小贷不能跨区域经营,那么它和小贷公司也就没有实质性的区别。

但根据2015年7月人民银行等十部门发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,网络借贷业务由银监会负责监管。如果网络小贷和小贷公司一样只能在所在辖区内开展业务,那么由银监会来负责网络小贷的监管可能是没有必要的。对于只能在辖区内开展业务的机构而言,考虑到各地的经济发展水平和经济金融环境存在较大差异,由各地金融监管部门来设置准入门槛和监管标准反而更为合理。

然而,虽然可以从法规条文上禁止网络小贷跨区域经营,但是在现实中可能很难抑制住以(移动)网络为业务开展平台的网络小贷继续跨区域经营的冲动,它们可能会想方设法突破监管禁地,从而加大了监管的工作量和复杂程度、从而降低监管的有效性。

如果允许网络小贷跨区域经营,那么它在性质上就和小贷公司完全不同了。

互联网具有无所不通的特性,开展网络小贷就意味着它的经营范围触及全国各地。这种情况下,由银监会来负责网络小贷的监管是恰当的,同时有一些难题尚需化解。

首先,网络小贷牌照目前是由地方政府发放的,由于各地的准入门槛不一样,存在监管套利的问题,即人们会跑到准入门槛低的区域去注册网络小贷公司,然后同样实现跨区域经营。

第二,发牌照的地方金融管理部门和负责监管的银监会之间存在激励不兼容的可能性,比如一方更强调发展,一方更强调风险,这会造成监管漏洞问题。

因此,如若允许网络小贷跨区域经营,那么或可以让银监会按统一标准来发放网络小贷的牌照并负责统一监管,同时也有必要对现有的存量牌照按照新的统一标准进行梳理,该保留的保留,该清退的清退,去芜存菁。


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